Современные банковские продукты: понятие, виды и направления развития

Данная тема актуальна, так как современные банки предлагают для клиентов широкий спектр продуктов и услуг. В последние годы рынок

Современные банковские продукты: понятие, виды и направления развития

Курсовой проект

Банковское дело

Другие курсовые по предмету

Банковское дело

Сдать работу со 100% гаранией

современные банковские продукты: понятие, виды и направления развития

Содержание рынок банковский продукт экономический Введение 1. Теоретические аспекты понятий банковских продуктов 1.1 Экономическая сущность категории «банковский продукт» 1.2 Классификация и основные характеристики банковских продуктов 2. Состояние и перспективы развития рынка банковских продуктов в мире и России 2.1 Банковские продукты в зарубежных странах: направления развития 2.2 Тенденции развития банковских продуктов в Российской Федерации 2.3 Актуальные проблемы развития рынка банковских продуктов и пути их решения Заключение Список использованных источников и Интернет-ресурсов Введение

Банковская система – одна из ключевых частей экономики любой страны. Она представлена социально-значимыми институтами, от устойчивого и динамичного развития которых зависит равновесие между самими банками, их клиентами и всем обществом. Стабильное развитие данной сферы можно обеспечить путём удовлетворения запросов клиентов, что в свою очередь поспособствует устойчивому росту общественного производства.

Наиболее полно роль кредитных организаций в сфере обращения и производства раскрывается через реализуемые ими продукты и оказываемые услуги. Благодаря данной деятельности осуществляется перераспределение капитала, улучшается экономическая конъюнктура. Активация описанных процессов напрямую зависит от качества и количества предлагаемых банками продуктов и услуг и от их соответствия объёму спроса потребителей.

На современном этапе, в условиях постоянного регулирования со стороны органов банковского надзора и при многочисленной конкуренции, банки должны учитывать запросы своей аудитории, постоянно модернизируя существующие продукты и разрабатывая новые. Банковский сектор ввиду высокого уровня развития производительных сил предоставляет свои услуги различным клиентам – не только населению, но и промышленным, торговым и другим предприятиям и организациям.

Данная тема актуальна, так как современные банки предлагают для клиентов широкий спектр продуктов и услуг. В последние годы рынок динамично развивается под воздействием нарастающей конкуренции, технологического развития, возрастания уровня финансовой грамотности и информированности потребителей, а также появления принципиально новых форм осуществления услуг.

Целью курсовой работы является исследование рынка банковских продуктов, основных направлений его развития и выявление существующих проблем.

Объектом исследования являются современные банковские продукты.

Предметом исследования является рассмотрение направлений развития рынка банковских продуктов через призму теории и современных реалий.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

    изучить теоретические аспекты организации банковского продукта и банковской услуги;

    определить основные направления развития и выявить болевые точки рынка банковских продуктов в зарубежных странах;

    проанализировать ключевые тенденции данного сектора в Российской Федерации;

    рассмотреть существующие проблемы развития рынка современных банковских продуктов и предложить пути их решения.

Теоретическую и информационную базу составили основу исследования составили фундаментальные положения, содержащиеся в трудах отечественных и зарубежных специалистов; официальные документы и законодательные акты, такие как Федеральные Законы РФ и Постановления Правительства РФ, инструкции, положения и указания ЦБ РФ по исследуемой проблеме, а также различные статьи в научных журналах.

В ходе написания работы использован широкий спектр методов – сравнительно-статистический метод, табличный способ оформления показателей, метод классификации, элементы анализа.

1. Теоретические аспекты понятий банковских продуктов

1.1 Экономическая сущность категории «банковский продукт»

В настоящее время вопрос o категории «банковский продукт» остаётся дискуссионным. В частности, в российском законодательстве нет определения данного понятия, как нет и разграничения между категориями «продукт», «услуга» и «операция». Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» определяет специфику банковского сектора на основе перечня банковских сделок и операций, причем последние понятия определяются как тождественные.1 Это значит, что Банк России при лицензировании деятельности коммерческого банка даёт ему право на осуществление конкретных операций, и уже при их реализации банки продают продукты и оказывают услуги.

Нет единого мнения по данному вопросу и в теоретических исследованиях в области банковских отношений. Авторы научных трудов при исследовании понятий «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция» стремятся сделать одно из них шире другого в содержательном плане. В то же время в банковское практике некоторые из этих понятий часто отождествляются. Из-за этого возникают определённые затруднения проведения исследования в данной области.

