Содержание
1. Общие основы, принципы, критерии классификации страхования
2. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования
3. Особенности и принципы обязательного и добровольного страхования
Список использованных источников
1. Общие основы, принципы, критерии классификации страхования
Различные природные катаклизмы и противоборство антагонистических общественных сил в любом государстве создают объективные условия для возникновения риска, то есть проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Такими обстоятельствами являются как непредсказуемые природные явления (гроза, мороз, наводнения, землетрясения и т.п.), так и другие общественные отношения (войны, несчастные случаи на производстве и в быту, преступные деяния и др.). Такие явления нарушают нормальную производственную деятельность, причиняют населению материальный и моральный ущерб.
Для устранения всех негативных последствий и служит страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и самого государства.
Юридическое определение понятия «страхование» дано в ст. 3 Закона Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. «О страховании».
Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных имущественных отношений физических лиц, путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.
Аналогичное определение страхования дано в Положении о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденном Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20.
На территории Республики Беларусь государственный сектор представлен акционерным обществом «Белгосстрах» (Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие), коммерческий - страховщиками различного организационного статуса, который они получают в процессе лицензирования и регистрации страховой деятельности.
В экономическом смысле страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.
С материальной точки зрения страхование - это образование денежных и материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.
Основа организации и правового регулирования страховой деятельностью и страховыми отношениями регламентирована Законом Республики Беларусь от 13 июня 1993 г. «О страховании» и Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь.
Из анализа этих нормативных правовых актов можно выделить следующие черты страхования:
1. Не постоянный, а вероятный характер отношений.
2. Возвратность средств. Страховые платежи подлежат выплате самими страхователями, за вычетом расходов за услуги страховой компании.
3. Перераспределительный характер отношений, который заключается в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению, при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений.
4. Целевое использование создаваемого фонда.
Страхование обеспечивает и гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений и оказывает, таким образом, положительное влияние на укрепление финансовой системы государства.
Многообразие подлежащих страхованию объектов, страховых организаций и сфер их деятельности, различие категорий страхователей, объемов страховой ответственности и форм проведения страхования обусловили необходимость классификации страхования, то есть создания систематизированной группировки взаимосвязанных звеньев страховых отношений. В ее основу положены различные критерии, однако до сих пор не выработана однозначная трактовка классификации страхования. В мировой страховой практике существует несколько основных группировок страхования (таблица 1).
Таблица 1. Классификация страхования
№КритерииВид реализации критерия1.Организационная сфера деятельности страховых организацийВнутренний, внешний и смешанный страховые рынки, где по форме организации страхование бывает государственное, акционерное, взаимное, кооперативное, кэптивное. Особой организационной формой выступает медицинское страхование.2.Объекты страхованияОтрасли, подотрасли, виды.3.Объем страховой ответственности в соответствии с однородностью рисков и родом опасностиИсходя из этого критерия существует 7 видов:
1) огневое;
2) от несчастных случаев, кредитов, залоговых обязательств;
3) транспортное;
4) гражданской ответственности;
5) инженерное;6) морское и авиационное;
7) жизни и пенсий.4.Классификация стран Европейского экономического сообществаДолгосрочная группа:
1) страхование жизни и аннуитетов;
2) страхование к бракосочетанию и рождению ребенка;
3) связанное долгосрочное страхование;
4) непрерывное страхование здоровья;
5) тонтины;
6) страхование возмещения капитала;
7) страхование пенсий.
Генеральная группа:
1) страхование от несчастных случаев;
2) страхование на случай болезни;
3) страхование автомобилей;
4) страхование железнодорожного подвижного состава;
5) страхование воздушных судов;
6) страхование морских судов;
7) страхование грузов в пути;
8) страхование от огня и стихийных бедствий;
9) страхование от ущерба имуществу;
10) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
11) страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов;
12) страхование гражданской ответственности судовладельцев;
13) страхование общей ответственности;
14) страхование кредитов;
15) страхование финансовых потерь работодателей, связанных со злоупотреблениями лиц, работающих по найму;
16) страхование от прочих финансовых потерь;
17) страхование судебных издержек.5.Форма организацииГрупповые и индивидуальные виды страхования6.Типы страхового покрытияУслуги в натуральной форме и особенно вспомогательная помощь и опека. Услуги в виде выплат. Денежное возмещение потерь. Возмещение потери дохода.7.Ориентация страховых интересовВиды страхования, ориентированные на:
1) социальные и имущественные интересы семьи и отдельного человека;
2) имущественные интересы предпринимательских структур.
2. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования
Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь.
Оно выступает в двух обособленных формах:
- социальное страхование;
- собственное страхование, которое связано с непредвиденными чрезвычайными обстоятельствами (событиями).
Социальное страхование в основном связано с трудовой деятельностью граждан и обеспечивает покрытие расходов в виде пенсий, различного рода пособий, стипендий и т.п.
Вторая форма страхования представляет собой страхование жизни, здоровья только граждан и имущественного ущерба граждан и организаций (юридических лиц).
Объектом (видом) страхования признаются жизнь, здоровье, имущество, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: личные неимущественные интересы физических лиц, имущественные интересы юридических и физических лиц. Гражданское законодательство Республики Беларусь к объекту (виду) страхования относит страхование ответственности (ст. 5 Закона «О страховании»).
Эти три вида страхования подразделяются на более конкретные подвиды страхования:
- страхование жизни и здоровья;
- страхование здоровья при поездке за границу;
- страхование пенсий;
- страхование детей от несчастных случаев;
- страхование от несчастных случаев профессиональных групп;
- медицинское страхование;
- страхование различного рода имущества;
- страхование гражданской ответственности.
Личное страхование может быть индивидуальным и групповым (например, пассажиров). По договору личного страховании страховщик обязан за соответствующую плату выплатить единовременно или периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, или достижения им определенного возраста, или предусмотренного договором события.
Имущественное страхование защищает интересы страхователя (юридического и физического лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и иными товарно-материальными ценностями.
Наиболее распространены на территории Республики Беларусь следующие виды имущественного страхования:
- сельскохозяйственное;
- страхование транспортных средств;
- страхование имущества физических лиц;
- страхование имущества организаций различных форм собственности;
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Размеры страховых взносов (плата за страхование) при добровольном страховании определяются соглашением сторон, а по обязательным видам страхования - законодательством.
Размер страхового взноса определяется через тариф - страховой взнос с единицы страховой суммы за определенное время страхования. При этом размер тарифа при добровольном страховании определяется страховой организацией, при обязательном - законодательством.
Кроме страхования в Республике Беларусь получило распространение перестрахование, при котором страховщиком пе
