Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков

31.12.201131.12.2010Денежные средства от операционной деятельностиПроценты полученные178 518 105 840Проценты уплаченные(41 495)(13 623)Чистые доходы от торговых операций(10 402)-Чистые доходы и расходы

Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков

Дипломная работа

Банковское дело

Другие дипломы по предмету

Банковское дело

Сдать работу со 100% гаранией

Введение

 

Опыт последних лет наглядно демонстрирует, что социальная сфера России сегодня находится в сложных экономических условиях. В частности, можно выделить проблему обеспечения граждан доступным и достойным жильем. Принципиальной особенностью современной социальной политики российского государства в области обеспечения жильем является то, что она предполагает активное использование механизма ипотечного кредитования. Развитие системы ипотечного кредитования является наиболее перспективным путем решения жилищной проблемы, т.к. объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей.

Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

В условиях реформирования экономики России формирование жизнеспособной системы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Успешное решение этой задачи возможно только при системном согласовании экономической, правовой и организационной сторон внедрения жилищной ипотеки в российскую практику.

В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г. [7] особенно подчеркивается, что в целях создания условий для обеспечения динамичного и устойчивого развития российской экономики, повышения качества жизни населения и обеспечения взаимодействия и координации деятельности федеральных органов исполнительной власти по решению задач в области социально-экономического развития России необходимо активно развивать и использовать рыночные институты (к таким относится и механизм ипотечного кредитования), обеспечивающие конкурентоспособность российской экономики).

Ипотечное кредитование является инновационным финансовым инструментом, который изначально был призван решать социально-жилищные проблемы, остро стоящие в стране. В новых условиях - условиях рыночной экономики, ипотечное кредитование существует в России уже не первый год. Принят целый ряд законов для поддержания и развития данного экономического механизма, важного с позиции государства. Однако бурное развитие ипотеки и ипотечного кредитования приходится лишь на последние несколько лет.

В современных условиях наблюдается значительное повышение государственного и общественного интереса к развитию ипотечного кредитования, определению новых подходов к эффективному использованию данного института в социальной политике. Ипотечное кредитование, главная цель которого - формирование системы обеспечения доступным жильем российских граждан, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств и долгосрочных ипотечных кредитов, - получает в последнее время все большее и большее распространение среди юридических и физических лиц. Примерно около 77% россиян хотели бы улучшить свои жилищные условия, причем 10% располагают достаточными доходами, чтобы с помощью ипотечного кредита приобрести жилье, а общая оценочная емкость ипотечного рынка составляет сегодня не менее 5 млн. ипотечных кредитов [6]. Следовательно, развитие ипотечного кредитования является одной из актуальных задач как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях.

Однако тенденции последних лет свидетельствуют о том, что и в этой области неизбежны ошибки и противоречия.

Возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретического и прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы исследования.

Степень разработанности проблемы. Тема является достаточно исследованной в специальной литературе. Так, основные составляющие механизма банковского ипотечного кредитования раскрыты в работах Беликовой А.В., Белозеровой В.В., Волошиной К.С., Ермакова С.Л., Зубкова Ю.С., Киселева А.А., Мальцева Э.В., Сальниковой Л.П., Цыганова А.А., Цытович А.И. Особенностям современного российского рынка ипотечного кредитования посвящены работы Арсланова Э.Ф., Бахолдина А.А., Щелова В.О. Вопросы совершенствования механизма банковского ипотечного кредитования исследованы в работах Александровой Н.В., Бортникова Г.П., Гарилина А.В., Саркисянц А.А. Имеются и коллективные монографии, посвященные ипотечному кредитованию, например, под редакцией А.В. Толкушкина.

Однако вопросы создания механизма ипотечного банковского кредитования, адекватного современному состоянию российской экономики изучены недостаточно. Необходимы новые исследования, направленные на дальнейшее развитие теории и практики ипотечного кредитования российскими коммерческими банками.

Объект исследования в настоящей работе - механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков.

Предмет исследования - условия и возможности, тенденции и противоречия реализации механизма банковского ипотечного кредитования.

Целью настоящей работы является исследование банковского ипотечного кредитования в России в современных условиях и определение путей его совершенствования.

Для реализации указанной цели необходимо решить следующие задачи работы:

) рассмотреть сущность ипотеки и ипотечного кредитования;

) выявить основные элементы механизма ипотечного кредитования;

) на материалах коммерческого банка "Возрождение" раскрыть действие механизма ипотечного кредитования;

) охарактеризовать проблемы ипотечного кредитования как в банке "Возрождение", так и российского рынка в целом;

) наметить пути совершенствования механизма банковского ипотечного кредитования.

Методология исследования определялась задачами исследования ключевых тенденций и перспектив развития российской системы банковского ипотечного кредитования и в качестве основных составляющих включала: методы экономико-статистического анализа, методы теории экономического моделирования, системный подход.

Теоретическую основу исследования составляют научные труды авторов, посвященные рассматриваемой проблематике.

Эмпирическую базу работы составили материалы коммерческого банка "Возрождение".

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Теоретические результаты исследования могут быть использованы для развития теории ипотечного кредитования и разработки нормативных документов, регламентирующих деятельность банков в сфер ипотечного кредитования. Практическая значимость исследования определяется возможностями применения аналитических результатов работы для обеспечения эффективности функционирования банковской ипотеки.

Структура работы обусловлена целью и задачами исследования и включает в себя: введение, три главы, заключение, список литературы и приложения. Во введении сформулирована цель и поставлены задачи работы, показана актуальность выбранной темы, проведен краткий анализ изученности проблемы. В первой главе "Сущность ипотеки и ее место в системе банковского кредитования" раскрыта сущность ипотечного кредитования, его организация. Во второй главе "Пути развития ипотечного кредитования" проведен анализ возможностей использования ипотечного кредитования в бизнесе на примере коммерческого банка "Возрождение". В третьей главе "Совершенствование банковского ипотечного кредитования" проанализированы основные проблемы ипотечного кредитования, а также сделана попытка найти пути решения указанных проблем. В заключении подведены основные итоги исследования, а также сделаны основные выводы и рекомендации.

Глава 1. Сущность ипотеки и ее место в системе банковского кредитования

 

.1 Организация банковского кредитования населения

 

Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять". Владимир Даль в "Толковом словаре" дает следующее толкование слова "кредитъ" - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок [24, с. 102]. Римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о "займе"), но и при передаче индивидуально-определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда"). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и "ссуды" [24, с. 102].

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) определяет кредит как разновидность заемных отношений. По договору займа займодавец передает в собственность заемщика деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Предлагается два определения понятия "кредит&quo

Похожие работы

1 2 3 4 5 > >>