Дипломы по предмету банковское дело

Дипломы по предмету банковское дело

Инвестиционная привлекательность драгоценных металлов (на примере Сбербанка России)

Дипломная работа пополнение в коллекции 12.06.2012

Золото является надежным активом (но не надежными инвестициями), который пользуется спросом во всем мире, поэтому можно быть уверенным, что экономическая и политическая ситуация в стране особо не повлияет на стоимость сбережений. Так же цена золота имеет тенденцию к увеличению. Однако следует помнить, что она не растет постоянно. За подъемами всегда идут периоды спада, что происходит на данный момент. К слову, спад тоже не бесконечен и тому есть логичное объяснение: как только цена становится очень низкой, золотодобывающим компаниям становится просто невыгодно продолжать добычу и они закрывают месторождения. В результате, при постоянном спросе предложение золота падает, и цена на него снова начинает расти. Исходя из вышесказанного мировая цена на золото зависит, в первую очередь, от соотношения спроса и предложения, а так же ряда других факторов, таких как курс доллара США, инфляции и процентных ставок. Они заставляют цену на золото изменяться независимо от цен других активов.

Подробнее

Лизинговые операции коммерческих банков

Дипломная работа пополнение в коллекции 10.06.2012

Для оперативного лизинга характерны следующие основные признаки:

  • банк-лизингодатель не рассчитывает возместить все свои затраты за счет поступления платежей от одного лизингополучателя;
  • лизинговый договор заключается, как правило, на 2-5 лет, что значительно меньше сроков физического износа оборудования, и может быть расторгнут лизингополучателем в любое время;
  • риск порчи или утери объекта в основном на банке-лизингодателе. В лизинговом договоре может предусматриваться ответственность лизингополучателя за порчу переданного ему имущества, но её размер значительно меньше первоначальной цены имущества;
  • ставка лизинговых платежей обычно выше, чем при финансовом лизинге. Это вызвано тем, что банк-лизингодатель, не имея полной гарантии окупаемости затрат, вынужден учитывать различные коммерческие риски (риск не найти арендатора на весь объём имеющегося оборудования; риск поломки объекта сделки; риск досрочного расторжения договора) путем повышения цены на свои услуги;
  • объектом сделки являются преимущественно наиболее популярные виды машин и оборудования.
  • При оперативном лизинге лизинговая компания приобретает оборудование заранее, не зная конкретного лизингополучателя. Поэтому фирмы, занимающиеся оперативным лизином, должны хорошо знать конъюнктуру рынка инвестиционных товаров как новых, так и бывших уже в эксплуатации. Лизинговые компании при этом виде лизинга сами страхуют имущество, сдаваемое в лизинг, и обеспечивают его техническое обслуживание и ремонт.
  • По окончанию срока лизингового договора лизингополучатель имеет право:
  • продлить срок договора на более выгодных условиях;
  • вернуть оборудование банку-лизингодателю;
  • купить оборудование у банка-лизингодателя при наличии соглашения (опциона) на покупку по справедливой рыночной стоимости. Поскольку при заключении договора заранее нельзя точно определить остаточную рыночную стоимость объекта сделки, то это положение требует от лизинговых фирм хорошего знания конъюнктуры рынка подержанного оборудования.
  • Лизингополучатель при помощи оперативного лизинга стремится избежать рисков, связанных с владением имуществом, например, с моральным старением, снижением рентабельности в связи с изменением спроса на производимую продукцию, поломкой оборудования, увеличением прямых и косвенных непроизводственных затрат, вызванных простоем и ремонтом оборудования, и др. Поэтому лизингополучатель предпочитает оперативный лизинг в случаях, если:
  • предполагаемые доходы от использования арендованного оборудования и окупают его первоначальной цены;
  • оборудование требуется на небольшой срок (сезонные работы или разовое использование);
  • для оборудования необходимо специальное техническое обслуживание;
  • объектом сделки выступает новое, непроверенное оборудование;
Подробнее

Стратегическое управление в банке (на примере Банка "Союз")

Дипломная работа пополнение в коллекции 05.06.2012

ЭлементыОперативное управлениеСтратегическое управлениеМиссия, предназначениеПроизводство товаров и услуг с целью получения дохода от их реализацииВыживание организации в долгосрочной перспективе посредством установления динамичного баланса с окружением, позволяющего решать проблемы заинтересованных в деятельности организации лицОбъект концентрации внимания менеджментаВзгляд внутрь организации, поиск путей более эффективного использования ресурсов Взгляд вовне организации, поиск новых возможностей в конкурентной борьбе, отслеживание и адаптация к изменениям в окруженииУчет фактора времениОриентация на краткосрочную и среднесрочную перспективуСвоевременность и точность реакции организации на новые запросы рынка и изменения в зависимости от изменения окруженияПодход к управлению персоналомВзгляд на работников как на ресурс организации, как на исполнителей отдельных работ и функцийВзгляд на работников как на основу организации, ее главную ценность и источник ее благополучияКритерий эффективности управленияПрибыльность и рациональность использования производственного потенциалаСвоевременность и точность реакции организации на новые запросы рынка и изменения в зависимости от изменения окружения

Подробнее

Анализ формирования и дальнейшее совершенствование рынка страховых услуг на примере Нижегородской области

