Статья 160, п. 2
"Использование при совершении сделок... электронно-цифровой подписи... допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон";
Статья 404, п. 1
"Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась";
Статья 404, п.2
"Договор в письменной форме может быть заключен... путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору".
Надо сказать, что все эти положения дословно цитируют российский ГК. Но что поделать, хоть Беларусь и ближе к Европе, однако в России быстрее приживаются все новшества.
Итак, теперь, когда мы выяснили насколько это просто и перспективно делать покупки в инетернет-магазинах, следует разобраться в том, как же стать клиентом платежной системы интернет, чтобы сон стал явью. Следует заметить, что на просторах интернета конкуренция очень близка к совершенной и, несмотря на то, что такому явлению как платежная система интернет всего около трех лет, услуги по интернет платежам представляют уже десятки интернет-компаний. Среди них, такие как PayCach, Access, Instant, Cyberplat, WebMoney etc. Мы рассмотрим лишь некоторые из них. Первой из них будет PayCash (Пэйкэш).
PayCash
PayCash (Пэйкэш) в переводе с английского дословно означает платить наличными, что, в принципе, отнюдь не отражает смысла этой системы, так как платежи в интернете безналичны.
PayCash - совместный проект, разрабатываемый банком "Таврический" и группой компаний Алкор-Холдинг.
Система PayCash задумана как доступное средство быстрого и эффективного проведения платежей в широком диапазоне сумм в рамках всемирной сети Интернет. Это не система поддержки кредитных карточек или система клиент-банк. Это именно платежи в Интернете.
PayCash позволяет совершать покупки через Интернет и производить мгновенные и защищенные платежи через собственный электронный кошелек.
Участниками платежной системы Пэйкэш являются банки и клиенты. Система Пэйкэш предполагает существование множества банков, которые могут организовать свои локальные платежные системы, никак не связанные между собой. Кроме этого Пэйкэш позволяет организовать глобальную платежную систему, в которой все банки работают с одним видом электронных денег (денежных обязательств выпущенных в электронной форме), принимаемыми без ограничений всеми банками системы.
В качестве пользователей могут выступать физические и юридические лица, а также, компьютерные программы (интернет-магазины, казино), действующие от их имени. Все пользователи равноправны с точки зрения банка(ов). В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи пользователю не требуется получать особого статуса "магазина". Все свои операции в рамках системы Пэйкэш пользователь проводит при помощи специального программного обеспечения - кошелька. С другими участниками системы пользователь взаимодействует посредством пересылки сообщений по Интернету, подготовленными и отправленными при помощи кошелька.
Следует иметь в виду, что в системе Пэйкэш пользователь получает в свое распоряжение банковские обязательства на предъявителя, выпущенные в электронной форме (электронные деньги), которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента "сгорит" или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом, система Пэйкэш - это система анонимных электронных денег, а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что банк не может воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги по своему усмотрению, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы Пэйкэш, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в банке системы Пэйкэш на счет в обыкновенном банке или, например, провести оплату товара в обыкновенном магазине при помощи безналичного банковского перевода или получить их наличными.
Теперь немного специфической информации, не обладая которой вы не сможете стать участником системы Пэйкэш. Что надо для работы с Пэйкэш:
- Компьютер c операционной системой Windows 95/98 или Windows NT
- Свободное место на жестком диске 4 MB.
- Подключение к Интернету.
- Современный обозреватель WWW (Internet Explorer, Netscape Navigator версии 3.0 или новее).
- Программа распаковки zip-архивов.
Также для работы с платежной системой Пэйкэш Вам необходимо установить у себя клиентское программное обеспечение Кошелек. Организаторы системы предлагают клиентам две версии программного обеспечения:
Простой Кошелек, работающий только с одним банком системы Пэйкэш и имеющий упрощенный интерфейс.
Полнофункциональный Кошелек, работающий с неограниченным количеством банков системы Пэйкэш, позволяет управлять деньгами как на счетах системы Пэйкэш, так и заводить множество платежных книжек для различных типов платежей.
