Система страхования физических лиц: проблемы становления и перспективы развития

Курсовой проект - Банковское дело

Другие курсовые по предмету Банковское дело

Скачать Бесплатно!
Для того чтобы скачать эту работу.
1. Подтвердите что Вы не робот:
2. И нажмите на эту кнопку.
закрыть



става участников и заканчивая выплатами вкладчикам.

2005 год для АСВ - первый год осуществления полномочий конкурсного управляющего несостоятельных банков. Проводились ликвидационные процедуры в 48 банках. В шести случаях лицензии были отозваны еще несколько лет назад. Более половины из банков, переданных на ликвидацию, к моменту отзыва лицензии утратили ликвидные активы и практически не осуществляли банковскую деятельность. Часто единственный способ рассчитаться с большинством кредиторов - опротестовать вывод активов и привлечь виновных к имущественной и уголовной ответственности. Более того, ряд даже крупных банков, как выяснилось, просто не пожелал участвовать в ССВ. Многие сознательно не входили в систему страхования вкладов, поскольку собирались заниматься инвестиционным бизнесом. По данным ЦБ, ходатайства о вступлении в ССВ подали 1150 банков, имевших лицензию на работу с физическими лицами. На первом этапе, продолжавшемся с сентября 2004 года по 22 марта 2005 года, ЦБ рассмотрел 1114 заявок банков и принял в ССВ 824 банка. Повторно же до 27 апреля этого года подали заявки 265 банков. Как отмечает ЦБ, из банков, подавших повторные ходатайства, четыре их отозвали, еще у четырех были отозваны лицензии. Положительные решения о вступлении в ССВ были вынесены в отношении 92 банков. Еще 11 банков впервые получили лицензию на право привлечения средств населения и автоматически стали участниками системы страхования вкладов.

Таким образом, на учете в системе страхования вкладов состояли 927 банков, что составляет 80% от числа обратившихся с ходатайствами. Банки, не попавшие в ССВ на втором этапе, могут в течение месяца обжаловать отрицательное заключение Комитета банковского надзора (КБН). Свыше 50 банков, по сведениям ЦБ, так и поступило. Банки, не прошедшие в ССВ, через два года могут снова ходатайствовать о приеме в нее.

Участие в системе страхования является обязательным для банков, желающих сохранить лицензию на привлечение частных вкладов; для того чтобы кредитную организацию включили в систему, ей необходимо пройти проверку Центрального банка. При отборе каждый банк получил две попытки. В сентябре 2004 года в реестр участников системы страхования были включены первые 26 кредитных организаций. В марте 2005-го ЦБ объявил о завершении первого этапа отбора, по итогам которого вклады застраховали 824 банка.

В начале 2007 года в Госдуму поступил законопроект об увеличении гарантированной суммы страховых выплат до 300 тысяч рублей. Согласно расчету Агентства по страхованию вкладов (АСВ) минимальный уровень достаточности фонда должен составлять 5% от размера страховой ответственности (без учета Сбербанка). На 1 февраля 2007 года при размере фонда в 41,2 млрд. рублей данный показатель составил 5,5%.

В соответствии с ранее действующим законодательством и изменениями к нему, при страховании вклада сумма компенсации в одном банке до начала 2007 года составляла 190 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах одного банка. Если вкладчик имел вклады в разных банках, то в каждом из них максимальная сумма возмещения составляла 190 000 рублей. (Решение Правления Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов " от 10.08.2006, протокол N 47).

Так, в соответствии с действующим ранее законом о страховании вкладов размер возмещения по вкладам выплачивался в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 190 000 рублей. Начиная с 2007 года, совокупная сумма возмещения составляет уже 400 000 руб. Если же ваш вклад больше этой суммы, то остальную сумму вам придется оспаривать через суд, в общеустановленном порядке.

За 2007 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось лишь на 1 до 920 кредитных организаций, (см. рис 2).

 

 

По состоянию на 1января 2008г. в реестр банков-участников ССВ было включено 934банка. Объем размещенных в них средств населения превысил 5,1трлн. руб., увеличившись за 2007г. на 35,6%.

В общем объеме вкладов населения в банках-участниках ССВ депозиты и счета, на которые распространяется действие закона о страховании вкладов, (страхуемые вклады) занимают свыше 99%.

По состоянию на 1января 2008г. 99,6% вкладов и счетов имели размер до 400тыс. руб. (при этом по оценкам АСВ, около 50% этих вкладов и счетов имеют остатки менее 100руб.). На депозиты и счета до 400тыс. руб. приходится 54,8% всей суммы страхуемых вкладов.

В 2007г. после повышения максимального размера страхового возмещения до 400тыс. руб. с 26марта 2007г. вырос и размер страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений). На 1января 2008г. он составил 65,2% страхуемых вкладов. Без учета Сбербанка страховая ответственность АСВ равняется 48,5%. Снижение показателей страховой ответственности за полгода составило около 2п.п. на 1июля 2007г. они равнялись 67,5% и 50,5% соответственно, что говорит о постепенном росте "крупных" вкладов.

Год назад 1января 2007г. при максимальном размере страхового возмещения в 190тыс. руб. общий размер страховой ответственности составлял 60,4% страхуемых вкладов, без учета Сбербанка 42,8%.

Структура вкладов и размер страховой ответственности заметно различаются по различным группам банков (структура на 1января 2008г.).

Сбербанк, занимающий 51,5% рынка вкладов, стоит "особняком" у него вклады до 400тыс. руб. имеют наибольшее значение 71,6% общего объема, что объясняется значительным количеством

s