Расчеты посредством банковских карт

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют пластиковые карты, т.к. имеют более высокую защищенность от подделки и более совершенную и

Расчеты посредством банковских карт

Курсовой проект

Банковское дело

Другие курсовые по предмету

Банковское дело

Сдать работу со 100% гаранией
сектора экономики в регионе, взаимодействие всех участников системы расчетов с использованием пластиковых карт, направленное на получение максимального экономического эффекта;

технологические факторы: уровень информационного обеспечения расчетов, технологическое обеспечение безопасности расчетов, расширение функциональных возможностей банковской пластиковой карты;

организационные факторы: развитие инфраструктуры расчетов, претензионная работа, экономическая культура населения1.

Влияние микроэкономических факторов обусловлено ценовой политикой кредитных организаций и особенностями выпуска и обращения карт. Банки выпускают пластиковые карты ведущих платежных систем на своих условиях, при этом карты одной платежной системы, выпущенные разными банками, отличаются следующими показателями:

стоимостью открытия и годового обслуживания карты;

номинальным первоначальным взносом;

минимальным остатком на счете;

величиной банковской комиссии за проведение операций безналичного платежа в сфере торговли и услуг;

величиной банковской комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков или через свои банкоматы;

сроком действия карты;

дополнительными услугами по карте (возможность оплаты коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.д.)2.

Для оптимизации платежей с использованием пластиковых карт сформулирован комплекс мероприятий, направленных на рост качественных показателей рынка пластиковых карт (таблица 1).

 

Таблица 1. Мероприятия по оптимизации функционирования системы платежей на основе банковских карт

МероприятиеПреимуществоФункциональный блок

 

 

1. Регулирование законодательно нормативной базы платежей на основе банковских карт Законодательные инициативы, способствующие мотивации к использованию платежных карт Для держателей карты снижение ставки НДС на товары, оплачиваемые картой; возможность перевода денежных средств во вклады, открытые в кредитных организациях;

Для предприятий инфраструктуры снижение ставки налога на прибыль с торговых точек, принимающих карточные платежи; уменьшение налогооблагаемой базы по налогу на прибыль предприятий самостоятельно устанавливающих POS-терминалы (на сумму финансовых инвестиций);

Для банка обеспечение равных условий конкуренции независимо от статуса владельца банка и принадлежности к определенной платежной системе. Законодательные инициативы; обеспечивающие ограничение мошенничества по картам Определение ответственности как за незаконное изготовление и сбыт карт, так и за их использование Законодательные инициативы, обеспечивающие обязательный прием платежных карт в торгово-сервисных организациях путем установления лимита ежемесячного оборота денежных средств Увеличение количества предприятий торговли и сферы услуг, осуществляющих безналичные платежи с использованием банковских карт (Учитывая различное социально-экономическое положение регионов и уровень развития инфраструктуры расчетов, предельный уровень оборота денежных средств должен регламентироваться в пределах законодательно установленных норм)Экономико-технологический блок

 

 

 

 

2. Оптимизация структуры рынка банковских карт Увеличение доли кредитных карт Расширение кредитного рынка

Упрощение процедуры получения кредита (скорринг)

Выпуск кредитных карт с льготным периодом погашения (grace period)

Выпуск кредитных карт, рассчитанный на VlP-клиентов с большим кредитным лимитом и широким набором сервисов

Увеличение максимального размера кредитного лимита Расширение многофункциональности банковских карт Реализация социальных программ развития общества

Расширение сферы безналичных платежей на основе комбрендиговых карт

Рост мотивации держателей карт к осуществлению безналичных платежей3. Снижение стоимости обслуживания банковских карт Увеличение количества выпускаемых карт Масштабность проводимых операций

Снижение финансовых затрат, связанных с развитием системы электронных платежейОрганизационный блок

 

 

 

 

4. Разработка систем обучения и повышения квалификации Персонал банка Работники торгово-сервисных предприятий

Держатели карт Снижение переменных издержек банка, связанных с ростом профессионализма кадров

Снижение уровня операционных и организационных рисков системы платежей

Рост доверия населения к банковской системе

Рост экономической культуры населения5. Формирование условий доступности банковской карты Развитие инфраструктуры платежей

■ ■. ■ Возникновение новых качественных проявлений системы, характеризующееся количественными показателями (количеством карт, держателей, предприятий инфраструктуры, единиц техники используемой в расчетах и т.д.)6. Разработка и принятие совместных решений Создание координационного центра, обеспечивающего информационную, технологическую и правовую поддержку платежей Сближение потребностей администрации региона, бизнеса и

населения

Высокий потенциал имеют бонусные программы. В России 24% держателей банковских карт уже пользуются дополнительными услугами своего эмитента. А это самый высокий показатель среди Европейских стран, включая Великобританию, Германию, Испанию, Польшу и т.д. Но еще больше 57% держателей карт хотели бы получить соответствующие предложения. Среди возможных предложений лидируют бонусы и вознаграждения, демонстрация финансовых возможностей, партнерство с сильной торговой маркой1.

