Системный анализ и управление кредитами

Информация - Банковское дело

Другие материалы по предмету Банковское дело

Скачать Бесплатно!
Для того чтобы скачать эту работу.
1. Подтвердите что Вы не робот:
2. И нажмите на эту кнопку.
закрыть



ь фирмы.

Компетенция руководителя складывается из нескольких качеств:

  1. наличие солидной профессиональной подготовки в избранной сфере коммерческой деятельности;
  2. организаторские качества;
  3. способность принимать обоснованные решения;
  4. умение обращаться с людьми, с подчиненными;
  5. знание работы всех участков своего предприятия, а также других предприятия отрасли.

Возраст и состояние здоровья клиента. Если заемщик молод и не имеет достаточного опыта в коммерческой деятельности, выдача ему крупной ссуды связана с повышенным риском. То же относится к пожилым людям, работоспособность которых снижена из-за возраста или тяжелой болезни. В последнем случае важно знать, имеется ли преемник, который сможет принять на себя обязательства по займу в случае ухода от дел или смерти клиента. Эти факторы необходимо учитывать не только в случае персонального займа, но и при переговорах с руководством фирмы: банк должен быть уверен, что у престарелого главы фирмы есть заместитель, готовый взять на себя управление делами.

Материальный аспект платежеспособности характеризует способность клиента погасить долг за счет собственных средств. Если речь идет о персональном займе. Банк попытается оценить размер личного имущества клиента; при деловой ссуде, помимо личного состояния руководителя фирмы и его компаньонов, банк будет тщательнейшим образом анализировать финансовое положение фирмы на основе ее баланса и сопутствующих документов.

Личное богатство заемщика складывается из недвижимого и движимого имущества. Наличие солидной недвижимости является благоприятным фактором для получения ссуды. При этом банкира интересует в первую очередь не номинальная стоимость недвижимости, а ее реальная ценность, ибо продажа недвижимости в случае банкротства часто представляет собой непростую задачу. Для оценки имущества банкир может прибегнуть к экспертизе специалиста.

Движимое имущество может включать вклады (срочные) клиента, ценные бумаги, благородные металлы, драгоценности, картины и т.д. Это имущество тоже нуждается в тщательной оценке.

Оценка материального положения фирмы (юридического лица) предполагает тщательное обследование ее финансового состояния за несколько лет и получение дополнительной информации о ее деятельности. При этом банк особенно внимательно следит за тем, имеет ли фирма обязательства перед другими кредитными учреждениями, например, если здания, которыми владеет фирма, уже заложены, это серьезно подрывает ее платежеспособность.

 

1.5.2 Оценка кредитоспособности заемщика.

 

После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, представленными клиентом, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика. При этом кредитный инспектор должен решить, кто из работников отдела лучше подходит для проведения экспертизы. Например, если речь идет об оценке обеспечения, предложенного клиентом, то требуется заключение опытного аналитика, так как оценка имущества представляет сложную процедуру. Если же требуется получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник. Эффективность работы кредитного инспектора определяется его умением давать поручения тем служащим банка, которые наилучшим образом подходят для этого.

При анализе кредитоспособности используются разные источники информации:

  1. материалы, полученные непосредственно от клиента;
  2. материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;
  3. сведения сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом (отчеты о кредитоспособности, отраслевые аналитические исследования, справочники по инвестициям и т.п.).

Эксперты отдела кредитоспособности прежде всего обращаются к архивам своего банка. Если заявитель уже ранее получал кредит в банке, то в архиве имеются сведения о задержках погашения долга или других нарушениях.

При оценке кредитоспособности заемщика используются финансовые показатели основанные на информации предоставленные заемщиком, и взятые из баланса и отчета о прибылях и убытках. Использование финансовых показателей основывается на признании того, что исключительное использование качественной информации не облегчает структурный и объективный процесс принятия решений и числа сами по себе представляют небольшую ценность. Анализ финансовых показателей требует наличия надежной, постоянно обновляемой финансовой информации. Вкратце, анализ показателей является крайне важным инструментом управления.

  1. Показатель финансовой ликвидности:

 

 

Отражает способность фирмы погашать свои текущие обязательства, вести свои краткосрочные операции. Для промышленных предприятий текущее соотношение 1,2 и выше считается отражающим хорошее состояние ликвидности.

  1. Долгосрочная задолженность к к

s