Национальные особенности кредитного скоринга

КритерийТиповой подход к скорингуСистема кредитного скорингаПервичная обработка кредитной заявкиОсновывается на экспертных знаниях кредитного специалистаОсновывается на объективной информации из различных источниковПроцесс

Национальные особенности кредитного скоринга

Дипломная работа

Банковское дело

Другие дипломы по предмету

Банковское дело

Сдать работу со 100% гаранией
енциальность объясняется высокой ценой продукта. Банк или покупает его у компании-разработчика, или же разрабатывает самостоятельно, анализируя собственное «кредитное кладбище», то есть базу данных по невозвращенным кредитам, и пытается найти общее между недобросовестными плательщиками. Во втором случае банку приходится поначалу настежь распахнуть ворота и выдавать деньги лишь на основе документов, подтверждающих платежеспособность заемщика. [25]

Итак, разработка скоринговых карт позволяет во многом облегчит работу банка в части оценки уровня риска, а так же значительно сократить время на обработку кредитной заявки за счет уже имеющихся данных в так называемом «кредитном кладбище».

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ВНЕДРЕНИЯ СКОРИНГОВОЙ СИСТЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

 

3.1 Основные проблемы при внедрении скоринговых систем

 

Когда банк задумывается о внедрении системы кредитного скоринга в инфраструктуру, то перед ним возникает ряд проблем, на решении которых приходиться сосредотачиваться как самому банку, так и скоринг-вендору. [11, c.327]

Одна из главных проблем - это отсутствие понимания всей сложности полноценного скорингового решения. Во многих банках до сих пор думают, что анализ данных вполне можно проводить при помощи стандартных средств, как например, Microsoft Office Excel или каких-то разработок собственных IT-отделов. О недостатках Microsoft Office Excel в качестве скорингового решения говорилось выше. Что касается собственных разработок, то опыт показывает что, действительно, крупные банки могут, затратив значительные средства, выстроить минимально приемлемое скоринговое решение. Но в банках, обладающих финансовыми и людскими ресурсами для проведения подобных работ, как правило, понимают, что это решение временное, и рано или поздно, но придется обращаться к профессиональному скоринг-вендору. Поскольку современное решение, отвечающее всем требованиям динамично развивающегося банка, может предоставить только компания, владеющая всей полнотой теоретических и практических знаний кредитного скоринга.

Следующая проблема, о которой пойдет речь, связана с отсутствием необходимых данных для работы системы кредитного скоринга. Аналитические технологии могут успешно работать только тогда, когда есть что анализировать. И дело здесь даже не в том, что в России работа Бюро кредитных историй еще не достаточно эффективна, а в том, что банки просто не успели за время работы собрать достаточное для анализа количество информации. Бывают случаи, когда банки практически не собирают данные, которые необходимы для успешной работы. В таких организациях невозможно ответить на вопросы: кто и какие кредитные продукты покупает чаще всего, что из себя представляет среднестатистический клиент для того или иного вида кредитования и т.п. Разумеется, об ориентации банка на нужды клиента здесь не может быть и речи. Без общей системы сбора данных очень сложно проследить долгосрочные тенденции развития, объяснить, почему падают продажи, выработать оптимальную маркетинговую стратегию и т.д.

Но даже если в банке налажен сбор данных, нередки случаи, что работа с ними все равно представляет проблему для скоринг-вендора. Зачастую данные на разных участках банковской инфраструктуры собираются в совершенно разных форматах. Одновременно могут существовать базы различных типов, например ORACLE, MS SQL, таблицы MS Excel и MS Access, а также базы в формате собственной учетной системы, разработанной программистами банка. Наиболее оптимальный, хотя и дорогостоящий вариант в этом случае - внедрение единого хранилища данных, в котором бы собиралась информация обо всей деятельности банка, а также максимально полная информация о клиентах.

Некоторые банки, считают, что в тех случаях, когда данные собираются уже много лет и разрастаются до значительных объемов это становиться непреодолимой преградой для внедрения системы кредитного скоринга. Однако грамотная интеграция системы позволяет свести эту проблему к минимуму.

Еще одной серьезной проблемой может стать неполное представление данных в базе. В силу непродуманной технологии сбора данных или из-за ее нарушения, данные могут собираться стихийно, бессистемно, фрагментарно. Анализ подобных данных может быть небезопасен, поскольку на основе неверных результатов анализа очень легко принять неверные решения.

Зачастую случается так, что руководство банка принимает стратегическое решение о внедрении системы кредитного скоринга и останавливается на этом, не совсем понимая, что делать дальше.