Дипломная работа пополнение в коллекции 29.05.2012

№п/пМероприятияОтветственныеОжидаемые результаты1.Участие в разработке и совершенствовании нормативно-правовой базы по вопросам страхованияМинистерства и иные органы исполнительной власти Нижегородской областиСовершенствование и развитие законодательства, регулирующего вопросы страхования2.Взаимодействие координационного совета по развитию страхования при Правительстве Нижегородской области с участниками страхового рынка при решении вопросов обеспечения страховой защитыМинистерства и иные органы исполнительной власти Нижегородской области, управление Федеральной антимонопольной службы по Нижегородской области(далее - УФАС),во взаимодействии с Нижегородской ассоциацией страховщиков (НАС)Обеспечение эффективного использования механизма страхования и содействие развитию страхового рынка на территории Нижегородской области3.Популяризация через средства массовой информации страховой культуры среди населенияМинистерства и иные органы исполнительной власти Нижегородской области, страховые компанииПредоставление более широкому кругу граждан и юридических лиц информации о страховой защите и, как следствие, рост объема финансовых средств в системе страхования4.Подготовка аналитической записки по вопросам страхованияМинистерство финансов Нижегородской области, территориальные орган Федеральной службы государственной статистики по Нижегородской области, УФАС, Министерство экономики Нижегородской областиАнализ состояния страхового рынка Нижегородской области5.Реализация отдельных видов страхования с привлечением бюджетных средств5.1.Реализация мероприятий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев государственных автотранспортных средств (ОСАГО) в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗУправление по организации конкурсов и аукционов Нижегородской области, Департамент транспорта и связи Нижегородской областиОбязательное страхование5.2.Реализация мероприятий по страхованию агропромышленного производстваМинистерство сельского хозяйства и продовольственных ресурсов Нижегородской областиДобровольное страхование. Обеспечение страховой защиты имущества сельхозпроизводителей. Содействие в упрощении процедуры получения ими кредитов и коммерческих банках. Осуществляется в рамках государственной поддержки сельскохозяйственного страхования с привлечением федеральных и региональных средств5.3.Страхование предмета залога, предоставленного в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также страхование предмета лизинга с последующим возмещением субъектам малого предпринимательства части затратМинистерство поддержки и развития малого предпринимательства, потребительского рынка и услуг нижегородской областиДобровольное страхование. Обеспечение субъектам малого предпринимательства доступа к финансово-кредитным ресурсам путем снижения их стоимости. Осуществляется в рамках государственной поддержки малого предпринимательства с привлечением федеральных и региональных средств5.4.Реализация мероприятий по страхованию имущества, находящегося в государственной собственности, в т.ч.: - страхование объектов находящихся в областной казне, представляющих значительный интерес при сдаче в аренду;Министерство государственного имущества и земельных ресурсов Нижегородской области ( с учетом предложений Министерства социальной политики Нижегородской области, Министерства образования Нижегородской области, Министерства здравоохранения Нижегородской области, Министерства культуры и информации Нижегородской области по составу имущества)Доброольное страхование. Снижение затрат бюджета на возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.- страхование объектов культурного наследия, находящихся в областной казне;Министерство культуры и информации Нижегородской области- страхование имущества, закрепленного за государственными стационарными¸ нестационарными и полустационарными учреждениями социального обслуживания на праве оперативного управления;Министерство социальной политики Нижегородской области- страхование имущества, закрепленного за образовательными учреждениями на праве оперативного управления;Министерство образования Нижегородской области- страхование имущества, закрепленного за учреждениями здравоохранения на праве оперативного управления;Министерство здравоохранения Нижегородской области- страхование государственных учреждений социального обслуживания семьи и детей;Министерство социальной политики Нижегородской области- страхование имущества, закрепленного за учреждениями культуры на праве оперативного управленияМинистерство культуры и информации Нижегородской области5.5.Реализация мероприятий по страхованию детей, находящихся по опекой государства, и детей, находящихся в государственных социально-реабилитационных учреждениях для детей и подростковМинистерство социальной политики Нижегородской области, Министерство образования Нижегородской областиДобровольное страхование. Расширение социально-правовых гарантий детей, находящихся под опекой госуарства5.6.Разработка и реализация мероприятий по страхованию на случай причинения вреда жизни и здоровью лиц, занимающих государственные должности в органах исполнительной власти Нижегородской области, и государственных гражданских служащих органов исполнительной власти Нижегородской областиОрганы исполнительной власти Нижегородской областиОбязательное страхование. При условии принятия соответствующих федеральных нормативных правовых актов на региональном уровне будет разработан перечень должностей лиц, подлежащих указанному виду обязательного страхования5.7.Реализация мероприятий по страхованию здоровья работников государственных учреждений социального обслуживания населения, работающих с лицами без определенного места жительстваМинистерство социальной политики Нижегородской областиДобровольное страхование. Обеспечение страхования от риска заражения ВИЧ-инфекцией, гепатитом В и С.6.Разработка мероприятий, связанных со страхованием в сфере здравоохранения6.1.Организация и проведение конкурса по отбору страховщиков для осуществления обязательного медицинского страхования неработающего населенияУправление по организации конкурсов и аукционов Нижегородской области, Министерство здравоохранения Нижегородской области, Территориальный фонд обязательного медицинского страхования нижегородской области (далее - ТФОМС)Обязательное страхование. Повышение эффективности и качества предоставляемых медицинских услуг6.2.Совершенствование информационного взаимодействия субъектов системы обязательного медицинского страхования (ОМС)Министерство здравоохранения Нижегородской области, ТФОМССовершенствование использования технологий страховых организаций в осуществлении обязательного медицинского страхования6.3.Проведение разъяснительной работы среди застрахованных страхователей, ЛПУ по вопросам ОМСМинистерство здравоохранения Нижегородской области, ТФОМС6.4.Совершенствование механизма регулирования, контроля и организации деятельности СМО в системе ОМСМинистерство здравоохранения Нижегородской области, ТФОМС6.5.Страхование жизни и здоровья медицинских, фармацевтических работников государственных учреждений здравоохранения Нижегородской области, работа которых связана с угрозой жизни и здоровьюМинистерство здравоохранения Нижегородской областиОбеспечение страховой защиты от риска заражения ВИЧ-инфекцией, гепатитами В и С, геморрагической лихорадкой и др.7.Содействие дальнейшему развитию страхования в строительном и жилищно-коммунальном комплексе7.1.Страхование строительных рисков при строительстве объектов государственной собственности Нижегородской области, в т.ч. страхование строительно-монтажных работ при строительстве и реконструкции автомобильных дорог, мостовых сооружений на строящихся автодорогах и автодорожных подходахМинистерство строительства Нижегородской области, подрядчик объектов строительстваЗащита имущественных интересов, связанных со строительством зданий и сооружений при строительных и монтажных работах, в том числе и ответственности перед третьими лицами7.2.Содействие в использовании страхования как механизма оперативного возмещения ущерба в сфере ЖКХМинистерство жилищно-коммунального хозяйства и топливно-энергетического комплекса Нижегородской области, Министерство социальной политики Нижегородской областиСокращение бюджетных расходов на ликвидацию убытков от различного рода рисков в сфере ЖКХ7.3.Реализация программ страхования, связанных с ипотечным кредитованием согласно Постановлению Правительства Нижегородской области от 30 июля 2009 года № 548 «Об утверждении областной целевой программы «Ипотечное жилищное кредитование населения нижегородской области» на 2009-2011 годы»Министерство социальной политики Нижегородской области, государственное предприятие Нижегородской области «Нижегородский ипотечный альянс»Дальнейшее развитие системы ипотечного кредитования в регионе8.Инвестиции и страхование8.1.Рассмотрение предложений органов исполнительной и государственной власти области и страховщиков по возможным объектам для инвестирования страховых резервов в экономику областиОрганы исполнительной власти Нижегородской области, НАСПривлечение внебюджетных средств в развитие экономики области. Использование инвестиционного потенциала страховщиков для развития региональной экономики8.2.Содействие страхованию рисков при заключении инвестиционных соглашений между Правительством Нижегородской области и инвестором, реализующим инвестиционный проектМинистерство инвестиционной политики Нижегородской области, инвесторы, страховые организацииСтабильность бизнеса, обеспеченная страховой защитой хозяйствующих субъектов8.3.Содействие развитию страхования финансовых рисков предприятий (организаций) и индивидуальных предпринимателей Нижегородской областиМинистерство поддержки и развития малого предпринимательства, потребительского рынка и услуг Нижегородской области, Министерство промышленности и инноваций Нижегородской области, страховые компанииСтабильность бизнеса, обеспеченная страховой защитой хозяйствующих субъектов

