Расчеты посредством банковских карт

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют пластиковые карты, т.к. имеют более высокую защищенность от подделки и более совершенную и

Расчеты посредством банковских карт

Курсовой проект

Банковское дело

Другие курсовые по предмету

Банковское дело

Сдать работу со 100% гаранией

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

«Расчеты посредством банковских карт»

 

 

Введение

 

Материальное воплощение электронные технологии, используемые в платежах, получают в конкретных платежных инструментах, т.е. в том наборе новых технических, организационных и экономических средств, которые позволяют осуществлять платежные операции в режиме реального времени и при этом становятся неотъемлемыми элементами данной платежной системы. Одним из наиболее универсальных электронных платежных инструментов является сегодня пластиковая карта.

Пластиковые карты это универсальное международное средство платежа, так как принимаются к оплате независимо от того, в какой национальной валюте открыт карточный счет. Они освобождают владельцев от издержек и неудобств, связанных с хранением, перечислением, конвертацией наличных денег, позволяют быстро и безопасно проводить расчеты и снимать наличные средства со счета, находясь в разных точках планеты.

Применение безналичных расчетов с использованием пластиковых карт позволяет создать качественно новый более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, в торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем месте посредством использования компьютерных сетей.

Целью данной работы является изучение рынка пластиковых карт, действующего на территории РФ. Для этого необходимо решить ряд задач:

1. определить составляющие платежной системы;

2. изучить виды платежных схем и методы осуществления расчетов;

3. рассмотреть актуальность безналичных расчетов с помощью пластиковых карт и особенности их развития.

 

1. Пластиковые карты как инструмент расчетов и кредитования

 

1.1 Структура платежной системы, ее участники

 

Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям пластиковые карты.

Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т.е. персонифицированные карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы.

С учетом этого к финансовым картам предъявляются соответствующие требования и используются специальные регламенты их выпуска, обращения и использования. В настоящее время данные структура и характеристики почти полностью сложились как сфера посреднической деятельности; имеется достаточное нормативное обеспечение технологических процедур реализации платежного оборота. Это позволяет использовать этот инструмент с минимальными рисками при проведении операций по переводу средств.

В состав структуры платежной системы на базе карт входят следующие субъекты (пользователи, расчетные институты, и технологические операции), участвующие в расчетных операциях.

Банк-эмитент расчетный институт, осуществляющий эмиссию карт, которая представляет собой деятельность по выпуску платежных карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им карт. Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед своими клиентами по выданным им платежным картам в зависимости от платежных полномочий клиента и класса карты1. При этом карты остаются собственностью банка, а клиент получает право пользования ими. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и внесением на этот счет некоторой суммы.

Основные функции банка-эмитента:

  1. выпуск карт (кодирование и запись персонифицированных данных владельца карты, высылка карты клиенту, возобновление карты;
  2. анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита;
  3. авторизация (в том числе проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег2;
  4. биллинг. Банк периодически посылает клиенту особый документ выписку из его счета, где указываются комиссионные, минимальная сумма погашения долга и его новый остаток. Выписка должна быть выслана клиенту не позднее 14 дней до наступления даты платежа;
  5. взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита;
  6. работа с клиентами;
  7. обеспечение безопасности;
  8. маркетинг.

Банк-эквайрер расчетный институт, осуществляющий расчеты с организациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и выдающий наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся его клиентами. Эквайрер выполняет посредническую деятельность по осуществлению расчетов платежными картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, а также обеспечивает выдачу денег в пунктах выдачи наличных по картам других эмитентов1.

Основные функции эквайрера:

  1. поддержка терминальной сети;
  2. получение трансакций и их доставка в процессинговый центр;
  3. подготовка и пересылка «черного списка» (бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карт);
  4. учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;
  5. расчеты с банками-участниками платежной системы 2.

Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру3.

Процессинговый центр организация, обеспечивающая информационное, коммуникационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетных взаимоотношений. Процессинг деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с платежными картами, осуществляемая процессинговым центром4.

Центр хранит сведения о банках, держателях карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном случае центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а также обеспечивает пересылку ответа эквайреру. На основании накопленных за день протоколов трансакций центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками1.

Под трансакцией понимается совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платеже посредством карты или при получении наличных денег.

Расчетный банк организация, осуществляющая расчетные операции между участниками платежной системы (эмитентами и эквайрерами).

Торгово-сервисные предприятия организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги2. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с эквайрером или другой организацией, которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайрере.

Держатели платежных карт физические и юридические лица (клиенты), осуществляющие с использованием карт расчетные и кассовые операции2.

Эмиссия карт, эквайринг платежных карт, выполнение функций расчетного агента и процессинг это виды деятельности, которые могут выполняться в рамках одной организации ее подразделениями, а могут быть распределены между несколькими различными организациями3.

 

1.2 Классификация карт

 

Практически все карты имеют один и тот же размер (примерно 54×86мм) и толщину (примерно около 1мм).

Карты классифицируются по разным критериям на целый ряд видов.

  1. по материалу изготовления:
  2. бумажные;
  3. пластиковые;
  4. металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют пластиковые карты, т.к. имеют более высокую защищенность от подделки и более совершенную и сложную технологию изготовления. Также пластик легко поддается технической обработке и давлению, что важно для персонализации карты.

  1. по способу нанесения на карты необходимой информации:
  2. карты с графическим изображением;
  3. карты эмбоссированные (информация нанесена рельефным шрифтом);
  4. карты со штрих-кодированием;
  5. карты с кодирование на магнитной полосе;
  6. карты с чипом;
  7. карты с лазерной записью.
  8. по целевому назначению:
  9. идентификационные, в том числе клубные;
  10. дисконтные;
  11. для денежных операций.
  12. по эмитентам:
  13. банковские карты, выпускаемые банками и финансовыми организациями;
  14. частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в сети данной компании;
  15. карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.
  16. по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент;
  17. обычные (стандартные);
  18. «серебряные» (бизнес-карты);
  19. «золотые» для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматриваются разные льготы для пользователей.
  20. по времени использования:
  21. ограниченные временным промежутком;
  22. бессрочные.
  23. по возможности пополнения соответствующего счета:
  24. с произвольно пополняемым платежным лимитом;
  25. с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.
  26. по характеру использования:
  27. индивидуальная, выданная отдельны

Похожие работы

1 2 3 4 5 > >>