Расчеты посредством банковских карт

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют пластиковые карты, т.к. имеют более высокую защищенность от подделки и более совершенную и

Расчеты посредством банковских карт

Курсовой проект

Банковское дело

Другие курсовые по предмету

Банковское дело

Сдать работу со 100% гаранией
дные платежные системы

Банковская корпорация Visa крупнейший в мире эмитент пластиковых карт (ее доля около 50% мирового рынка). Карта Visa одна из самых распространенных расчетных карт в мире.

Российские банки эмитируют карты Visa, Electron и Plus (массовые дебетовые карты для торговых терминалов и банковских автоматов), а также Visa Classic, Visa Business и Visa Gold. Тип этих трех карт (кредитовая или дебетовая) определяет банк эмитент. Защищенность, надежность и спектр дополнительных услуг по ним различаются. В России выпущены сотни тысяч карт Visa, они обслуживаются в сотнях банкоматов и десятках тысяч пунктов по всей стране.

Master Card International и Europay International крупнейшие (после Visa) платежные организации, организовавшие стратегический альянс против Visa Int. для конкуренции в борьбе за рынок.

American Express диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции.

Карты A.E. это особый вид «платежных» карт. С ней можно делать покупки без всяких ограничений при условии погашения долга в течение месяца, иначе с держателя начинают брать повышенные проценты.

При получении карты А.Е. российский банк выступает не как самостоятельный эмитент, а только как посредник компании А.Е.Эта карта элитная, и на сегодняшний день в России ее получили только избранные. Однако доля А.Е. в общем обороте по картам иностранных платежных систем очень велика ее любят приезжие иностранцы. У нас ее принимают в нескольких пунктах, расположенных в основном в Москве.

Diness Club диверсифицированная корпорация, функционирующая на рынках международного туризма и финансовых услуг для физических и юридических лиц. Все эмитируемые в рынках D. Club карты являются расчетными.

Cirrus / Maestro дебетовая карта. Позволяет получать наличные в сети банкоматов и в банках, а также оплачивать покупки и услуги в торговых точках, оснащенных электронными терминалами, работающими в режиме on-line.

Российские платежные системы

Платежная система «Accord» учреждена банком «Уралсиб» в 1995г. Все расчеты ведутся через единый расчетный центр в «Уралсибе». Карты Accord выпускаются как для частных клиентов (проведение безналичных расчетов, получение наличных денег), так и для юридических лиц («зарплатная» карта, корпоративная, клубная).

Платежная система «Сберкарт» особенностями собственной платежной системы «Сберкарт» являются наличие главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг между территориальными банками. Доля Сбербанка на российском рынке карт достаточно стабильна и достигает 30% по таким показателям, как количество обслуживаемых карт, обороты по ним и объем выдачи наличных в собственной сети пунктов выдачи наличных и банкоматов.

Платежная система «Золотая корона» межбанковская платежная система, основанная на использовании многофункциональности карт: электронный комплекс, управление счетом в банке, учет льгот и субсидий, дисконтные программы. Большинство участников системы средние региональные банки, карточный бизнес, который строится в основном на реализации зарплатных и бюджетных проектов.

Платежная система «Юнион Кард». Дает банку-эмитенту право самому устанавливать иные принципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложения кредитовой карты.

«Платежная система «СТБ Карт»1. Компания сертифицирована международными платежными системами Europay Int., Visa Int., American Express, Diness Club. Банки участники системы принимают платежи в пользу операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров и телекоммуникационных услуг через банкоматы.

В настоящее время в России эмиссию и эквайринг пластиковых карт осуществляет большинство банков на базе международных платежных систем. Причем преобладают карты международных платежных систем, вступление и членство в которых обходится российским банкам недешево.

Различными платежными системами по данным ЦБ РФ в нашей стране эмитировано более 113 млн. карт, причем, большинство это карты платежной системы Visa, их доля составляет около 47% среди всех эмитированных в нашей стране карт. Доля карт системы Master Card не более 38%, и совсем незначительно присутствие карт отечественных платежных систем (около 5% «Золотой короны», 2,8% карт ОРПС (бывшая платежная система «Сберкарт»), чуть больше 2% СТБ Кард и т.д.)2.