В первую очередь начинать нужно с осознания того, что такое скоринг. Если банк принял решение активно работать на рынке кредитования физических лиц, то все зависит от уровня информированности сотрудников банка. Поэтому может оказаться целесообразным посещение профильными сотрудниками банка семинаров, посвященным вопросам скоринга. Если это не будет сделано, банку достаточно тяжело будет сформулировать свои требования к скоринговой системе. Немаловажно это и для выбора скоринг-вендора. Необходимо чтобы банк мог четко осознавать, какую именно систему он ставит. И ориентироваться тут исключительно на слова потенциального поставщика системы было бы не слишком разумно.

Формулировка требований к системе - это первая и возможно самая главная стадия процесса внедрения. Требования к скоринговой системе зависят от того, каким образом она будет использоваться. Рассмотрим несколько вариантов.

lБанк собирается регулярно выводить на рынок новые кредитные продукты, тогда на первое место из требований к скоринговой системе выдвигается как гибкость. То есть банк должен иметь возможность быстро и качественно запускать в работу новые кредитные продукты.

lБанк в первую очередь ориентируется на риск-менеджмент, то есть политика банка в большей степени определяется рисками - тогда основные требования к системе будут связаны с отчетностью.

lБанк потратил значительные ресурсы на собственное хранилище данных, фронт-офис или какое-то другое банковское программное обеспечение. Вследствие, этого на первое место выходит возможность легкой интеграции скоринговой системы в уже существующие решения.

lБанк обладает большим количеством отделений, у него подписаны контракты с рядом крупных торговых сетей. Для такого банка самыми важными требованиями будет масштабируемость и производительность системы.

После того как банк определиться с технологическими требованиями к системе, он обязательно должен в этот список вставить цену скорингового решения. Для одних банков цена будет на первом месте в списке требований, для других в середине или в конце. Главное чтобы банк обратил внимание не только на цену самого программного обеспечения, но и на общую лицензионную политику скоринг-вендора. Бывают случаи, что цена самой системы относительно не велика, но дальнейшая поддержка и условия обновления лицензии в итоге могут вылиться в крайне значительные суммы.

Дальнейшие действия банка, решившего внедрить систему кредитного скоринга, могут развиваться по двум направлениям. Банк может самостоятельно выбрать скоринг-вендора или обратиться в консалтинговую фирму, которая проведет полноценный тендер. При всех кажущихся преимуществах второго варианта, он содержит в себе ряд серьезных недостатков.

Консалтинговые фирмы, как правило, не слишком внимательно прислушиваются к требованиям банка, и ориентируются в значительной мере не на качество решения, а на известность бренда, на крупные внедрения и на маркетинговые ходы. В случае возникновения каких-либо проблем с эксплуатацией системы или с политикой скоринг-вендора консалтинговая фирма всегда может сказать, что при проведении тендера был выбран поставщик с безупречной репутацией, а возникшие системы это случайность.

Однако если банк не слишком уверен в своих знаниях, то обратиться к консалтинговой фирме для проведения тендера, может быть не самым худшим решением. Другое дело, если банк обладает грамотными специалистами, способными оценить как систему, так и лицензионную политику скоринг-вендора. В этом случае консалтинговая фирма скорее будет помехой, чем поддержкой. [9, c.78-83]

Перспектива внедрения системы кредитного скоринга в банке, как любое другое нововведение, разделяет всех заинтересованных лиц на две большие группы. Одной группе сотрудников банка кажется, что внедрение необходимо, и все вопросы для нее заключаются лишь в деталях. Зато другая и, надо сказать, зачастую весьма внушительная группа считает, что внедрение скоринговой системы - это что-то невероятно сложное, опасное, дорогое и очень несвоевременное.

Зачастую основным доводом противников внедрения скоринговой системы является тот факт, что процесс кредитного скоринга осуществляется и без нее. Более того, общие результаты такого скоринга внешне кажутся вполне приемлемыми. Так зачем что-то менять?

Для того чтобы разобраться, насколько это сложно и стоит ли что-то менять, следует сравнить типовой подход к скорингу и использование полноценной системы кредитного скоринга (таблица 2).

 

Таблица 2 - Основные различия типового кредитного скоринга и полноценной системы кредитного скоринга.

КритерийТиповой подход к скорингуСистема кредитного скорингаПервичная обработка кредитной заявкиОсновывается на экспертных знаниях кредитного специалистаОсновывается на объективной информации из различных источниковПроцесс оценки идентичных заявокРассмотрение каждой заявки зависит от конкретного кредитного специалиста и субъективных факторов.Идентичные заявки проходят идентичную процедуру оценкиЛегкость восприятияУже используется, результаты ожидаемыНеобходимы культурные перемены, готовность сотрудников к нововведениям.Процесс внедренияДлительное обучение и тренировка каждого кредитного специалиста. Наработка опыта и интуиции.Не требует длительного обучения сотрудников. При внедрении необходим контроль со стороны кредитных специа

Похожие работы

<< < 4 5 6 7 8 9 10 11 > >>