Пластиковые карты, виды, классификация операций

Актуальность данной темы обусловлена тем, что сейчас наличные деньги постепенно сдают свои позиции в пользу электронных денег, в частности

Пластиковые карты, виды, классификация операций

Дипломная работа

Банковское дело

Другие дипломы по предмету

Банковское дело

Сдать работу со 100% гаранией
ючил договор с BankofАmerica о сотрудничестве, что позволило вводить Барклайкард в международный оборот используя инфраструктуру американской ассоциации.

Нешнл Вестминстер, Ллойде и Мидлэнд-бэнк беспокоили успехи Барклайс банк, в следствие чего они приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Компания Джойнт кредит кард компании ЛТД, учреждённая данной сетью, в августе 1972 г. выпустила карточку Экспресс. Позже данная компания заключила соглашение с Мастер Кард, согласно которому стала дистрибьютором карточек Мастер Кард в Великобритании, а в торговых учреждениях - контрагентах Мастер Кард во многих странах мира начали принимать Экспресс. Наконец, в 1987 г. Барклайс банк выпустил первую дебетовую общенациональную карточку Коннект.[4]

В Советском союзе карты международных систем появились ещё в 1969 году, но все они были выпущены зарубежными компаниями и банками, то есть начала создаваться сеть предприятий, принимающихкарточкив качестве платёжного средства.

В 1969 году было подписано первое такого рода соглашение с компанией ДайнерсКлаб. В 1974 году на советском рынке появилась Америкэн Экспресс, в 1975 году - Виза (в то время еще БэнкАмерикард) и Еврокард, а в 1976 году - японская Джей-Си-Би Интернэшнл. С советской стороны эти соглашения подписывало ВАО "Интурист", которое организовывало расчёты по карточкам в гостиницах и валютных магазинах Берёзка. Интурист был единственной организацией, за исключением Аэрофлота, предлагавшей услуги в этой сфере торговым организациям. Интурист не занимался выпуском пластиковых карт, торговые расчёты от его имени осуществлял Внешторгбанк/Внешэкономбанк СССР.

В соответствии с новым законодательством в конце 1987 года, Госкоминтурист основал внешнеторговое хозрасчётное объединение Интурсервис. Его целью было дальнейшее увеличение поступления иностранной валюты, в том числе и от платежей по кредитным картам. Эквайпинг торговых предприятий Интурсервисом осуществлялся по карточкам Виза в качестве агента Би’СВиза Кард Сервисиз, Франкфурт, и по карточкам Европей - в качестве агента ЕврокардИнтернэшнл. Оборот по кредитным карточкам в 1987 году составил 30 млн. долларов, а к концу 1994 года вырос до 600 млн. долларов

В январе 1988 года Виза Интернэшнл выбрала Интурист своим членом, в следствие чего общество стало обладать основными правами, и признала Интурсервис управляющим агентом. В ответ на это Европей избрал своим членом Внешэкономбанк. Не смотря на то, что Внешэкономбанк делал попытки выйти на рынок, услуги по эквайрингу также продолжали осуществляться через Интурсервис. В ноябре 1988 года Интурсервис начал использовать свое право как члена Визызаключать прямые контракты с торговыми предприятиями, что осуществлялось при поддержке Окобанка и компании Кардтек. Окобанк и Кардтек позднее специально для оказания услуг в этой области основали компанию Инпасс.

В июле 1988 года Внешэкономбанк и Интурист объявили о начале действия программ по выпуску карточек Европей и Виза соответственно.

Обе программы были довольно ограниченны, опорой для них служила внешняя поддержка - для Интуриста - Окобанка, а для Внешэкономбанка - французского КредиМютюэль. В конце 1988 года программа Интуриста была прекращена Интурсервисом, а программа Внешэкономбанка закончилась, когда в ноябре 1991 года его банковская деятельность была приостановлена.

С конца 1988 года Виза начала принимать в свои члены российские банки, в том числе Кредо Банк в 1990 году. Кредо Банк - первый негосударственный коммерческий банк, который получил иностранную банковскую лицензию, - начал выпускать карточки Виза и запустил программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее выпускать карточки Виза начали Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Менатеп и с 1994 года Столичный банк сбережений.

Европей начал приём российских банков в свои члены с 1992 года, сразу после прекращения деятельности Внешэкономбанка. Наиболее активным членом Европея являлся Мост-банк, в него перешёл штат, который ранее работал с кредитными карточками во Внешэкономбанке.

Мост-банк, Диалог Банк и, вначале, Кредо Банк в качестве конкурента для Интурсервиса по эквайрингу и обслуживанию торговых предприятий решили сформировать Кардцентр. Кредобанк затем ушёл из Кардцентра и в качестве одного из учредителей-акционеров процессинговой компании КОКК присоединился к Интурсервису.