Подробнее

Анализ и перспективы развития рынка банковских карточек в России и за рубежом

Дипломная работа пополнение в коллекции 29.05.2012

В середине 2008 г. Barclay-card - самостоятельная бизнес-единица, входящая в структуру Barclay's Bank pic. - завершила сделку по покупке активов подразделения Juniper Financial у канадского банка CIBS. До этого в течение всего 2007 г. Barclaycard пыталась купить седьмого по величине эмитента кредитных карточек США - Providian Financial. Однако высокие договаривающиеся стороны разошлись во мнении касательно истинной стоимости американского банка. Хотя, по мнению отраслевых аналитиков, британская компания предложила несуразно большую цену за серьезно раненый американский банк. Providian Financial подвергся жестокой порке со стороны нескольких американских надзорных и регулирующих инстанций, в частности со стороны Федеральной корпорации по страхованию депозитов и Федеральной комиссии по биржам и ценным бумагам, а также со стороны налоговых органов разных уровней. Основная причина повышенного внимания - чрезвычайно рискованная кредитная политика Providian Financial, который сделал ставку на кредитование так называемого subprime-ceгмента, т.е. заемщиков с посредственными и просто плохими кредитными историями, проблематичной платежеспособностью и кредитным рейтингом FICO ниже 660 баллов. В результате Providian за короткий период накопил столько «плохих» долгов, что скрыть их от внимания надзорных инстанций не смогла даже чрезвычайно креативная финансовая отчетность банка. Банк едва ушел от объявления процедуры принудительного банкротства, согласился с требованиями Федеральной комиссии по биржам и ценным бумагам о немедленной чистке клиентской базы, а также с выплатой значительного штрафа. Дела банка оказались настолько плохи, что он, несмотря на обещанную финансовую поддержку Visa USA, так и не смог приступить к давно объявленной эмиссии EMV-совместимых карточек.

Подробнее

Анализ банковских услуг ЗАО КБ "Кедр" в условиях нестабильной экономики и разработка мероприятий по внедрению новых видов услуг

Дипломная работа пополнение в коллекции 25.05.2012

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки России стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышением количества и качества

Подробнее

Основные направления совершенствования краткосрочного кредитования

Дипломная работа пополнение в коллекции 25.05.2012

  • Рисунок 1- Региональная структура платежей проведенных через Восточно-Сибирский банк Сбербанк России в 2008г.,%
  • Таким образом, в 2008 году основная часть платежей была проведена Восточно-Сибирским банком Сбербанка России в пределах обслуживаемого им региона. За пределы региона было отправлено 35 2 % от общего объема платежей.
  • Кредитование.Кредитную политику Банка определяют реальные сдвиги к улучшению в развитии экономики.
  • Ориентируясь на многообразие потребностей клиентов, Восточно-Сибирский банк Сбербанка России осуществлял различные виды кредитования предприятий и организаций всех отраслей экономики. Предложен широкий спектр режимов кредитования: кредитные линии, вексельные кредиты, овердрафтные кредиты, кредитование экспортно-импортных операций, инвестиционное кредитование. Развивались услуги по предоставлению банковских гарантий. Всего в 2009 году в экономику региона Восточно-Сибирский банк вложил более 27,7 млрд. руб. и 29,3 млн. долларов США. В 2008 году Банк вложил в экономику более 8,3 млн. рублей.
  • Гибкие условия кредитования обеспечили рост числа заемщиков -юридических лиц за 2009 год: их количество увеличилось на 20 % и составило более 1800 клиентов. Остаток задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам, занимает основной удельный вес в общем объеме задолженности и на конец 2009 (2008) года составил 6096,9 (6206,5) млн. руб.
  • Значительные объемы кредитных ресурсов предоставлялись предприятиям федерального значения: предприятиям, входящим в состав РАО «ЕЭС России» (ОАО «Красноярскэнерго», ОАО «Березовская ГРЭС-1», ОАО «Красноярская ГРЭС-2», ОАО «Саяно-Шушенская ГЭС»), ОАО «Красноярский алюминиевый завод», ФГУП «Электрохимический завод», ФГУП «Научно-производственное объединение прикладной механики им. Решетнева». Среди постоянных заемщиков Банка ведущие предприятия экономики края: ОАО «Новоенисейский лесохимический комбинат», ОАО «Красноярский завод комбайнов», ОАО АК «Красноярские авиалинии», ОАО «Бамтоннельстрой», ОАО «Красфарма».
  • Кредитование субъектов Российской Федерации и муниципальных образований концентрировалось на участии в социальных программах. Остаток ссудной задолженности по данному виду кредитования в 2009 (2008) составил 627 (475) млн. руб.
  • В тесном взаимодействии с Администрацией Красноярского края проводилось кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей и предприятий, перерабатывающих продукцию сельского хозяйства.
  • Банк предоставляет кредиты предприятиям транспорта, связи, строительным и торговым организациям. На льготных условиях предоставлялись кредиты предприятиям золотодобывающей отрасли.
  • Сотрудничая с 1998 года с Европейским банком реконструкции и развития, Банк продолжал участие в реализации программ развития малого бизнеса и содействия развитию торговли. За 2009 (2008) год выдано более 1100 (1090) кредитов на сумму 222,3 (231,4) млн. руб.
  • Основу кредитного портфеля корпоративных клиентов по-прежнему составляют вложения в базовые отрасли экономики. На 1 января 2009 года их объем достиг 988,9 млрд. рублей, или 89,1% ссудного портфеля юридических лиц банка. Задолженность по предоставленным кредитам за отчетный год выросла во всех отраслях: в торговле и общественном питании - на 147,3 млрд. руб., в промышленности - на 139,3 млрд. руб. на транспорте и связи - 32,6 млрд. руб., в сельском хозяйстве - на 19,7 млрд. руб., в строительстве - на 18,8 млрд. руб.
  • Рисунок 2 - Кредитный портфель по отраслям экономики, Восточно - Сибирского Сбербанка России в %
  • Операции в иностранной валюте. На обслуживании в Восточно-Сибирском банке находится около 50 % действующих участников внешнеторговой деятельности региона.
  • В 2009 году существенно увеличились темпы роста проведения участниками ВЭД внешнеторговых операций. Объем внешнеторговых операций по экспорту увеличился на 12,5 % по отношению к 2008 г. Объем платежей за импортируемые товары в 1,7 раза превысил показатели 2008 года.
  • Для осуществления валютно-обменных операций в Восточно-Сибирском банке Сбербанка России в 2008 году работало 20 обменных пункта и 46 операционных касс. Объем покупки (продажи) наличной иностранной валюты увеличился на 6,4% и составил 673 тыс. долларов США.
  • Продолжилось продвижение на рынок такого банковского продукта как дорожные чеки иностранных эмитентов. В 2009 году было реализовано дорожных чеков на сумму 268,8млн. долларов США, что в 1,9 раза превышает показатели 2008 года.
  • При проведении клиентами внешнеторговых операций стали активно использоваться защищенные формы расчетов во внешней торговле, позволяющие наиболее оптимально проводить как импортные, так и экспортные сделки. Увеличилась доля документарных аккредитивов при осуществлении импортных операций, что в свою очередь уменьшает риски клиентов при проведении внешнеторговых операций. Операции с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов.
  • В 2009 году Банк продолжил активное развитие на российском рынке драгоценных металлов. На розничном рынке было реализовано около 4,5 т золота и более 71 т серебра (в физической форме, обезличенном виде и в монетах из драгоценных металлов). Впервые основной объем продаж пришелся на драгоценные металлы в обезличенном виде. В 2009 году в Банке было открыто около 15,5 тыс. обезличенных металлических счетов во всех видах драгоценных металлов (рост по отношению к 2008 году более чем в 4,5 раза). Частным клиентам было реализовано золотых мерных слитков общим весом 722,1 кг и 562 тыс. монет из драгоценных металлов общим весом 14,3 т. Выкуплено у населения 34,2 тыс. монет.
  • Банковские карты. Основной задачей программы развития банковских карт Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Банком постоянно проводится работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных Банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка России.
  • Основными направлениями развития карточного бизнеса Восточно-Сибирского банка Сбербанка России являются:
  • -Международные карты VISA, Eurocard/MasterCard -карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов. Международныедебетовые карты Сбербанк - Cirrus/Maestro, Сбербанк - Visa Electron - предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий;
  • -Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ - для выплаты заработнойплаты, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции;
  • Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ (эквайринг);
  • Предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.
  • Особенно большое значение Восточно-Сибирский банк уделяет развитию системы собственных банковских карт СБЕРКАРТ, для чего постоянно увеличивается объем выпуска карт СБЕРКАРТ и развивается сеть их обслуживания. Для клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России выпускаются следующие карточные продукты Сберкарт:
  • «личная»
  • «корпоративная»
  • «корпоративная платежная»
  • Корпоративные карты предназначены для проведения следующих операций:
  • -получение денежных средств в валюте РФ для осуществления расчетов на территории РФ, связанных с хозяйственной деятельностью Предприятия на территории РФ;
  • -безналичная оплата расходов в валюте РФ, связанных с командированием работников Предприятий и расходов представительского характера, в пределах РФ;
  • безналичные операции на территории РФ, связанные с основной и хозяйственной деятельностью Предприятия, в валюте РФ;
  • безналичная оплата расходов в иностранной валюте, связанных с командированием работников Предприятий и расходов представительского характера, за пределами РФ;
  • получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ для оплаты расходов, связанных с командированием работников Предприятий в иностранные государства.
  • Корпоративные карты АС СБЕРКАРТ могут быть использованы как топливные для оплаты за ГСМ служебного автотранспорта предприятия.
  • Также с помощью АС СБЕРКАРТ реализуются зарплатные проекты. С экономической точки зрения основой проекта является возможность уменьшения расходов предприятия, связанных с получением, доставкой, хранением и распределением наличных денежных средств в результате полной автоматизации данных операций, а также обеспечение круглосуточного финансового сервиса для сотрудников. Зарплатный проект позволяет организации:
  • избавиться от проблем обеспечения безопасности при транспортировке хранении наличных денежных средств;
  • свести к минимуму кассовые операции бухгалтерии;
  • ликвидировать очереди за получением заработной платы в дни её выдачи;
  • избавиться от процедуры депонирования кассой невостребованных сотрудниками денежных выплат;
  • обеспечить конфиденциальность выплат.
  • За отчётный год Банк заключил 84 договора по выплате заработной платы в том числе сотрудникам предприятий, имеющих градообразующее и региональное значение: ОАО «Енисейское речное пароходство» ОАО ТД «Комбайны Сибири», ООО «Красноярскметрострой», ОАО «Хакасэнерго», ОАО «Сибирьтелеком».
  • Пластиковые карты Восточно-Сибирского банка позволят сотрудникам обслуживаемых организаций:
  • -оперативно получать заработную плату через широкую сеть банкоматов и филиалов СБ РФ;
  • -рассчитываться за покупки и услуги в предприятиях торговли и сервиса;
  • получать скидки при оплате товаров или услуг;
  • выполнять безналичные перечисления по разовым и длительным поручениям.
  • Операции с ценными бумагами. Восточно-Сибирский банк Сбербанка России предлагал клиентам весь спектр операций с ценными бумагами. Дальнейшее развитие получила вексельная программа. Доля векселей, выпущенных Восточно-сибирским банком Сбербанка России в общем, объеме векселей, выпущенных банковскими учреждениями края составила 32%. В структуре выпущенных векселей наибольшую долю занимали расчетные векселя - без дохода и с коротким сроком обращения: 64,6 % оплачивалось по месту выдачи, в т.ч. 32,8 % в других регионах. Наиболее активно используют в хозяйственной деятельности векселя Сбербанка предприятия следующих отраслей: строительства (15%), машиностроения и металлообработки (11 %), энергетики (6 %), цветной металлургии (4%), лесной и деревообрабатывающей промышленности (4 %), торговли (26%).
  • Клиенты банка используют различные вексельные схемы:
  • выдача заработной платы с зачислением на лицевые счета работников в счет средств от погашения векселей;
  • в целях оптимизации расчетов по налогам;
  • в кредитных операциях: в качестве средства залога, удешевления заемных средств;
  • для расчетов хозяйствующих субъектов.
Выросли объемы размещения банковских сертификатов: депозитных - для юридических лиц и сберегательных для физических лиц.

