Системный анализ и управление кредитами

Информация - Банковское дело

Другие материалы по предмету Банковское дело

Скачать Бесплатно!
Для того чтобы скачать эту работу.
1. Подтвердите что Вы не робот:
2. И нажмите на эту кнопку.
закрыть



м, чтобы избежать возможного риска концентрации и расширить сферы кредитования. Так,

например, банк может оговорить в своих внутренних документах лимиты и

приоритетный порядок кредитования определенных отраслей либо клиентов,

а также различные меры стимулирования и ограничения.

Банку также необходимо отразить в своих документах иерархическое

распределение степени, полноты и области ответственности работников

банка, принимающих решения о выдаче кредитов с указанием всех полномочий, обязанностей, а также лимитов сумм, которые уполномочен выдавать

каждый уровень этой градации с учетом требований Инструкции НБКР "Об

ограничениях кредитования". Во внутренних документах банка должно быть

определено распределение полномочий на утверждение кредита, примерно

таким образом:

N Ф.И.О. сотрудника Должность Предельная сумма

---+-----------------+----------------------------+-------------------

I уровень:

1 Иванов М.И. экономист кредитного отдела, до ____________ сом

2 Асанова Е.В. ведущий экономист кредитного

отдела

II уровень:

1 Цой Э.Р. начальник кредитного отдела до ____________ сом

2 Штромбергер Д.Л.управляющий Ленинпольского

филиала

...... ... ...

___ уровень:

Кредитный комитет до суммы, превышение

которой нарушит К1

----------------------------------------------------------------------

 

Помимо этого, банк должен детально оговорить порядок кредитования,

отразив в своих документах все стадии, начиная с момента подачи заявки

на получение кредита. В нормативных документах банка должны приводиться

также все виды и формы внутренней отчетности, разработанные банком по

работе, связанной с кредитованием.

Кроме этого, особенно важно отразить во внутренних документах банка все мероприятия и процедуры, обеспечивающие должный уровень последующего контроля на каждой из нижеприведенных стадий работы с кредитами.

Наличие четкой и детальной кредитной политики банка способствует

ведению правильной работы с кредитами и обеспечивает прибыльность работы банка.

Банк обязан регулярно пересматривать свою кредитную политику, и

достаточно гибко реагировать на изменения, происходящие в экономике

республики. Очень важно, чтобы во внутренних документах банка были четко определены все процедуры и условия кредитования, а также обстоятельства, при которых они могут изменяться.

1. Предварительная работа с кредитом

1.1. Рассмотрение заявки на кредит

Для того, чтобы свести к минимуму возможные в дальнейшем проблемы,

работу с кредитами необходимо начинать с момента принятия от заемщика

заявки на получение кредита. Примерная форма этой заявки приведена в

приложении 1 к настоящей Инструкции. В каждом банке должен иметься определенный порядок рассмотрения заявки на получение кредита, а также

ряд требований, предъявляемых к лицу, обратившемуся за кредитом. Лица,

занимающиеся рассмотрением заявок на получение кредита, должны, как минимум, выполнить следующие действия:

а) изучение потенциального заемщика с привлечением максимально

полной информации как о нем самом, так и о той отрасли экономики, в которой он намеревается использовать полученные средства. При изучении

следует учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в прошлом, каким

образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, степень ответственности, готовность выполнять свои обязательства. Также следует

принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, имеет смысл запросить информацию о нем в других

кредитных учреждениях, если ему предоставлялись кредиты ранее. Рассматривается также срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи

и достижения;

б) проведение беседы с заемщиком (если заемщик - юридическое лицо,

то с руководителями предприятия), в ходе которой следует составить первоначальный психологический портрет заемщика, определить его компетентность и профессиональную подготовленность. В ходе беседы не следует

стремиться выяснить сразу все аспекты деятельности заемщика, а сконцентрировать внимание на базовых вопросах, представляющих интерес в

свете возможной выдачи кредита;

в) запрос у заемщика документов, позволяющих более полно оценить

его состояние, это:

- заявка на получение кредита с указанием цели, требуемой суммы,

срока и условий, на которых будет получен кредит;

- учредительные документы (нотариально заверенные копии);

- финансовый отчет с отметкой налоговых органов, включающий баланс

и отчет о прибылях и убытках на конец предыдущего года, а также на последнюю отчетную дату;

- справка из статорганов о регистрации;

- справка из налоговых органов по месту регистрации об отсутствии

задолженности;

- бизнес-план, включающий в себя экономическое обоснов

s