Система страхования государственного и муниципального имущества

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело

Для того чтобы скачать эту работу.
1. Подтвердите что Вы не робот:
2. И нажмите на эту кнопку.
закрыть



по принципу "застраховано от всего, что не исключено").

Страховое покрытие распространяется на все типы (виды, категории) имущества, которое находится у вас в собственности, аренде, ответственном хранении или пользовании, начиная от зданий, и заканчивая денежными средствами.

Для ряда типов (видов, категории) имущества, страховое покрытие может быть расширено за счет страхования специальных рисков, присущих такому имуществу.

Для производственного технологического оборудования - страхование "машин от поломок", с покрытием специальных рисков:

непредвиденные поломки или дефекты;

непреднамеренные ошибки или неосторожности персонала;

перегрузка, перегрев, вибрация, разладка, заклинивание, засор механизма посторонними предметами, изменение давления внутри механизма;

действие центробежной силы и "усталости" материала;

гидравлический удар или недостаток жидкости в котлах и аппаратах, действующих с помощью пара или жидкостей;

воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения и др., включая ущерб от возникшего в результате этих явлений пожара, в части ущерба причиненного непосредственно тем объектам, в которых возник пожар;

поломка или неисправность приставок, защитных или регулирующих приспособлений.

Для электронного оборудования - страхование "электронного оборудования", с покрытием специальных рисков:

воздействие дыма, сажи, кородирующих газов;

короткое замыкание, перенапряжение, повреждение изоляции, индукция, магнетизм, имплозия;

непреднамеренные ошибки или неосторожность персонала (без нарушения действующих правил эксплуатации);

выход из строя систем кондиционирования воздуха;

внезапное прекращением подачи электроэнергии из общественных сетей энергоснабжения;

дефекты материалов, комплектующих частей, литья.

Страхование имущества на индивидуальных условиях требует детальной проработки покрытия по следующим направлениям:

.Определение потребности в классе покрытия и объеме застрахованного имущества (возможно при участии специалиста страховой компании)

2.Определение стоимостной базы объектов страхования и страховых сумм (на основании балансовых данных или отчета независимого оценщика, или (только в отношении зданий, сооружений) методик, разработанных нашей компанией).

.Оценка уровня рисков и условий обеспечения безопасности объектов (возможно при участии специалистов страховых компаний) или с привлечением независимой экспертной организации);

.Условия обслуживания рисков (необходимость перестрахования рисков, уточнение процедур урегулирования убытков и т.д.).

.Определение условий страхового покрытия - составление договора страхования и его согласование сторонами.

Критерии выбора страховой компании для страхования государственного имущества.

Основными требованиями являются:

Размеры страховой компании

Опыт работы на страховом рынке и конкретно на страховании государственного имущества

Репутация страховой компании

Рассмотрим в качестве примера выбор страховых компания для страхования государственного имущества в Астраханской области.

В конкурсе на право страхования государственного имущества Астраханской области победили филиалы московских компаний "Энергогарант", "Ингосстрах", "Жива", "НАСТА-Центр", "ГУТА-Страхование" и "Военно-страховой компании".

Филиал "Энергогаранта" подписал трехлетнее соглашение "О порядке страхования государственного имущества" с Комитетом имущественных отношений Астраханской области. Список объектов, которые застрахуют победители конкурса, включает в себя 121 государственное учреждение, 53 государственных унитарных предприятий, а также их арендаторов.

Сейчас компании работают над заключением договоров. Объекты будут застрахованы от пожара, взрыва, удара молнии, стихийных бедствий, залива водой в результате аварий, противоправных действий третьих лиц, падения пилотируемых летательных аппаратов.

По словам экспертов определяющими критериями выбора страховщика областного госимущества стали 10-летний опыт работы филиала и репутация надежного партнера.

Рассмотрим механизм формирования платежей.