Подробнее

Управление операционным риском в коммерческом банке

Дипломная работа пополнение в коллекции 22.05.2012

№Категория (тип) рискаИсточники соответствующего вида ОР1Человеческий факторСлучайные или преднамеренные действия сотрудников банка (хищение, злоупотребление служебным полномочием, преднамеренное сокрытие фактов совершения банковских операций или сделок, несанкционированное использование информационных систем и ресурсов, ошибки при вводе и обработке данных по операциям, утери документов и др.). Противоправные действия сторонних по отношению к банку (третьих) лиц (подлог, подделка платежных или иных документов, несанкционированное проникновение в информационные системы). Нарушение руководством банка или сотрудниками трудового законодательства (нарушение условий трудового договора, причинение вреда здоровью сотрудников, прием на работу неквалифицированных работников). Нарушение иного законодательства (в том числе банковского, антимонопольного, по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, неисполнения или ненадлежащее исполнение обязанностей сотрудниками). 2Ошибки управления Несовершенство организационной структуры банка. Неправильная организация внутренних процессов и процедур (неправильное распределение полномочий между подразделениями и сотрудниками банка). Ошибки в принятии решений в следствии неполной и недостоверной получаемой информации. Несовершенство системы защиты и порядка доступа к информации, неправильная организация информационных потоков внутри банка, невыполнения обязательств перед банком поставщиками услуг (исполнителями работ). 3 Технический факторВыход из строя оборудования и систем, сбои или отказ в работе автоматизированной банковской системы связи, поломка оборудования. 4Бизнес-процессыНесовершенство порядка и процедур при совершении банковских операций и сделок, их документирования и отражения в учете, несоблюдение служащими установленных процедур, неэффективность внутреннего контроля. 5Форс-мажорные обстоятельстваПовреждения или утрата основных средств и других материальных активов в результате актов терроризма, стихийных бедствий, пожаров и др.

