Пластиковые карты, виды, классификация операций

Актуальность данной темы обусловлена тем, что сейчас наличные деньги постепенно сдают свои позиции в пользу электронных денег, в частности

Пластиковые карты, виды, классификация операций

Дипломная работа

Банковское дело

Другие дипломы по предмету

Банковское дело

Сдать работу со 100% гаранией
яющих практически все свойства карточек, от физических свойств пластика, размеров карты и до содержания информации, размещаемой на ней.

Пластиковая карта представляет собой пластину, которую изготавливают из специальной пластмассы, устойчивой к термическим и механическим воздействиям.

На лицевую сторону платёжных карт наносят:

- торговую марку платёжной системы (возможно и голограмма с определенным символом);

- логотип финансового учреждения;

- номер карты;

- имя владельца;

- срок действия карты.

На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, её расположение определено стандартом. Кроме всего вышеперечисленного, может присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолете.

На обратной стороне карточки находятся:

- магнитная полоса (место которой также определено стандартом);

- панель для подписи;

- наносимый полиграфическим способом текст банка.

В некоторых платёжных системах разрешается в определенном месте (чаще всего - на обратной стороне карточки) размещать фото владельца.

В процессе подготовки к выпуску карточки претерпевают физическую, графическую и электрическую персонализацию.

Под графической персонализацией чаще всего понимают нанесение с помощью специальных принтеров информации о держателе, но иногда это и нанесение логотипа финансового учреждения, выпустившего данную карту.

Физическая персонализация подразумевает собой нанесение на карту данных о держателе: номер карточки, фамилия и имя владельца, срок действия карты и иногда дополнительной информации (например, наименование банка-агента, выдавшего карточку, или организации, работником которой является держатель).

Номер платёжной карточки состоит из ряда цифр, обычно от 13 до 19, чаще - 16-и. Номер карты начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка), а заканчивается контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью определенного алгоритма.[6]

Персонализация карты позволяет опознать карточку и её держателя, а также провести проверку платежеспособности карты при выдачи с неё наличных денежных средств или приеме её к оплате. Доступ к записанным данным защищается паролем (РIN-кодом).

Банк-эмитент лишь выпускает карточки и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с выпущенными им пластиковыми картами, сам он не обеспечивает её приём торговыми предприятиями и предприятиями сферы услуг. Все эти задачи решает банк-эквайер, который осуществляет операции по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

-обработка запросов на авторизацию;

- перечисление на расчётные счета точек оплаты за товары и услуги;

- приём, сортировку и пересылку документов, фиксирующих совершение сделок с использованием карт;

- распространение стоп-листов (перечень карточек, операции по которым на данный момент приостановлены).

Существуют следующие признаки, по которым можно классифицировать банковские карты:

1. По виду проводимых расчётов:

- Дебетовые карты - предназначены для получения наличных в банкоматах или оплаты товаров через электронные терминалы. Деньги списываются со счёта держателя карточки в банке. Данные карты не позволяют оплачивать покупки при нулевом балансе, за исключением дебетовых карт с овердрафтом, по ним в большинстве случаев отсутствует отсрочка платежа и кредитный лимит ниже кредитной карты, но при этом ниже и процентная ставка;

- Кредитные карты - связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и услуг. Владельцу кредитной карты открывается специальный счёт и устанавливается лимит кредитования на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки;

- Виртуальные карты - дебетовые карты, расплачиваться при помощи которых можно только через Интернет. Держатели таких карт не могут получить наличные денежные средства через банкоматы и терминалы, исключая только случай закрытия карты в банке. Тогда владельцу возвращается остаток средств со счёта за вычетом комиссии по закрытию, если она предусмотрена договором;

- Предоплаченные карты - предназначены для совершения их владельцем операций, расчёты по которым осуществляются организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров, работ, услуг или выдачи наличных денег.

2. На основании механизма расчетов:

- Двусторонние системы - возникли на основе двусторонних соглашений между участниками расчётов, владельцы карт могут использовать их для покупки товаров лишь в сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- Многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит в различных торговых точках и организациях сервиса, которые признают данные карты в качестве платёжного средства. Такие системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт и компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, AmericanExpress).