В 1993 году Мост-банквыкупил акции Интурсервиса в КОККе, а позже в результате спора с Кредо Банком создал собственную процессинговую компанию Мультикарта, выйдя также и из Кардцентра. В 1996 году пакет акций Кредобанка, в связи с возникшими у него трудностями, был выкуплен Онэксимбанком, что вызвало негативный резонанс в банковских кругах, занимавшихся карточным бизнесом, так как до этого Онэксимбанк не занимался карточками, а на контрольный пакет или хотя бы часть акций АО КОКК было много претендентов. Тем не менее при участии международных платёжных систем проблема была улажена, потому что их интерес заключался прежде всего в стабильной работе коммерческой сети, а её делёж этому не способствовал.

С 1993 года компания Европей существенно изменила свою тактику в России: запустила приём российских банков в члены ассоциации, для этого был открыт офис в Москве. На фоне незначительного приема новых членов Визой, Европей вскоре довёл число российских банков до нескольких десятков. Была создана ассоциация российских членов Европей, помогавшая эффективнее решать некоторые схожие для банков вопросы.

Наряду с рынком международных карт практически на пустом месте возник рынок российских карточек. Были созданы чисто российские межбанковские платёжные системы, основывающиеся на пластиковых карточках. Первой была основана СТБ Карт на базе банка Столичный, откуда и происходит название.[5]

В апреле 1993 года Автобанк и Инкомбанк учредили систему Юнион Кард, соучредителями которой стали ещё некоторые российские банки. Юнион Кард вначале создавалась как межбанковская организация, при этом АОЗТ “Юнион Кард” выполнял одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, системного интегратора и поставщика оборудования. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть процессинговых центров в регионах расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. Юнион Кард также пыталась расширить сеть приёма своих карточек за пределы России. Данной системе удалось без тяжких финансовых последствий пережить банковские кризисы, руководство компании снижало риски и укрепляло стабильность системы.

Особого внимания заслуживает система Золотая корона, ведь она была единственная крупной платёжной системой, центр которой находился не в Москве, также она являлась межбанковской и использовала нетрадиционную для банков чиповую технологию. Система пережила весьма тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который был расчётным банком системы.

Международные платёжные системы, в особенности Виза и Европей, проводят активную политику на российском рынке. Виза для этого даже изменила своё региональное деление и сосзадала специальный подрегион для России, что показывает заинтересованность в российском рынке.

В 2004 году НоваКард стала первой российской компанией, которая была сертифицирована крупнейшими международными платёжными системам VisaInternational и MasterCardInternational, что позволило изготавливать и персонализировать банковские карты с магнитной полосой. Изготовление банковских чиповых карт Visa и MasterCardстало возможно уже в 2005 году.

Также в 2004 году Банк «Возрождение приступил к выпуску совмещенных (чип + магнитная полоса) банковских карт Cirrus/Maestro со сроком действия 3 года. Промсвязьбанк начал эмиссию совмещенных с микропроцессором (чиповых) банковских карт VisaGold.

Количество банковских карт, выпущенных на территории Российской Федерации, продолжает расти, несмотря на снижение темпов роста банковской сферы в 2014 году. Но значительная доля приходится на расчётные карты без овердрафта, это говорит о высоком потенциале развития в России рынка банковских пластиковых карт.

Таким образом, можно сказать, что рынок банковских пластиковых карт появился в 1950-х годах, однако сама идея и отдельные элементы были разработаны намного раньше. В процессе своей эволюции он развивался по функционалу и по сложности проводимых операций.

В масштабном виде, развитие рынка банковских пластиковых карт в России началось в 1989 году, и несмотря на ряд сложностей, с которым он столкнулся в процессе своего развития, продолжает расти.

1.2 Сущность и классификация пластиковых карт

Для понимания работы рынка банковских пластиковых карт, необходимо более подробно разобрать его отдельные элементы: что представляют собой банковские карты и какого вида они бывают, как работают платёжные системы для обработкиопераций по карте, как осуществляются платежи по различным видам карт и как регулируется данный рынок в Российской Федерации.

Пластиковая банковская карта - это персонифицированный инструмент платежа, предоставляющий его владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Приём карточки к оплате и выдача наличных средств по ней производится в банках и на предприятиях торговли/сервиса, входящих в платёжную систему по обслуживанию карточки.

Каждой платёжной системой определены сами карты, технология их обработки и проведения операций с ними. Так как любая точка приёма банковских карт заинтересована в работе по единым или по меньшей мере похожим правилам, то технологии различных платёжных систем должны быть хотя бы совместимы. Совместимость же достигается за счёт следования стандартам. Для приема карт в сети одной платёжной системы следование стандартам конечно было бы не обязательным.

Существует перечень международных стандартов, определ

Похожие работы

< 1 2 3 4 5 6 > >>