Государственное регулирование деятельности страховых организаций

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен

Государственное регулирование деятельности страховых организаций

Курсовой проект

Банковское дело

Другие курсовые по предмету

Банковское дело

Сдать работу со 100% гаранией

Содержание

 

Введение

. Страховая организация как субъект страховых правоотношений

1.1Понятие страхования

1.2Правовой статус страховщика как субъекта страховых отношений

.3Лицензирование деятельности страховых организаций

. Государственное регулирование деятельности страховых организаций

2.1Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности

2.2Обеспечение финансовой устойчивости страховщика

Заключение

Список использованных источников

 

Введение

 

Актуальность вопросов, связанных с правовым регулированием страхования и статусом страховых организаций, обусловлена тем, что последнее представляет собой регулятор особого типа, обеспечивающий стабильность всей системы народного хозяйства. Это следствие того, что, во-первых, страхование выступает в качестве инвестиционного ресурса для финансирования капитальных вложений; и, во-вторых, страхование представляет собой инструмент, позволяющий оптимизировать финансирование восстановления ресурсов, утраченных в результате случайных событий, и, тем самым, значительно снизить финансовую нагрузку на бюджет государства. Общеизвестно, что в гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".

Никогда не следует забывать о том, что жизнь полна неожиданностей. Человек может стать жертвой катастрофы или ограбления, может серьезно заболеть, могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их негативных последствий либо свести их к минимуму.

Кроме того, многие категории людей постоянно находятся в зонах повышенного риска. Это - пожарные, спасатели, инкассаторы, работники милиции, военные, представители целого ряда других профессий и рабочие вредных для здоровья предприятий. При поступлении на работу или призыве на службу, организации, предприятия, учреждения, министерства и ведомства принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных граждан на случай смерти или утраты ими трудоспособности.

У достаточно большого числа граждан есть желание обеспечить себе прожиточный минимум в связи с приближением старости и связанного с ней снижения трудоспособности, для этого они прибегают к услугам специализированных организаций (страховых обществ), которые гарантируют выплату страховой суммы при наступлении обусловленного события, например, смерти, утраты кормильца, продолжительности жизни до определенного возраста. Степень развития страхования жизни и здоровья граждан отражает реальное положение уровня социальной сферы в стране, ее благосостояние и культуру.

Необходимость в страховании возникает и у лиц, занимающихся хозяйственной, производственной и коммерческой деятельностью. Это связано с тем, что риск потери имущества становится реальным не только в силу природных явлений: наводнений, землетрясений, засух и других катаклизмов; но и по причине нестабильности экономики, перехода от одного вида хозяйственной деятельности к другому и преобразований в государстве.

Важное место страхование занимает и в сфере кредитных отношений, так как устраняет возможность обесценивания имущества должника от последствий стихийных бедствий и других случайностей.

В данной работе рассматривается правовой статус страховых организаций.

Целью работы является выделение сущностных черт, характеризующих правовое положение страховых организаций на современном этапе.

Задачи работы -

1)исследование правового статуса страховых организаций, порядка их лицензирования;

2)анализ особенностей государственного регулирования страховых организаций.

 

1. Страховая организация как субъект страховых правоотношений

 

.1 Понятие страхования

государственное регулирование страховой

По своей сути страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.1

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (например, накопительном) целью страхователя может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход). Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией. Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий. Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность). Как говорят страховщики, нет плохих рисков, есть маленькие премии.

Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников - взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу. Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общественному благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба.

В то же время, без страхования (охватывающего все более широкий круг страховых рисков) современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов.

А это, в свою очередь, привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям.

Не следует забывать и о том, что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизма перестрахования. Тем самым косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе причастные к оказанию страховых услуг.

Основным источником гражданско-правового регулирования страхования является гл. 48 ГК, насчитывающая 44 статьи. Столь полная регламентация страхования в основном кодификационном акте гражданского законодательства проведена в России впервые. В гражданском законодательстве СССР страхованию уделялось значительно меньше внимания, поскольку в административно-командной централизованно управляемой экономике при господствующей роли государственной собственности страхование имело гораздо меньшее значение. К тому же в условиях государственной монополии страховой деятельности необходимый тогда нормативный материал содержался главным образом в подзаконных актах Минфина и Госстраха, а подавляющее большинство норм имело императивный характер.

В ГК в соответствии с его общей принципиальной установкой на повышение роли договора возрастает и роль договорного регулирования в сфере страхования. Соотношение императивных и диспозитивных норм изменяется в пользу последних. Императивный характер сохраняют в основном те нормы, которые направлены на охрану интересов участников страхования от злоупотреблений контрагентов, на предотвращение уклонения страхования от его прямого назначения и превращения его в так называемое алеаторное обязательство наподобие пари, игры или лотереи (п. 2 ст. 928 ГК). Диспозитивные нормы должны способствовать росту разнообразия страхования и страховой охраны и расширению страхового рынка, способствовать развитию конкуренции между страховыми организациями.

Одним из первых актов, формировавших рыночное законодательство РФ, был приня

Похожие работы

1 2 3 4 5 > >>