Система ипотечного кредитования в Казахстане

Дипломная работа - Экономика

Другие дипломы по предмету Экономика

Скачать Бесплатно!
Для того чтобы скачать эту работу.
1. Пожалуйста введите слова с картинки:

2. И нажмите на эту кнопку.
закрыть



ифных ставок. Страховые платежи должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты платежей считается день списания средств со счета страхователя.

Ответственность страховой организации возникает, если страхователь не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение трех дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, без факта его пролонгации. Страхователю подлежит не вся ответственность заемщика, а определенная ее часть (от 50 до 90%). Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору. Остальные положения порядка заключения договора страхования, ответственности и обязанностей сторон при наступлении страхового случая идентичны положениям страхования риска непогашения кредитов, с поправкой на изменение объекта и одного из субъектов страхования.

Учет заключенных договоров и страховых платежей по страхованию риска непогашения кредита ведется в определенном регистре.

При заключении договоров страхования риска непогашения кредитов с банками и договоров страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов с предприятиями и организациями независимо от их организационно-правовых форм страховые компании должны учитывать финансовое состояние и репутацию заемщика с точки зрения его платежеспособности. Для этого необходимо установить наличие и сохранность собственных основных и оборотных средств, определить обеспеченность указанными средствами, изучить иммобилизацию собственных оборотных средств и выявить причины образования дебиторской и кредиторской задолженности. Определяя платежеспособность, следует сопоставить платежные средства с первоочередными обязательствами по платежам. Для этого по данным баланса проверяются статьи, отражающие срочные платежи и имеющиеся у предприятия платежные средства на конец отчетного периода.

В целях более детального изучения финансового состояния заемщика и его платежеспособности можно использовать различные методики по анализу финансово-хозяйственной деятельности предприятий в части анализа финансового состояния.

 

2.3. Основные цели и принципы развития системы ипотечного кредитования.

 

Целью долгосрочного ипотечного кредитования является создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Создание данной системы позволит:

  1. привлечь необходимые финансовые ресурсы в жилищную сферу в виде сбережений населения и других внебюджетных ресурсов;
  2. активизировать рынок жилья.

Создаваемая система ипотечного кредитования должна:

  1. быть адаптирована к казахстанской законодательной базе и экономическим условиям (характерным для переходной экономики);
  2. носить развивающийся характер;
  3. опираться на финансовые ресурсы граждан, банков, инвесторов, пенсионных фондов, страховых компаний и др.;
  4. учитывать ограниченную платежеспособность населения, относительно высокую инфляцию, высокую стоимость финансовых средств.

 

2.4 Ответственность и обязанности сторон при наступлении страхового случая.

 

Наиболее существенным моментом в страховании является размер ответственности, принимаемой страховщиком, и порядок возмещения убытков. При страховании кредитов возможен вариант приема на страхование 100% суммы кредита без учета процентных платежей. Очень часто страховщики, напротив, выплачивают страхователю возмещение в размере от 50 до 90% ссуды с процентами по ней.

При наступлении страхового случая (в случае, если кредитное учреждение, заключившее договор страхования, не получило обусловленную кредитным договором сумму в течение n-ого количества времени (в зависимости от срока кредитования)) страхователь обязан в трехдневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, графика уплаты и других документов, относящихся к данному договору, а также незамедлительно принять все необходимые меры к погашению просроченной задолженности.

Страховая организация по получении вышеуказанного заявления регистрирует его в особом регистре и составляет акт о непогашении кредита. Акт составляется при участии сотрудника кредитного отдела банка, ведущего непогашенный кредит, руководителя банка, ответственного представителя организации-заемщика и приглашенных экспертов. Сумма страхового возмещения определяется исходя из суммы неуплаты и предела ответственности страховщика.

Пример:

Заемщик по истечении срока кредитования не возвратил банку ни сумму основного долга, ни сумму процентов за пользование кредитом. Сумма кредита 10 млн р. Срок кредитования 3 месяца. Процентная ставка 83% годовых. Ответственность страховщика 85%. Определяем размер ущерба: 10 х 83% : 4 +10=12,075 млн р. Страховое возмещение будет составлять 10,26 млн р. (12,075 х85:100).

Страховщик обязан выплатить причитающееся страхователю страховое возмещение в течение n дней после наступления страхового случая. После выплаты банку страхового возмеще

s