С нашей точки зрения отождествление понятий банковский продукт и банковская услуга является не совсем корректным и для работы необходимо их разграничить. Обращаясь к толковому словарю Ожегова, мы видим несколько значений «продукта»: во-первых, это результат человеческого труда в виде конкретного предмета; во-вторых, это следствие, результат, порождение чего-нибудь. А термин «услуга» означает действие, приносящее пользу, помощь другому2. Если опираться на данные характеристики исследуемых нами экономических понятий, то сохраняется принципиальное отличие, заключающееся в том, что банковская услуга – это по своей сути действие, процесс, предполагающий определенную деятельность и, как правило, носит неосязаемый характер, а банковский продукт – конечный итог, результат деятельности, зачастую в виде осязаемых объектов.

Изучение современной научной литературы позволило выявить основные подходы к определению экономической сущности понятий «банковская услуга» и «банковский продукт», представим их в таблице 1.

Таблица 1.1

Методологические подходы к определению экономической сущности «банковская услуга» и «банковский продукт»

No

Наименование подхода

Характеристика

1.

«Денежный» (Н.И. Быкова, Ю.В. Головин, О.И. Лаврушин и др.)

Денежный аспект является основным в характеристике банковской деятельности. Банковские продукты имеют исключительно денежный характер и выступают в виде денег, денежной эмиссии, платежных средств, ценных бумаг и пр.

2.

«Маркетинговый» (Р.В. Алехин, С.А. Гурьянов, А.Н. Иванов, Ю.Г. Максутов, В.Д. Маркова, А.В. Романов, Э.А. Уткин и др.)

«Банковская услуга» и «банковский продукт» рассматриваются как синонимичные понятия. Услуга банка определяется как продукт, удовлетворяющий потребности клиентов.

3.

«Правовой»

Основные положения сформулированы в законодательстве. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» приведен перечень банковских операций и сделок, которые банки как юридические лица вправе осуществлять в рублях и в иностранной валюте (при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ). Однозначного определения понятий «банковский продукт» и «услуга», закрепленных юридически, нет.

4.

«Клиентский» (Ю.И. Коробов, Ю.С. Масленченков, А.П. Мирецкий и др.)

Основным критерием, определяющим отличия понятий «банковский продукт» и «услуга», называют клиента. Банковская операция – совокупность действий сотрудников банка, направленных на удовлетворение потребности клиента. Услуги выступают результатом осуществления банковских операций. А банковский продукт характеризуют как конкретное воплощение банковской услуги.

Центральное значение в «денежном» (или «материальном») подходе занимает категория «деньги», которую Ю.В. Головин определяет как ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов.3 В свою очередь банковский продукт сторонники данного направления рассматривают в виде банковских услуг, в основном имеющих денежный характер, непосредственно денежных средств, передаваемых банками на определенный срок, эмиссии денег, включая электронную форму, «конкретного банковского документа» (свидетельства), которым, например, может выступать вексель, чек, сертификат и прочее. Следуя данному подходу, становится затруднительным отнесение к банковской деятельности услуг «неденежного» характера, которые не предполагают передачу денег в том или ином виде: аренда сейфовых ячеек, финансовые консультации, информационная поддержка, подготовка и предоставление финансовой документации, помощь в проведении сделок и другие. А ведь большинство современных банков уже включили их в перечень своих услуг и успешно оказывают клиентам. Это доказывает ограниченность «денежного» подхода к характеристике банковской деятельности.

«Маркетинговый» или «лингвистический» подход включает в себя две концепции. Сторонники первой концепции рассматривают как предмет деятельности банка только два понятия – «банковская операция» и «банковская услуга». Банковская операция, с этой точки зрения, является определенным действием или элементом банковской услуги. А термин «банковский продукт» вообще игнорируется, потому что его связывают с некорректным переводом понятия «banking product» с английского языка.

В рамках второй концепции «банковская услуга» и «банковский продукт» рассматриваются как синонимичные понятия. Авторы Э.А. Уткин, Н.И. Морозова и Г.И. Морозова дают формулировку, в которой банковский продукт (услуга) выступает в

Лучшие

Похожие работы

1 2 3 4 5 > >>