В качестве примера подобных бонусных программ можно вспомнить нашумевшую в столице программу лояльности 2006 года «Малина», организованную мощным пулом компаний: «Рамстор», «Билайн», аптеки «36,6», «Росинтер» и «ВР» (позже к ним присоединился «Райффайзенбанк», выпустивший кредитную карту Visa «Малина»). Совершая повседневные покупки в сети партнеров, владельцы карт «Малина» получают за это бонусные баллы, которые накапливаются на их счетах. Накопленными бонусами можно с помощью карты рассчитаться за покупки у любого из участников программы2.

 

 

Заключение

 

В данной работе сформулирована оценка эффективности деятельности рынка пластиковых карт для участников платежных систем, рассмотрены проблемы, препятствующие развитию массового использования пластиковых карт, и предложен комплекс мероприятий по оптимизации функционирования платежных систем пластиковых карт с учетом особенностей РФ.

Рынок платежей с помощью пластиковых карт имеет две ключевые особенности:

1. На нем функционируют два самостоятельных класса потребителей платежных услуг держатели карт и торгово-сервисные предприятия (ТПС), принимающие карты к оплате.

2. Его отличает наличие сетевого эффекта. Карты становятся более популярными, если их использует больше потребителей. Последние не изолированы друг от друга, они связаны между собой сетевым эффектом: чем больше карт, тем больше ТСП и наоборот. Карты представляют большую ценность для держателей, если их принимают больше ТСП, а для продавцов если ими пользуется больше покупателей1.

Сегодня в России пластиковая карта как средство безналичных расчетов не слишком популярна.

Сдерживающим фактором развития системы платежей с использованием пластиковых карт является отсутствие у большинства держателей карт знаний и навыков по использованию карт в безналичных расчетах, некомпетентность в вопросах функциональных возможностей применения дебетовой и кредитовой карт. Основными проблемами этого являются неравномерность распределения кредитных организаций по территории РФ и в регионах; развитие дебетного сегмента рынка пластиковых карт, основанного на внедрении «зарплатных» проектов, что сокращает возможность выбора платежной карты и ее функциональных возможностей конкретным держателем и приводит к малоэффективному использованию пластиковых карт для обналичивания денежных средств; слабая конкурентная среда определяет низкий уровень рекламы новых карточных технологий и их преимуществ для населения. На сегодняшний день отечественные карточки не представляют большого интереса для потенциально активных пользователей и зажиточной части населения. С другой стороны, слои населения со средним имущественным положением мало заинтересованы из-за узости доступной им сети приема карточек.

Неразвитая приемная сеть позволяет использовать карточку лишь эпизодически. Фактически для держателя дебетовой карты это ограничение доступа к средствам на счете, их частичное замораживание. При пользовании же кредитовой картой такая ситуация приводит лишь к более редким покупкам. Половина из эмитированных сегодня в России карт являются «спящими», т.е. за последние несколько месяцев по ним не было проведено ни одной трансзакции. По некоторым данным доля таких карт составляет 6065% и более1.

Несомненно, что для более эффективного привлечения клиентов на рынок пластиковых технологий необходимо предложение услуг, сочетающих финансовые выгоды с предоставляемыми карточкой удобствами круглосуточного доступа к счету. Все это в комплексе будет способствовать продвижению карточных продуктов среди самых разных категорий клиентов.

 

 

Список литературы

 

1. Банки и небанковские кредитные организации и их операции./ Под ред. ЖуковаЕ.Ф.. М.: ИД «Вузовский учебник», 2004.

2. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов./ Под ред. ТавасиеваА.М. М.: Финансы и статистика, 2005.

3. БердышеваС.С.Оптимизация электронных платежей с помощью пластиковых карт// Банковское дело, №11, 2008.

4. ГинзбургА.И.Пластиковые карты. СПб.: Питер, 2004.

Похожие работы

<< < 1 2 3 4 5 >