Подробнее

Банковское кредитование малого бизнеса

Дипломная работа пополнение в коллекции 21.05.2012

Все это формирует у предпринимателей определенный стереотип в отношении банковских кредитов, способствует низкой заинтересованности в сотрудничестве с банками. Ряд банкиров говорят о том, что сейчас главной задачей для банковского сообщества, в том числе государства, является привлечение интереса со стороны малого бизнеса к банкам. Малый бизнес в основной своей массе не воспринимает банк как институт, готовый к сотрудничеству с бизнесом. Банки постоянно вынуждены работать с недостоверной отчетностью, предоставляемой предпринимателями. Малый бизнес заранее уверен, что он не понравится банку, поэтому старается приукрасить собственное положение. Банки, ориентированные на работу с малым бизнесом, стараются учитывать особенности данной категории клиентов. Это, прежде всего относится к небольшим банкам, поведение которых обычно характеризуется большей гибкостью по сравнению с крупными банками. Банки готовы сокращать сроки рассмотрения заявок на получение кредита в случае их небольших размеров, но при этом либо у банка должна быть отлажена система оценки заемщиков, по типу скоринг-модели или экспресс-анализа, либо он кредитует заемщиков с хорошей кредитной историей. Однако на сегодняшний день банки практически не готовы сотрудничать с малыми предприятиями на самом критичном для них этапе - стартовом. Потребность в стартовом банковском кредитовании удовлетворена, по экспертным оценкам, на 4-7%, а по расчетам Ресурсного центра малого предпринимательства, потенциальная емкость этого рынка - более 5 млрд. долларов. А между тем, как показывает зарубежная практика, это сотрудничество не просто реально, но и взаимовыгодно.

Подробнее

Развитие банковских депозитов в Республике Казахстан на примере АО "Kaspi Bank"

Дипломная работа пополнение в коллекции 20.05.2012

%d0%92a%d0%bb%d1%8e%d1%82aEUR%d0%a1%d1%83%d0%bc%d0%bca100%20EUR%d0%9f%d1%80o%d1%86%d0%b5%d0%bd%d1%82%d0%bda%d1%8f%20c%d1%82a%d0%b2%d0%baa%d1%81%d0%b5%d0%bc%d1%8c%20%d0%bf%d1%80%d0%be%d1%86%d0%b5%d0%bd%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%a1%d1%80o%d0%ba%20x%d1%80a%d0%bd%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d1%8fo%d1%82%20%d0%be%d0%b4%d0%bd%d0%be%d0%b3%d0%be%20%d0%b4o%2012%20%d0%bc%d0%b5c%d1%8f%d1%86%d0%b5%d0%b2%d0%9d%d0%b5c%d0%bd%d0%b8%d0%b6a%d0%b5%d0%bc%d1%8b%d0%b9%20oc%d1%82a%d1%82o%d0%ba%20100%20EUR%d0%94o%d0%bfo%d0%bb%d0%bd%d0%b8%d1%82%d0%b5%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d1%8b%d0%b5%20%d0%b2%d0%b7%d0%bdoc%d1%8b%d0%bf%d1%80%d0%b5%d0%b4%d1%83c%d0%bco%d1%82%d1%80%d0%b5%d0%bd%d1%8b%d0%a7ac%d1%82%d0%b8%d1%87%d0%bd%d1%8b%d0%b5%20%d0%b8%d0%b7%d1%8a%d1%8f%d1%82%d0%b8%d1%8f%d0%b2o%d0%b7%d0%bco%d0%b6%d0%bd%d1%8b%d0%92%d1%8b%d0%bf%d0%bba%d1%82a%20%%20%d0%bf%d1%80%d0%b8%20%d1%87ac%d1%82%d0%b8%d1%87%d0%bdo%d0%bc%20%d0%b8%d0%b7%d1%8a%d1%8f%d1%82%d0%b8%d0%b8%d0%b1%d0%b5%d0%b7%20%d0%bfo%d1%82%d0%b5%d1%80%d0%b8%20%d0%b2o%d0%b7%d0%bda%d0%b3%d1%80a%d0%b6%d0%b4%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d1%8f%d0%92%d1%8b%d0%bf%d0%bba%d1%82a%20%%20%d0%bf%d1%80%d0%b8%20%d0%b4oc%d1%80o%d1%87%d0%bdo%d0%bc%20%d1%80ac%d1%82o%d1%80%d0%b6%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b8-%20%d0%bda%20%d0%b8%d0%b7%d1%8a%d1%8f%d1%82%d1%83%d1%8e%20c%d1%83%d0%bc%d0%bc%d1%83%20%d0%b2o%d0%b7%d0%bda%d0%b3%d1%80a%d0%b6%d0%b4%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5%20%d0%bda%d1%87%d0%b8c%d0%bb%d1%8f%d0%b5%d1%82c%d1%8f%20%d0%bfo%20c%d1%82a%d0%b2%d0%ba%d0%b5%20%d0%b4o%d0%b3o%d0%b2o%d1%80a%20%d0%b7a%20%d1%84a%d0%ba%d1%82%d0%b8%d1%87%d0%b5c%d0%bao%d0%b5%20%d0%bao%d0%bb%d0%b8%d1%87%d0%b5c%d1%82%d0%b2o%20%d0%b4%d0%bd%d0%b5%d0%b9;%20-%20%d0%b2o%d0%b7%d0%bda%d0%b3%d1%80a%d0%b6%d0%b4%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5%20%d0%bda%20oc%d1%82a%d1%82o%d0%ba%20%d0%b4%d0%b5%d0%bd%d0%b5%d0%b6%d0%bd%d1%8bx%20c%d1%80%d0%b5%d0%b4c%d1%82%d0%b2%20%d0%bfoc%d0%bb%d0%b5%20%d0%b8%d0%b7%d1%8a%d1%8f%d1%82%d0%b8%d1%8f%20%d0%bda%d1%87%d0%b8c%d0%bb%d1%8f%d0%b5%d1%82c%d1%8f%20%d0%bfo%20c%d1%82a%d0%b2%d0%ba%d0%b5%20%d0%b4o%d0%b3o%d0%b2o%d1%80a%d0%9aa%d0%bf%d0%b8%d1%82a%d0%bb%d0%b8%d0%b7a%d1%86%d0%b8%d1%8f%20%d0%b2o%d0%b7%d0%bda%d0%b3%d1%80a%d0%b6%d0%b4%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d1%8f%d0%bf%d1%80%d0%b5%d0%b4%d1%83c%d0%bco%d1%82%d1%80%d0%b5%d0%bda%d0%92%d1%8b%d0%bf%d0%bba%d1%82a%20%d0%b2o%d0%b7%d0%bda%d0%b3%d1%80a%d0%b6%d0%b4%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d1%8f%20%d0%bda%20%d0%baa%d1%80%d1%82o%d1%87%d0%ba%d1%83%20%d0%b8%d0%bb%d0%b8%20%d1%82%d0%b5%d0%ba%d1%83%d1%89%d0%b8%d0%b9%20c%d1%87%d0%b5%d1%82%d0%bf%d1%80%d0%b5%d0%b4%d1%83c%d0%bco%d1%82%d1%80%d0%b5%d0%bda%d0%9c%d1%83%d0%bb%d1%8c%d1%82%d0%b8%d0%b2a%d0%bb%d1%8e%d1%82%d0%bdoc%d1%82%d1%8c%d0%bd%d0%b5%20%d0%bf%d1%80%d0%b5%d0%b4%d1%83c%d0%bco%d1%82%d1%80%d0%b5%d0%bda%d0%9f%d1%80o%d0%bbo%d0%bd%d0%b3a%d1%86%d0%b8%d1%8f%d0%bd%d0%b5%20%d0%b1o%d0%bb%d0%b5%d0%b5%20%d0%b4%d0%b2%d1%83%d1%85%20%d1%80a%d0%b7">Общие уcлoвияБaнкКacпийcкий бaнк <http://allbanks.kz/banks/bank/Kaspiyskiy-Bank>ВaлютaEURСуммa100 EURПрoцентнaя cтaвкaсемь процентовСрoк xрaненияoт одного дo 12 меcяцевНеcнижaемый ocтaтoк 100 EURДoпoлнительные взнocыпредуcмoтреныЧacтичные изъятиявoзмoжныВыплaтa % при чacтичнoм изъятиибез пoтери вoзнaгрaжденияВыплaтa % при дocрoчнoм рacтoржении- нa изъятую cумму вoзнaгрaждение нaчиcляетcя пo cтaвке дoгoвoрa зa фaктичеcкoе кoличеcтвo дней; - вoзнaгрaждение нa ocтaтoк денежныx cредcтв пocле изъятия нaчиcляетcя пo cтaвке дoгoвoрaКaпитaлизaция вoзнaгрaжденияпредуcмoтренaВыплaтa вoзнaгрaждения нa кaртoчку или текущий cчетпредуcмoтренaМультивaлютнocтьне предуcмoтренaПрoлoнгaцияне бoлее двух рaз

