Система страхования физических лиц: проблемы становления и перспективы развития

Курсовой проект - Банковское дело

Другие курсовые по предмету Банковское дело

Скачать Бесплатно!
Для того чтобы скачать эту работу.
1. Подтвердите что Вы не робот:
2. И нажмите на эту кнопку.
закрыть



от риска невозврата сумму вклада гражданина свыше 100 тыс. руб. При этом банк берет на себя бремя уплаты страховой премии за вкладчиков.

Риск одновременного банкротства и банка, и страховой компании минимален и возможен, пожалуй, лишь в период системного кризиса экономики страны. Предлагаемая модель, основанная на управлении рисками, позволяет предусмотреть защиту и от правовых рисков (преднамеренное банкротство, мошенничество и т.п.), так как подразумевает обременение активов банка. Предлагаемая модель добровольного страхования вкладов, с одной стороны на тесном взаимодействии банков и страховых организаций, с другой стороны, на эффективной системе защиты от риска финансовых потерь страховщика. Объектом страхования выступают вклады граждан от 100 тыс. руб. на всю сумму в рублях и иностранной валюте на фиксированный срок (например, на 6 или 12 месяцев). Фиксированный срок выбран не случайно, так как на вкладах граждан до востребования, как правило, находятся суммы менее 100 тыс. руб., подпадающие под действие Закона. Важно и то, что банк заинтересован в долгосрочных пассивах, а страховая компания - в большем объеме страховых премий за ту же страховую услугу. Отсюда и минимальный срок размещения, например, 6 месяцев.

Целями добровольного страхования вкладов является:

-защита прав и законных интересов граждан и юридических лиц;

-укрепление доверия к банковской и страховой системам Российской Федерации;

-привлечение денежных средств в экономику России;

Основными принципами функционирования модели являются следующие:

-добровольность участия - вкладчик может отказаться от страхования своего вклада (депозита);

-минимизация риска наступления неблагоприятного события (риска финансовых потерь или ухудшения материального положения вследствие неисполнения банком своих обязательств);

-юридическая и финансовая прозрачность банк выдает полис конкретной страховой компании. В нем по желанию вкладчика может быть указан выгодоприобретатели; вкладчик имеет возможность выбора страховой компании среди тех, кто сотрудничает с банком; финансовая отчетность банка и страховой компании публикуются в средствах массовой информации.

Теоретическая направленность представленной ниже таблицей исследования позволяет получить более целостное представление об обязательном и традиционном страховании, организации страховой защиты депозитов частных вкладчиков коммерческих банков и отразить основополагающую сущность изучаемых видов страхования.

 

Таблица 1. Сравнительная характеристика традиционного страхования и обязательного страхования банковских вкладов.

НаименованиеТрадиционное страхованиеОбязательное страхование банковских вкладовФорма страхования Добровольное и обязательное ОбязательноеОтрасль страхованияИмущественное, личное, страхование ответственностиИмущественноеОбъект страхованияИмущество, жизнь, здоровье, предпринимательские и финансовые риски и т.п.Имущество (банковский вклад)Требования к страховщикамНаличие лицензии, требования к уставному капиталу и собственным средствамНаличие лицензии не требуется, требования к уставному капиталу и собственным средствам не предъявляютсяУчастники страховых отношенийШирокий круг участниковОграниченный руг участниковВозникновение страховых отношенийВозмездные отношения на основании договора.Отношения в силу законодательстваВыгодоприобретателиНепосредственно страхователи и 3-ии лица3-ии лица (вкладчики)Специфика распределения прав и обязанностей сторонВзаимоотношения страховщика и страхователя основаны на равноправных началахНаличие у страховщика властных полномочийВозможность организации страховых отношений в модифицированной формеСуществует: перестрахование, соцстрахование, страховой пул, самострахование, взаимное страхованиеОтсутствуетИндивидуальная эквивалентность страхованияСуществует в отдельных (накопительных) видах страхованияОтсутствуетВозможность участия страховщика в проведении проверок деятельности страхователейОтсутствуетСуществуетСубъекты страховых отношений, деятельность которых подвержена надзоруСтраховщикиСтраховщик и страхователи

1.2 Порядок страхования

 

Порядок и размер получения возмещения по вкладам в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

1.Вклады, подлежащие страхованию.

В соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Федеральный закон) застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

Не являются застрахованными денежные средства:

-размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

-размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

-переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

-размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

2. Страховой случай.

Право вкладчика на п

s