3. По характеру использования:

- Индивидуальные карты - выдаются отдельным клиентам банка;

- Семейные карты - выдаются членам семьи лица, которое заключило контракт и несёт ответственность по счёту;

- Корпоративные карты - выдаются юридическому лицу. На основе таких карт могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (например, руководителю или главному бухгалтеру). Им открываются персональные счета, которые привязаны к корпоративному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счёту несёт организация.

4. По категории клиентов, на которых ориентируется эмитент:

- Обычные карты - предназначены для рядовых клиентов. Это VisaClassic, MasterCardMass;

- Серебряные карты (Silver, Business) - предназначены для частных лиц, сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в пределах определённого лимита;

- Золотые карты (Gold) - предназначены для богатых и состоятельных клиентов;

- Элитные пластиковые карты (VISAPlatinumBlack, MasterCardBlackEdition, VisaInfiniteидругие) - отличает высокая стоимость обслуживания и большой набор привилегий для владельца. Часто такие карты выпускаются в ограниченном количестве.

5. По способу записи информации на карту:

- Графическая запись - самая простая форма записи информации на карту, используется во всех картах даже самых технологически совершенные. Сначала на карту наносились только фамилия, имя владельца карты и информация об эмитенте, позже на универсальных карточках появился образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться;

- Эмбоссирование - нанесение на карточку данных в виде рельефных знаков, что позволило намного быстрее оформлять операции оплаты, делая оттиск слипа. Информация, которая выбита на карточке, моментально переносится на слип при помощи механического давления. Эмбоссирование полностью не вытеснило графическое изображение;

- Штрих-кодирование - применялось до изобретения магнитной полосы, в платёжных системах не получило распространения. Карточки со штрих-кодами, похожие на те, что наносятся на товары, популярны только в специальных карточных программах, где расчёты не требуются. Это связано с низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. Для защиты штрих-коды покрывают непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считывают в инфракрасном свете;

- Карты с магнитной полосой - имеют вид обыкновенной пластиковой карты, но с магнитной полосой на обороте. На них также могут присутствовать фотография владельца и образец его подписи;

- Чип - более совершенный способ записи информации на карточку, в сравнении с магнитной полосой, потому что обеспечивает более высокий уровень защиты. Карточки с чипом часто называются смарт-картами;

- Лазерная запись - способ нанесения информации на банковскую карточку без возможности в дальнейшем изменить их. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации производятся специальным оборудованием с использованием лазера. Технология похожа на используемую в лазерных дисках. Основное преимущество таких карт - возможность хранения больших объемов информации. Распространения такие карточки пока не получили вследствие высокой стоимости самих карт и считывающего оборудования.

6. По территориальной принадлежности:

    Международные - действуют в большом количестве стран;

    Национальные - действуют в пределах какого-либо одной страны и, в некоторых случаях, за её пределами;

    Локальные – используются на части территории одного государства.

Итак, банковская карта - это персонифицированный платежный инструмент, позволяющий её держателю оплачивать товары и услуги, а также снимать денежные средства со счёта. Несмотря на то, что банковские карты обслуживаются разными платёжными системами и по разным технологиям, разрабатываются они и выпускаются по общим для всех международным стандартам, что позволяет значительно упростить процесс обслуживания через POS-терминалы и банкоматы. Из-за сложной технической и функциональной составляющей банковские карточки подразделяются на несколько видов классификаций, в зависимости от рассматриваемого признака. [7]

1.3 Организация и современное состояние рынка пластиковых карт в России

Для того, чтобы понять, как работает российский рынок банковских пластиковых карт, необходимо рассмотреть его правовую основу, проанализировать процесс выполнения операций по разным видам карт и изучить самые распространённые платёжные системы, а также показать их основные отличия. Обо всем этом и пойдет речь далее.

На современном уровне развития российского общества в сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки явл

Похожие работы

<< < 1 2 3 4 5 6 7 > >>