Система оценки кредитоспособности клиентов банка

Курсовой проект - Банковское дело

Другие курсовые по предмету Банковское дело

Скачать Бесплатно!
Для того чтобы скачать эту работу.
1. Пожалуйста введите слова с картинки:

2. И нажмите на эту кнопку.
закрыть



и все преимущества кредитования в Газпромбанке. Конкурентные ставки, гибкие условия, большое разнообразие кредитных программ этим отличаются кредиты для физических лиц от Газпромбанка.

Сегодня Газпромбанк предлагает населению ипотечные (жилищные) кредиты и кредиты на приобретение автомобиля (нового и подержанного). Газпромбанк постоянно проводит мониторинг рынка, разрабатывая и модернизируя свои кредитные продукты с учетом запросов граждан.

Способность банка оказывать такую розничную услугу вызывает поступление большого количества заявлений на выдачу кредита, которые в оптимальные сроки должны быть обработаны и оценены с учетом риска потенциальных потерь.

Исходя из данных официального сайта Газпромбанка об объеме выданных кредитов физическим лицам и данных годовой отчетности банка о просроченной задолженности по выданным кредитам, составлена таблица 2.3.

 

Таблица 2.3 - Объем кредитования юридических лиц клиентов Газпромбанка

Показатели2007 год2008 год2009 годОтклонениеАбсолютное, млрд. руб.Относительное, 08 к 20072009 к 20082008 к 20072009 к 2008Объем выданных кредитов (млрд. руб.)33,548,445,114,9-3,344,5-6,8Объем просроченной задолженности по кредитам (млрд. руб.)0,871,571,660,70,0980,55,7

Тенденция объемов кредитования физических лиц и просроченной задолженности по выданным кредитам нагляднее прослеживается на графике. (Рис. 2.4)

Рис. 2.4 - Динамика кредитования физических лиц и просроченной задолженности в течение 3 лет

 

Анализ данных таблицы 2.3 и рис. 2.4 позволяет сделать вывод о соотношении предоставленных кредитов и просроченной задолженности по ним. Так, с 2007 по 2008 гг. увеличивался объем кредитов, и вместе с тем росла задолженность физических лиц. С 2008 по 2009 гг. падают кредиты гражданам клиентам банка, но несмотря на это задолженность продолжает расти.

Эту тенденцию можно объяснить общим падением платежеспособности заемщиков и должников, а, следовательно, снижением уровня их кредитоспособности. Так как их возможности по погашению долгов сократились, и на закрытие долга им необходимо больше времени, на допущенную ими просрочку начисляется больше пени и штрафов. Что и ведет к сокращению доли основного долга в общей сумме, которую должен возместить должник. В свою очередь это приводит к тому, что должники чаще отказываются от оплаты штрафов, которые могут превышать основной долг, находя их начисление несправедливым. Это существенно осложняет работу по взысканию задолженности.

Представители банка при оценке кредитоспособности физического лица сравнивают сумму запрошенного кредита и как она соотносится с личным доходом заемщика, а также проводят общую оценку финансового положения заемщика, стоимость его имущества, состав семьи, личностные характеристики, факты профессиональной биографии, кредитную историю.

Газпромбанк широко применяет скоринговый метод оценки кредитоспособности своих клиентов. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты заемщика. По результатам заполнения анкеты определяют число набранных заемщиком баллов. Если сумма баллов более определенной величины, то клиент получает кредит, если менее некоторой суммы баллов отказ. Также, исходя из данной скоринговой системы, банк может принять решение о проведении экспертной оценки кредитоспособности клиентов, вошедших в допустимую или повышенную группу риска. Примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуального клиента Газпромбанка представлена в Приложении 1.

Исходя из количества поданных физическими лицами заявок на получение кредита и результатов скоринговой оценки их кредитоспособности, составлена таблица результатов кредитных решений. (Табл. 2.4)

 

Таблица 2.4 - Количественное соотношение кредитных решений принятых на основании скоринга

Показатели2007 год2008 год2009 годОтклонениеАбсолютное, тыс.чел.Относительное, 08 к 20072009 к 20082008 к 20072009 к 2008Количество человек, подавших заявки на получение кредита (тыс. чел.)98,1144,6163,346,518,747,412,9Количество человек, получивших положительное кредитное решение (тыс. чел.)83,7121,0112,737,3-8,344,6-6,9Количество человек, подвергшихся экспертной оценке (тыс. чел.)4,16,027,91,921,946,3365Количество человек, получивших отказ в выдаче кредита (тыс. чел.)10,317,622,77,35,170,928,9

Данные таблицы 2.4 можно продемонстрировать графически. (Рис. 2.5)

 

Рис. 2.5 - Структура скоринговых кредитных решений в общем объеме поданных заявок

 

Так, в течение трех лет число желающих получить кредит возрастало. Однако в 2007 году получить положительное кредитное решение органов Газпромбанка удалось 85% заемщиков, в 2008 году 83% из числа желающих. Несмотря на то что в 2009 году количество заявок на получение кредита превысило данный показатель 2008 года, объем выданных кредитов все же снизился на 6,8%.

Анализ кредитоспособности клиентов Газпромбанка в целом свидетельствует о положительной тенденции в области кредитования юридических и физических лиц за период 2007-2009 гг. В 2007 году активно развивалось кредитование как юридических, так и физических лиц. При этом абсолютный объем кредитов физическим лицам значительно меньше по размерам (более чем в 11 раз), чем объем кредитов юридическим лицам. За 2008 год кредиты предприятиям и организациям росли быстрее, чем кредиты физическим лицам (72,9% и 44,5% соответственно). Данные по росту кредитов в 2008 году доказывают, что Газп

s