Стоимость покрытия определяется следующими условиями:

вид деятельности страхователя;

качественные и количественные характеристики страхуемого имущества;

условия содержания и эксплуатации страхуемого имущества, а также объектов, находящихся в конструктивной взаимосвязи со страхуемым имуществом, или в непосредственной близости от него;

стоимостная база определения страховых сумм и размер страховых сумм;

объем покрытия (перечень страхуемых рисков);

наличие ограничивающих или дополнительных к основным условий покрытия.

Диапазон значений ставок страховой премии для некоторых объектов имущественного фонда (в % в год от страховой суммы):

 

Класс покрытия "Поименованные риски"ЗданияОборудованиеТоварные запасыОфисные центры, гостиницы0,03-0.060,03-0.08по запросуПредприятия торговли0,03-0.080,04-0.100,05-0.12Производственные предприятия0,04-0.060,04-0.080,04-0.10

Страхование убытков от перерыва в производственной (или коммерческой) деятельности предприятия осуществляется в дополнение к страхованию имущественного комплекса.

Если вследствие повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества деятельность предприятия будет остановлена, это страхование позволит компенсировать:

.Условно-постоянные издержки, не зависящие от оборота или результатов деятельности предприятия:

Заработная плата рабочих и служащих;

Социальные отчисления;

Налоги и сборы, не исчисляемые с оборота или по результатам деятельности предприятия;

Плата за аренду помещений, оборудования или иного имущества;

Амортизационные отчисления;

Проценты по банковским кредитам, направленным на модернизацию/обновление застрахованного имущества.

2.Утрату рентных поступлений.

3.Сумму недополученной прибыли.

Период возмещения (период перерыва, исчисляемый с даты повреждения имущества до даты восстановления имущества) может составлять от 3 до 24 месяцев и устанавливается по договоренности сторон.

Все показатели для страховых сумм определяются на основании данных отчетности, публикуемых страхователем. Страховые суммы устанавливаются на базе среднегодовых значений. По договору имущественного страхования государственных (муниципальных) предприятий защитить можно не только имущество как таковое (например, оборудование или помещение предприятия), но и имущественные интересы: владение, пользование, распоряжение имуществом. Конечно, в зависимости от того, что именно будет страховаться, зависят и условия страховки.

Несмотря на то, что взнос за страхование имущества относительно невелик - от 0,1 до 3,0% страховой стоимости имущества, - российские предприятия не торопятся страховать его.

 

2.2 Анализ взаимоотношений участников процесса страхования государственного (муниципального) имущества

 

Страхование недвижимости осуществляется при помощи договора имущественного страхования. Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события и убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В частности, объектом страхования в данном случае является риск утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого государственного имущества.

Механизм взаимодействия участников страхования госимущества.

При грамотном и профессиональном подходе к страхованию имущества государственных предприятий сотруднику страховой компании в ходе своей работы необходимо решить несколько ключевых вопросов:

Как определить его потребности в страховании имущества?

Как организовать переговоры с клиентом?

Что из имущества брать на страхование?

Какие риски необходимо застраховать?

Как определить стоимость взятого на страхование имущества?

Как определить сумму страховой премии с учетом всех влияющих на нее факторов (франшизы лимита ответственности, дополнительных рисков, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая и т.д.)?

Как заключить договор страхования (типовой, индивидуальный) и дать все необходимые рекомендации по алгоритму действий в случае наступления страхового случая?

Перед тем как начинать формировать клиентскую базу по государственным предприятиям, страховым предприятиям надо понимать, что курировать страхование имущества корпоративных клиентов должно специализированное подразделение страховой компании.

Страхование корпоративных клиентов (юридических лиц), где ключевые видом является страхование имущества, начинается всегда с формирования и проработки клиентской базы. В ходе такой проработки необходимо не только грамотно и точно определить потенциальные потребности корпоративных клиентов в страховании, но и определить лиц, принимающих решение (ЛПР), провести с ними высокопрофессиональные переговоры. Такой уровень общения и экономической грамотн