Подробнее

Потребительское кредитование коммерческого банка

Дипломная работа пополнение в коллекции 19.05.2012

Организация кредитного процесса предусматривает следующий ряд последовательных этапов:

  • прием, рассмотрение и анализ кредитной заявки;
  • оценка кредитоспособности заемщика и подготовка экспертного заключения;
  • проверка и оценка залогового обеспечения кредита;
  • подготовка юридического заключения;
  • подготовка заключения службы безопасности (в случаях, предусмотренных отдельными нормативными актами банка)
  • процедура одобрения кредита и его выдачи;
  • юридическое сопровождение кредитной заявки и визирование договоров;
  • - мониторинг за выданным кредитом и контроль за его погашением.
  • Прием и рассмотрение заявок.
  • При обращении клиента с ходатайством о предоставлении займа, менеджер консультирует заявителя об условиях предоставления займа, необходимом пакете документов и требованиям по их оформлению.
  • При согласии клиента с условиями и требованиями банка и соответствии клиента требованиям кредитной политики банка и ее процедур, с ним согласовывается необходимая сумма, сроки и другие условия предоставления займа. После этого клиенту вручается перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки.
  • Перечень необходимых документов при потребительском кредитовании.
  • Документы, обязательные к представлению всеми заемщиками:
  • заявление-анкета установленного банком образца;
  • справка о составе семьи заемщика (форма № 3) - по займам свыше 1000 долларов США;
  • - копия удостоверения личности (паспорта) заемщика;
  • - копия подтверждения РНН.
  • Дополнительные документы по заемщикам - работникам по найму:
  • трудовой контракт, либо копия трудовой книжки заемщика, заверенные кадровой службой по месту работы;
  • справка с места работы о заработной плате заемщика за последний год;
  • гарантия фирмы-работодателя заемщика (в предусмотренных случаях)
  • поручительства платежеспособных физических лиц (в предусмотренных случаях)
  • Дополнительные документы по заемщикам, занимающимся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица:
  • свидетельство о регистрации предпринимателя, патент, лицензия, либо разрешение на предпринимательскую деятельность;
  • справка налогового комитета о совокупном годовом доходе, копия декларации о доходах за предыдущий отчетный год (при наличии), заверенная налоговой инспекцией, или другие документы, подтверждающие наличие постоянных денежных доходов (не менее чем за 12 последних месяцев);
  • лицензия на осуществление лицензируемых видов деятельности;
  • документы, подтверждающие наличие торгового места;
  • справку от администрации рынка о регулярных платежах и другие имеющиеся у заемщика документы, касающиеся его бизнеса;
  • контракты/договора с поставщиками и покупателями и расшифровки дебиторской и кредиторской задолженности с указанием причин и дат их образования;
  • выписки по расчетным и валютным счетам на последнюю дату с указанием остатков на счетах и претензий к счету;
  • документы об уплате налогов за предыдущие два года.
Подробнее

Анализ и перспективы развития банковских расчетов

Дипломная работа пополнение в коллекции 19.05.2012

,%20%d0%b2%d1%8b%d1%81%d0%be%d0%ba%d0%be%d0%ba%d0%be%d0%bd%d0%ba%d1%83%d1%80%d0%b5%d0%bd%d1%82%d0%bd%d1%8b%d0%b5%20%d1%82%d0%b0%d1%80%d0%b8%d1%84%d1%8b%20%d0%bd%d0%b0%20%d0%bf%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b0%d0%b2%d0%bb%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5%20%d0%b8%20%d0%be%d0%b1%d1%81%d0%bb%d1%83%d0%b6%d0%b8%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d0%b5%20%d0%ba%d0%b0%d1%80%d1%82,%20%d1%88%d0%b8%d1%80%d0%be%d0%ba%d0%b8%d0%b9%20%d0%ba%d0%be%d0%bc%d0%bf%d0%bb%d0%b5%d0%ba%d1%81%20%d1%81%d0%be%d0%bf%d1%83%d1%82%d1%81%d1%82%d0%b2%d1%83%d1%8e%d1%89%d0%b8%d1%85%20%d1%83%d1%81%d0%bb%d1%83%d0%b3,%20%d0%b2%d0%ba%d0%bb%d1%8e%d1%87%d0%b0%d1%8e%d1%89%d0%b8%d0%b9%20%d0%bf%d0%be%d0%bb%d1%83%d1%87%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5%20%d0%b8%d0%bd%d1%84%d0%be%d1%80%d0%bc%d0%b0%d1%86%d0%b8%d0%b8%20%d0%be%20%d1%81%d0%be%d1%81%d1%82%d0%be%d1%8f%d0%bd%d0%b8%d0%b8%20%d0%ba%d0%b0%d1%80%d1%82%d0%be%d1%87%d0%bd%d1%8b%d1%85%20%d1%81%d1%87%d0%b5%d1%82%d0%be%d0%b2%20%d1%87%d0%b5%d1%80%d0%b5%d0%b7%20%d0%98%d0%bd%d1%82%d0%b5%d1%80%d0%bd%d0%b5%d1%82,%20SMS-%d0%b8%d0%bd%d1%84%d0%be%d1%80%d0%bc%d0%b8%d1%80%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d0%b5%20%d0%be%d0%b1%20%d0%be%d0%bf%d0%b5%d1%80%d0%b0%d1%86%d0%b8%d1%8f%d1%85%20%d0%bf%d0%be%20%d0%ba%d0%b0%d1%80%d1%82%d0%b5,%20%d0%b0%20%d1%82%d0%b0%d0%ba%d0%b6%d0%b5%20%d1%83%d1%81%d0%bb%d1%83%d0%b3%d0%b8%20<http://www.tcb.ru/online/ATM/index.shtml>,%20%d0%bf%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b0%d0%b2%d0%bb%d1%8f%d0%b5%d0%bc%d1%8b%d0%b5%20%d1%87%d0%b5%d1%80%d0%b5%d0%b7%20%d0%b1%d0%b0%d0%bd%d0%ba%d0%be%d0%bc%d0%b0%d1%82%d1%8b%20%d0%91%d0%b0%d0%bd%d0%ba%d0%b0.%20<http://www.tcb.ru/regions/ATM-n-CASH/index.shtml>">Основными преимуществами получения и обслуживания банковских карт в ТрансКредитБанке являются развитость сети банкоматов и пунктов выдачи наличных (ПВН) <http://www.tcb.ru/regions/ATM-n-CASH/index.shtml>, высококонкурентные тарифы на предоставление и обслуживание карт, широкий комплекс сопутствующих услуг, включающий получение информации о состоянии карточных счетов через Интернет, SMS-информирование об операциях по карте, а также услуги <http://www.tcb.ru/online/ATM/index.shtml>, предоставляемые через банкоматы Банка. <http://www.tcb.ru/regions/ATM-n-CASH/index.shtml>

