Способы обеспечения кредитных обязательств, используемые в банковской практике

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело

Для того чтобы скачать эту работу.
1. Подтвердите что Вы не робот:
2. И нажмите на эту кнопку.
закрыть



личной и безналичной форме следует признать предметом договора залога как при потребительском кредите, так и при иных видах кредита. Вместе с тем использование заемщиком денег, предоставленных по потребительскому кредиту, в качестве залога недопустимо, т.к. противоречит сущности залоговых отношений.

В большинстве случаев при потребительском кредитовании предметом залога становится вещь, приобретенная на деньги, предоставленные в рамках потребительского кредита. Однако не единичны случаи, когда заемщики продают такую вещь, находящуюся в залоге, оставляя тем самым банк без обеспечения, на которое тот первоначально рассчитывал. Наглядно продемонстрировать складывающуюся ситуацию можно на примере потребительских кредитов, предоставляемых на покупку автомобилей, при залоге последнего в пользу банка.

Для продажи машины, находящейся в залоге, необходим лишь паспорт транспортного средства, который, как и положено, находится в банке, являясь гарантом выплаты кредита. Однако следует отметить, что гарантом может быть только субъект, а не объект - паспорт. Вместе с тем заемщик может прийти в ГИБДД и заявить о потере ПТС, и взамен якобы утерянного документа ему предоставят новый. Следующим шагом для недобросовестного заемщика является продажа машины либо ее вторичный, а иногда даже далеко и не вторичный залог автомобиля, купленного по потребительскому кредиту.

Интерес в сложившейся ситуации вызывает наличие в ч. 2 ст. 40 Закона "О залоге" нормы, предусматривающей, что залог транспортных средств подлежит регистрации в реестрах, которые ведутся государственными организациями, осуществляющими регистрацию гражданских воздушных, морских, речных судов и других транспортных средств.

Вместе с тем Президиум ВАС РФ в информационном письме от 15 января 1998 г. N 26 указал, что согласно п. 3 ст. 339 ГК РФ обязательной регистрации подлежат только сделки, связанные с залогом недвижимости. Иных случаев регистрации залога 3 гл. 23 ГК РФ не предусматривает. Нормы закона о залоге, принятого до введения в действие ч. 1 ГК РФ действуют в части, не противоречащей общим положениям о залоге, установленным статьями 3 гл. 23 ГК РФ.

Приказ МВД РФ от 27.01.2003 N 59 "О порядке регистрации транспортных средств" фактически упразднил порядок регистрации договоров залога в ГИБДД.

На сегодняшний день в гражданском законодательстве заложена возможность регистрации залога в отношении движимого имущества, но отсутствуют порядок и процедуры такой регистрации, а также перечень видов имущества, которое может быть зарегистрировано.

Решением должно стать принятие Правительством РФ постановления, устанавливающего порядок регистрации заложенного имущества, введение соответствующей базы данных и предоставление содержащихся в ней сведений третьим лицам. В первую очередь в такой регламентации нуждается залог транспортных средств.

Еще одним спорным вопросом, связанным с залогом, является возможность его страхования в пользу банка.

Популяризации данного страхового направления способствовало утвержденное Центральным Банком Российской Федерации Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности от 26.03.2004 N 254-П. Банк вправе отнести залог к обеспечению II категории качества, тем самым уменьшив отчисления под формирование резерва под возможные потери по потребительскому кредиту, применяя понижающие коэффициенты.

Следует признать неудачной конструкцию договора страхования залога в пользу банка. Более верным является не страхование предмета залога за счет потребителя (залогодателя), а страхование риска невозврата потребительского кредита. В отличие от рисков, приводящих к гибели или порче имущества, финансовые риски могут привести к потере финансовых средств и упущению выгоды (доходов).

Для банка такое страхование выгодно по нескольким причинам: во-первых, он вправе портфель, сформированный из потребительских кредитов, возврат которых застрахован, отнести к первой категории качества, получив нулевые отчисления в резерв на протяжении всего срока кредитования; во-вторых, он получает возмещение от страховой компании сразу, не занимаясь непрофильной для себя деятельностью - "выбивание долгов с заемщика".

Страхование банком рисков по невозврату потребительских кредитов выгодно и для заемщика, т.к. снижаются банковские риски, закладываемые в процентную ставку, а, следовательно, снижается и сама ставка по потребительскому кредиту.