Что касается объема совершенных с помощью пластиковых карт платежей, то здесь преимущество карт система Visa еще больше за первое полугодие 2008 года на территории РФ с помощью этих карт осуществлено 60,36% операций (без учета таможенных платежей). На долю Master Card приходится 25,35%, а остальное на долю карт остальных платежных систем.

 

3.2 Особенности и перспективы развития

 

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов российских банков. В ходе развития пластиковых карт были созданы разные виды, различающиеся назначением и техническими характеристиками. Вместе с тем, функциональность пластиковых карт в полном объеме до сих пор еще не реализована. Рынок пластиковых карт России отличается своей неоднородностью и территориальной сегментацией по количественному и качественному содержанию банковских операций. Каждому сегменту соответствует определенный уровень развития системы расчетов, который характеризуется состоянием инфраструктуры расчетов, количеством и видами используемых карт, локальностью платежных карточных систем на отдельно взятой территории.

Имея целый ряд признаков, объединяющих платежные системы Росси в единое целое, карточные платежные системы обладают специфическими особенностями, которые становятся, в некотором роде, сдерживающими развитие банковского розничного бизнеса.

Первая особенность использование в расчетах единственного платежного инструмента банковской карты.

Согласно Базельским соглашениям «платежные» карты, в т.ч. карты, эмитированные кредитными организациями, в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.

Однако нормативные документы Банка России, регулирующие порядок проведения безналичных расчетов не предусматривают применения платежных карт в качестве инструментов, применяемых в безналичных расчетах на территории России1. В этой связи необходимо устранить несоответствие российских и международных нормативных актов о составе платежных инструментов и внести изменения в законодательно-нормативные акты, определяющие формы и инструменты безналичных расчетов в РФ.

Вторая особенность использование банковской пластиковой карты преимущественно физическими лицами для осуществления процедуры платежа в торгово-сервисных центрах. Платежи с использованием банковских карт коммерческие банки относят к розничным платежам. Розничные платежи являются основными потребительскими платежами сравнительно небольшой стоимости и несрочными2.

Третья особенность связана с технологией проведения платежа это необходимость создания дополнительной инфрастуктуры расчетов. По форме платежа безналичные расчеты с использованием банковских карт можно отнести к банковскому переводу (дебетовому или кредитовому). В то же время применение в качестве расчетного инструмента банковской пластиковой карты предполагает наличие развитой сети приема карт к оплате, обеспечивающей быстрый доступ и проведение процедуры платежа держателями карт, что обеспечивается широким спектром технических средств (банкоматами, POS терминалами, инпринтерами).

Неравномерность развития инфраструктуры платежей приводит к использованию банковской карты преимущественно для обналичивания денежных средств.

Сегодня в России пластиковая карта как средство безналичных расчетов не слишком популярна. Подавляющее число держателей карт, а их более 90% наших сограждан, используют их исключительно для снятия наличности. Данная операция остается самой распространенной 86% по количеству и 95% по сумме от общего объема совершенных операций3.

Четвертая особенность применение в расчетах правовых норм и правил как международных, так и национальных платежных систем. Количественное преимущество международных карт в расчетах на территории РФ приводит к тому, что российские организации вынуждены, в основном, осуществлять расчетные операции, руководствуясь правилами и инструкциями международных систем1.

Совокупность перечисленных особенностей системы платежей с использованием банковских карт определяет специфику российского карточного рынка это неоднородность рынка, его территориальная сегментация, преимущественная эмиссия дебетовых карт в рамках «зарплатных» проектов.

Основное число пользователей имеют дело с «зарплатными» картами. Для привлечения клиентов в зону карточного обслуживания банки широко используют так называемые «зарплатные» проекты. Под этим понимается организованная банком система взаимоотношений «банк сотрудники организации организация». Назначением такой системы является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате и другим выплатам социального характера2.

Объем эмиссии и, как следствие этого, объем оборота пластиковых карт определяется в основном спросом на эти виды банковских продуктов, спрос на пластиковые карты определяется целым комплексом факторов макро- и микроэкономического уровней.

К макроэкономическим факторам относятся:

политические факторы: высокая степень государственного регулирования банковской сферы, эффективная политика в области малого бизнеса, регулирование конкурентной среды;

экономические факторы: состояние экономики региона, качественное развитие банковского

Похожие работы

<< < 1 2 3 4 5 > >>