Подробнее

Достаточность банковского капитала: международные стандарты и российская практика

Дипломная работа пополнение в коллекции 17.05.2012

Первое соглашение о достаточности капитала, опубликованное Базельским комитетом по банковскому надзору в 1988 г., оказало существенное влияние на развитие мировой банковской системы. Именно в соответствии с принципами этого соглашения в настоящее время осуществляется банковское регулирование и пруденциальный надзор в большинстве стран, в том числе и в России. Дальнейшее развитие принципы регулирования нашли в Новом базельском соглашении по капиталу. С середины 90-х годов Комитет активно занимался разработкой усовершенствованных принципов регулирования. Эта работа была в целом завершена к 2004 году, когда было опубликовано так называемое Новое базельское соглашение по капиталу. Требования нового стандарта стали предметом широкого обсуждения в мировом банковском сообществе. Прежде всего в эти дискуссии вовлечены представители стран "большой десятки" (Великобритании, США, Франции, Германии, Швейцарии, Нидерландов, Люксембурга, Японии, Бельгии, Канады). Как указывается в предисловии к самому документу, Базельский комитет признает, что реализация требований Базеля II может не являться основным приоритетом для стран, не входящих в "большую десятку", по крайней мере, в краткосрочном плане. Тем не менее, ясно, что всем странам придется рано или поздно считаться с этими требованиями, а некоторые положения будут реализованы уже в ближайшем будущем. В любом случае, чтобы не оказаться на экономической периферии, российские банки и регулирующие органы должны быть вовлечены в процесс совершенствования практики управления рисками и пруденциального надзора. Три "столпа" Нового базельского соглашения - это требования к минимальному размеру банковского капитала, банковский надзор и рыночная дисциплина. Структура самого соглашения такова: первая часть определяет область применения стандарта; вторая часть посвящена минимальным требованиям к достаточности капитала; третья часть посвящена банковскому надзору и взаимодействию банков с регулирующими органами; четвертая - рыночной дисциплине. Документ предполагает два основных нововведения. Во-первых, при анализе достаточности капитала предлагается применять разнообразные, в том числе достаточно сложные, методы оценки рискованности активов (первый "столп"). Во-вторых, большое внимание уделяется рыночной дисциплине (иными словами, раскрытию информации) и непосредственно процессу надзора (второй и третий "столпы"). Теоретические исследования, например, показывают, что определенные стратегии регулирования, включающие в себя все три аспекта, могут повысить эффективность банковского регулирования. В то же время Базель II критикуют за отсутствие конкретики в третьей и четвертой частях, а также за недостаточное внимание к анализу взаимосвязи требований, содержащихся во второй - четвертой частях. Другое направление критики связано с тем, что разнообразие методов оценки риска может привести к ослаблению конкуренции на рынке. Крупные банки, которые в состоянии применять более сложные методы, возможно, смогут убедить регулирующие органы в том, что им достаточно меньшее количество капитала, чем его требовалось бы при стандартной методике. Эта точка зрения, однако, не столь распространена и не имеет под собой больших научных оснований /10, с.17/. Реализация требований Базельского соглашения происходит во всех странах поэтапно. Это связано с существенными затратами на разработку и внедрение информационно-аналитических систем: по экспертным оценкам от 0,3 до 1% активов кредитной организации. Базельский комитет рекомендует странам, не входящим в десятку, начинать с применения второй и третьей компонент стандарта (третья и четвертая части), а потом по мере возможности совершенствовать системы оценки рисков, приступать к первой компоненте. Согласно Базелю I основным регулируемым показателем выступает коэффициент достаточности капитала, известный как коэффициент Кука. Он представляет собой отношение суммы основного и дополнительного капитала к величине активов, взвешенных с учетом риска. В новом Соглашении подход остался прежним: регуляторный капитал (числитель дроби) и рекомендуемое минимальное значение коэффициента (8 %) остались прежними. Новшества касаются методики расчета знаменателя дроби, а именно того, каким образом определяются веса (уровни рисков) в портфеле активов банка. Базель II рассматривает не два, как ранее, а три вида риска, под которые осуществляется резервирование капитала: к рыночному и кредитному прибавлен операционный риск. Операционный риск определяется как риск убытков вследствие неадекватных или дающих сбои внутренних процессов, несанкционированных действий персонала, внешних событий. Многое изменилось в подходах к измерению и учету кредитных рисков. Во-первых, стандарт предоставляет множество альтернатив, доступных банкам для оценки этих рисков: стандартизированный подход, базовый и усовершенствованный методы внутренних рейтингов. Стандартизированный подход предполагает использование стандартных классификаций активов по видам, определение риска в соответствии с кредитными рейтингами, присвоенными внешними по отношению к банку специализированными организациями. В Базеле II сделан акцент на взаимодействие банков и регулирующих органов, которое должно осуществляться не только в ходе формальных проверок, но и в форме диалога. Третья часть Базеля II включает в себя четыре принципа. Первый принцип устанавливает, что банк должен располагать процедурой оценки достаточности капитала по отношению к общему уровню рисков, а также должен выработать стратегию по поддержанию капитала на достаточном уровне. Причем здесь имеется в виду более широкий набор рисков, чем в части второй Соглашения: риски географической и отраслевой концентрации кредитов, риски процентной ставки, риски недостаточной ликвидности, стратегические риски и риски, связанные с репутацией. Факторы, внешние по отношению к банку (например, деловые циклы), также должны учитываться. Конкретные методики, применяемые для реализации этого принципа, зависят от размера банка и сложности его операций. Согласно второму принципу регулирующий орган должен убедиться в адекватности оценки банком достаточности капитала, а также в адекватности принятой стратегии по поддержанию капитала на необходимом уровне. Необходимо проверить способность банка обеспечивать выполнение пруденциальных требований. При этом выясняется, действительно ли учтены все существенные риски, соответствует ли структура капитала условиям, сложившимся в экономике, отслеживает ли руководство банка показатели обеспеченности собственным капиталом и пр. Третий принцип звучит следующим образом: органы надзора должны ожидать, что банки будут поддерживать уровень собственного капитала выше минимально необходимого, и должны обладать инструментами для того, чтобы принудить к этому. Регулирующий орган может установить особые, более высокие нормы обеспеченности капиталом для всей банковской системы или отдельных категорий банков в зависимости от рисков, присущих их деятельности. Четвертый принцип состоит в том, что органы надзора должны заблаговременно принимать меры, необходимые для предотвращения ситуации недостаточной обеспеченности банка капиталом. В научной литературе встречаются предложения определить дополнительное пороговое значение для коэффициента достаточности собственных средств, ниже которого банк становится объектом более пристального внимания для регулирующих органов; проводятся более тщательные проверки и пр. Соглашение устанавливает, что регулирующие органы должны вступать в диалог с банками с целью реализации требований к дополнительному раскрытию информации. Под дополнительным раскрытием информации подразумеваются те случаи, когда такое раскрытие не предусматривается Международными стандартами финансовой отчетности