Сейчас в платежной системе Пэйкэш оперируют два банка: Экономбанк - оперирующий с рублями, и Демобанк - оперирующий с игрушечными деньгами, которые можно получить бесплатно.
Будущий клиент получает с сайта платежной системы Пэйкэш инсталляционный пакет кошелька и устанавливает его на своем компьютере. При установке кошелька на персональном компьютере создается уникальная битовая последовательность, используемая для создания электронных ключей необходимых для управления счетами в банке и совершения операций в системе Пэйкэш. После этого при помощи кошелька клиент открывает один или несколько счетов банке. Управление этими счетами возможно только при помощи того кошелька, с помощью которого были открыты счет (а) в банке. На них могут распространяться правила, действующие для обыкновенных банковских счетов, например, могут начисляться банковские проценты, как на депозитные и вкладные счета. Размер процентных ставок по счетам, а также комиссионных сборов за совершение операций самостоятельно устанавливается владельцем конкретного банка системы Пэйкэш.
После зачисления денег на счет системы Пэйкэш владелец кошелька может производить платежи через Интернет. Для этого ему необходимо открыть у себя в кошельке одну или несколько платежных книжек и перевести на них электронные деньги со счета, то есть получить на платежную книжку банковские денежные обязательства, выпущенные в электронной форме. Использование оригинальных особенностей системы Пэйкэш позволяет пользователю кошелька получить эти обязательства анонимно. Под анонимностью предполагается, что ни банк, выпустивший эти обязательства, ни контрагент владельца кошелька, получивший эти обязательства в оплату не могут узнать владельца кошелька, номер счета, с которого были сняты деньги. Система Пэйкэш позволяет платить через Интернет, точно затребованную сумму денег, независимо от того какая сумма находится на платежной книжке. То есть денежные обязательства, находящиеся на книжке, могут легко делиться и объединяться на книжке совершенно незаметно для владельца кошелька. Для него остается известной только информация об общей сумме денег, находящейся на платежной книжке.
Цепочка сообщений во время правильного платежа, имеет следующий вид: продавец »» покупатель »» продавец »» Банк »» продавец »» покупатель.
Вот как в какой последовательности происходит электронный платеж в системе Пэйкэш:
1. Кошелек продавца отсылает кошельку покупателя требование заплатить, содержащее подписанный электронной цифровой подписью текст договора.
2. Кошелек покупателя предъявляет своему хозяину текст договора. Если покупатель соглашается платить (при достаточном количестве денег у покупателя), то кошелек покупателя отправляет кошельку продавца электронные деньги и подписанный электронной цифровой подписью покупателя договор.
Кошелек принимает платежи только на основании договоров, переданных потенциальным покупателям. Для Кошелька можно определить период в течение, которого он будет принимать платежи по отосланным договорам, таким образом, Магазин может удалять из своей базы данных устаревшие неоплаченные заказы. После проверки этих условий отсылает электронные деньги в банк для авторизации.
3. Банк, получив электронные деньги от продавца, проводит их авторизацию и в случае успеха зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в системе Пэйкэш. Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с электронным чеком для покупателя.
4. Получив ответ из банка, кошелек передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца. Электронный чек из банка пересылается кошельку покупателя.
Перевести деньги в свой кошелек в системе Пэйкэш можно несколькими способами:
- Почтовым переводом;
- Телеграфным переводом;
- Переводом со счета в любом банке;
- Наличными (только в офисе в Санкт-Петербурге).
Способы вывода денег из Пэйкэш указаны в следующей таблице:
Вид операцииКомиссия
ПэйкэшКомиссия трансфер агента *Почтовый перевод
До 1000 рублей1%8%От 1000 до 4000 рублей1%6%От 4000 до 6000 рублей1%5%От 6000 до 9999 рублей1%4%Телеграфный перевод
До 1000 рублей1%8% +16руб. 20 копОт 1000 до 4000 рублей1%6%+16 руб. 20 копОт 4000 до 6000 рублей1%5%+16 руб. 20 копОт 6000 до 9999 рублей1