В современном российском законодательстве нашли закрепление не все способы обеспечения обязательств. По моему мнению, В Гражданском Кодексе РФ следует указать и такой способ обеспечения обязательств как резервирование права собственности.

Данный способ обеспечения обязательств в настоящее время применяется крайне редко, хотя в международной коммерческой практике он хорошо известен, а в законодательстве многих стран, таких как Англия, Италия, Франция, Япония, латиноамериканские страны, данный способ допускается и используется как обеспечение платежа.

Сущность резервирования права собственности заключается в том, что при продаже товара в кредит (с отсрочкой или рассрочкой платежа) в договоре может быть сделана оговорка о том, что право собственности на товар сохраняется за продавцом до момента его полной оплаты или до момента наступления иных обстоятельств, указанных в договоре.

Таким образом, покупатель должен отдавать себе отчет в том, что пока он полностью не оплатит товар или пока не наступят оговоренные обстоятельства, то не станет его собственником, а значит, не сможет распоряжаться им по своему усмотрению (продавать, дарить, завещать и т.д.), если иное не предусмотрено законом или договором.

В том случае, если в установленный срок товар оплачен не будет или не наступят обстоятельства, с которыми связан переход права собственности на товар, продавец вправе потребовать возврата товара, если в договоре не предусмотрено иное.

В связи с тем, что данный способ обеспечения обязательств является относительно новым, ниже приводится образец формулировки условия о резервировании права собственности в договоре купли-продажи товара в кредит:

"Стороны договорились о том, что право собственности на товар, являющийся предметом настоящего договора, сохраняется за продавцом до момента его оплаты в полном объеме.

Покупатель не вправе отчуждать или иным образом распоряжаться товаром до перехода к нему права собственности на этот товар.

Риск случайной гибели и случайного повреждения товара переходит к покупателю в момент возникновения у него права собственности на товар"

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

кредитный обязательство банк

Способы обеспечения исполнения обязательств - это предусмотренные законом или договором специальные меры, стимулирующие должника к надлежащему исполнению обязательства под угрозой наступления определенных неблагоприятных последствий путем наделения кредитора дополнительными правами по предупреждению или устранению неблагоприятных для него последствий на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Существуют следующие способы обеспечения исполнения обязательств: неустойка; залог; удержание; поручительство; банковская гарантия; задаток; другие способы, предусмотренные законом или договором.

Проанализировав в данной работе способы обеспечения обязательств считаю нужным отметить, что, вступая в то или иное правоотношение, субъект должен быть уверен, что другая сторона исполнит свои обязанности надлежащим образом (обусловленным в договоре способом, в установленный срок и т.п.).

Способы обеспечения исполнения обязательств являются мощным инструментом в руках кредиторов и государства, с помощью которого они регулируют гражданские правоотношения и воздействуют на недобросовестных должников.

Наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России - проблема не возврата кредитов. Поэтому задача упорядочивания нормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) является актуальной на сегодняшний день. Следует отметить и крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.

В современной практике коммерческих банков используются все упомянутые способы обеспечения исполнения обязательств. Использование всех этих способов обеспечения обязательств уменьшают риски банков и делают кредиты более доступными для заемщиков.

В современном российском законодательстве нашли закрепление не все способы обеспечения обязательств. По моему мнению, В ГК РФ следует указать и такой способ обеспечения обязательств как резервирование права собственности.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (с изменениями на 27 декабря 2009 года).

2.Федеральный Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" № 102-ФЗ от 16.07.98.

.Федеральный Закон О Залоге (в ред. от 30.12.2008 №-306 ФЗ).

.Банковское дело, учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой - 5-е издание; Москва; издательство Финансы и статистика, 2008.

.Банковское дело, учебник / Под ред. доктора экономических наук, проф. Г.Г. Коробовой; Москва, издательство Экономистъ, 2008.

.Банковское дело, учебник / Под ред. доктора экономических наук, проф. Г.Г. Коробовой - 2-ое издание; Москва, издательство Магистр, 2009.

.Банковское дело, учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности Финансы и Кредит / Е.П. Жарковская, 7-ое издание; Москва, издательство Омега-Л, 2010.

.Банки и банковские операции / В.А. Челноков - 3-е издание; Москва, издательство Высшая школа, 2008.

.Осо