Системный анализ и управление кредитами

Информация - Банковское дело

Другие материалы по предмету Банковское дело

Скачать Бесплатно!
Для того чтобы скачать эту работу.
1. Подтвердите что Вы не робот:
2. И нажмите на эту кнопку.
закрыть



енениями, то факт изменения первоначальных условий должен быть отмечен (с указанием всех причин этих изменений) в журнале учета заявок и в кредитном деле заемщика в случае выдачи

кредита.

В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решается положительно, то из полученных от него документов формируется кредитное дело

данного заемщика, в которое в дальнейшем должны подшиваться все документы, касающиеся, как данного кредита, так и всех последующих кредитов, если таковые будут выдаваться ему в будущем.

В кредитном деле заемщика должен вестись учет всех встреч, бесед и

телефонных переговоров с заемщиком, заключений по проверкам, указываться краткое содержание и результаты переговоров, а также вся переписка,

связанная с данным кредитом. Примерная форма учета приведена в приложении 5.

Рекомендуется также регламентировать работу с кредитами. Банку

следует установить фиксированные сроки работы с заявками, изучения документов, уведомления клиентов об отказе и т.д. Выполнение этих сроков

должно отслеживаться органом, осуществляющим внутренний контроль в банке, по журналу учета полученных заявок и прочим внутренним документам

банка.

Так, например, наиболее целесообразно было бы установить следующие

сроки: рассмотрение заявлений на получение кредита должно производиться

в течение одного-двух дней с момента их поступления; анализ документов

и вынесение решения - как правило, в течение двух недель с момента

представления (при необходимости может быть продлено до двух месяцев

уполномоченным уровнем, что должно быть подтверждено документально);

уведомление об отказе должно производиться не позднее следующего дня с

момента принятия решения; контакты с заемщиком должны производиться,

как правило, не реже одного раза в неделю; проверка с выездом к клиенту

по мере необходимости, но желательно не реже одного раза в месяц и т.д.

1.2. Заключение кредитного соглашения

После того, как банком было решено предоставить заемщику кредит,

необходимо заключить с заемщиком кредитное соглашение. В каждом банке

целесообразно иметь свою типовую форму кредитного договора, однако в

каждом конкретном случае банк может вводить дополнительные условия, которых может не быть в типовой форме. При заключении кредитного соглашения следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит, для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем

с возвратностью. В кредитном договоре указывается сумма, срок, форма

выдачи кредита, условия, на которых он выдается, обеспечение (если таковое имеется), порядок и источники погашения. Составляя график планового погашения кредита и процентов по нему, целесообразно ориентироваться по представленному заемщиком (и обязательно проверенному банком)

прогнозу движения средств. Даты плановых выплат разумнее соотнести с

прогнозируемыми датами наличия достаточного количества средств у заемщика. При этом не обязательно прибегать к стереотипному порядку, когда

между плановыми выплатами соблюдаются равные промежутки времени.

Особенно важно предусмотреть в договоре периодическое предоставление заемщиком финансовой отчетности во время пользования заемными

средствами, на основании которой банк будет отслеживать соответствие

деятельности заемщика с представленными бизнес-планом, прогнозом движения средств и предполагаемым графиком погашения кредита. Также целесообразно оговорить в договоре все санкции и меры, которые будут предприниматься в случае просрочки плановых выплат по кредиту или его невозврате. Кроме этого, в договоре следует указать приоритетный порядок погашения просроченной задолженности (какую часть задолженности погашать

в первую очередь - основную сумму или начисленные проценты, либо долевое распределение их погашения). Кроме этого, следует совместно с заемщиком разработать и утвердить предполагаемый график погашения задолженности с детальным описанием порядка и сроков погашения. Этот график

следует приложить к кредитному соглашению. При необходимости договор

может быть составлен на нескольких языках.

Безусловно, часть пунктов договора, составленного согласно данной

Инструкции, может показаться (а в конечном итоге и оказаться) излишней,

однако в интересах банка предварительно застраховать себя от возможных

эксцессов.

Количество экземпляров заключаемого соглашения должно быть не менее количества заключающих его сторон. Каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра

кредитного договора. Кредитный договор не должен ни в какой из своих

частей противоречить действующему законодательству Кыргызской Республики, а также нормативным документам НБКР.

1.3. Оформление обеспечения кредита

Возврат кредита должен быть обеспечен, как правило, первичными источниками погашения, для чего банку необходимо, пользуясь представленным заемщиком отчетом о прибылях и убытках, тщательно перепроверить

достоверность прогноза о движении средств заемщика. Кроме того, желательно, чтобы кредит был обеспечен и вторичными источниками погашения залогом, гарантиями и т.п.

В случае, если выдача кредита осуществляется под залог, банк должен провести изучение залога. Наиболее п

s