и иными бухгалтерскими стандартами. Например, могут предусматриваться дополнительные отчеты, размещаемые на открытых интернет-сайтах, и другие меры. Безусловно, положения, касающиеся рыночной дисциплины, выглядят весьма размыто, поэтому способы конкретной их реализации также остаются под вопросом. Российская практика банковского надзора и регулирования ориентируется на международные правила расчета нормы собственного капитала банка. Для этой цели его активы в зависимости от степени риска подразделяются на пять групп с коэффициентами возможной утраты вложенных средств соответственно на 0, 10, 20, 70 и 100 % (кредиты в зависимости от формы обеспечения отнесены ко 2, 3 и 5 группам рисковых активов) /1, с.89/. Однако этот базирующийся на условном риске метод недостаточно чувствителен к динамике уровня реальной надежности вложений. В этих условиях объективно получила развитие практика корректирования Центральным банком расчета нормы капитала с учетом реального риска вложений (в числитель и знаменатель введено около 20 коррективов). Одним из главных факторов, регулирующих методику данного расчета, является требование по созданию резерва (предельно чувствительного к качеству активов) на возможные потери по ссудам. Однако здесь допускается непоследовательность. На сумму недосозданного по нестандартным, опасным и безнадежным кредитам (2-4 группы риска) уменьшаются собственные средства банка, но на величину сформированного по этим ссудам резерва капитал не увеличивается. Это решение спорно по следующим причинам. Резервы для компенсации потерь по активам подразделяются на связанные (целевые) и общие, которые не отражают снижения оценки конкретных вложений и создаются на случай покрытия убытков в будущем. Эти свойства служат основанием для включения общих резервов в собственный капитал (в частности по 1 группе риска). А главным аргументом для отказа засчитывать в капитал целевые резервы (по 2-4 группам) является то, что состояние таких конкретных активов идентифицировано как неудовлетворительное с реальной возможностью их потери. Но суть в том, что "привязка" резерва по проблемным ссудам к конкретным активам не ликвидирует его защитных свойств - быть своего рода буфером и поглощать потери. Более того, формирование такого резерва позволяет сохранить стержневой капитал банка. Резервы под возможные потери по проблемным ссудам целесообразно засчитывать в дополнительный капитал, общая сумма которого не должна превышать величину основного (первоклассного) капитала банка. Тем самым укрепляется зависимость роста дополнительного капитала от роста основного, содействующая увеличению прибыли. Проблема комплексного анализа структуры расчета достаточности собственного капитала банка - это "внутренняя" сторона вопроса. "Внешняя" же касается непосредственно международных стандартов. С 1999 года требования к достаточности капитала российских банков вышли на уровень мировой практики. Однако под капиталом в действительности у нас и за рубежом подразумевается не совсем одно и тоже. В отличие от базельского подхода в Инструкции, действовавшей в России ранее в качестве "точки отсчета", был взят самый высокий риск - риск просроченной ссудной задолженности и опротестованных векселей, то есть не норма банковской деятельности (кредитование), а крайний случай. Следовательно, все активы взвешивались с заниженными коэффициентами риска. Понятие "капитал банка" продолжает в РФ трактоваться более узко, чем за рубежом. В него включаются только собственные средства банка. По Базельскому договору собственный капитал - лишь одна из двух составных частей капитала банка. Первая часть - капитал класса А - наиболее близка к понятию собственного капитала российских банков. Но существует вторая часть - капитал класса Б, в который включены резервы на возможные потери по ссудам и привилегированные акции. Но основной его компонентой (и в этом главное отличие от нашей практики) является часть заемных средств банка, так называемый субординированный долг. Заемные средства могут включаться в состав капитала банка в том случае, когда требования по ним кредиторов удовлетворяются во вторую очередь, после расчетов с обычными вкладчиками. Процентная ставка по данным инструментам должна быть фиксированной. Исходя из отсутствия в составе банковского капитала субординированного долга, российский норматив оказывается в 1,5 раза жестче. По сути, это более высокая защита кредиторов банка, но большая обязательная достаточность банковского капитала ослабляет конкурентные преимущества банка. Эти факторы глубоко воздействуют на банки в плане подрыва финансовой устойчивости вплоть до разрушения многих из них. Представляется интересным проанализировать те проблемы, с которыми могут столкнуться российские банки при применении новых принципов расчета достаточности капитала в своей практической деятельности. Федеральная резервная система США следует принципам поддержания адекватных уровней капитала в банковской системе страны и в отдельных институтах в целях обеспечения их надежности и устойчивости. В соответствии с принятым решением в США будут использоваться только усовершенствованные способы расчета новых Базельских нормативов достаточности капитала (БНДК) и только крупнейшими международными банками. Основополагающий принцип новых БНДК заключается в том, что для крупнейших банковских институтов ни надзорная, ни рыночная дисциплина не могут быть эффективными, если при этом сами банки не обладают надежными системами управления рисками и оценки достаточности капитала. В этом случае целесообразно реализовать в крупнейших банках страны систему нормативов, соответствующих направлениям их деятельности. В динамично развивающемся банковском секторе необходимо иметь систему нормативов, позволяющую использовать новые и усовершенствованные методы работы и финансовые инструменты без ее кардинального изменения. Наибольшую озабоченность ФРС США вызывает влияние Базеля II на регулятивный капитал банков. Базельским комитетом по банковскому надзору (БКБН) проводилась работа, направленная на то, чтобы новое Соглашение не привело к снижению уровня капитала в банковской системе. По мнению БКБН, только снижение требований к капиталу будет способствовать внедрению Базеля II банками. Однако достижение этих двух целей одновременно не представляется возможным. Завершенное в США исследование количественного воздействия Базеля II на достаточность капитала (QIS-4), основанное на окончательном варианте нового Соглашения, дало регулятивным органам серьезный повод для тревоги. Для 26 банков, принимавших участие в исследовании, изменения в фактическом уровне минимального регулятивного капитала (т.е. капитала первого и второго уровней, за исключением резервов) колебались от роста почти на 60% до падения на 50% со средним сокращением на 17%. Кроме того, требование Базеля II создавать резервы под неиспользованные кредитные линии приведет к росту отчислений капитала под портфели кредитных карт на 66% /40, с.23/. Результаты QIS-4 вновь подняли проблему, с которой США придется столкнуться, - изменение или отмена коэффициента обязательной достаточности капитала, закрепленного в национальном законодательстве. Для "хорошо капитализированных" банков отношение капитала к совокупным активам должно поддерживаться на уровне не менее 5%. Снижение этого отношения ниже 2% может стать поводом для ликвидации банка. Это является основой системы "оперативных корректирующих мер" надзорных органов, действующей в США. Если указанный коэффициент, который не применяется в других странах, будет определен как "нижняя граница требований к регулятивному капиталу", это не позволит некоторым банкам воспользоваться возможностями его снижения, предоставлемыми БНДК. В связи с сохраняющейся неопределенностью результатов перехода на БНДК в течение года банки будут обязаны соблюдать и старые, и новые нормативы. При этом банки должны будут продемонстрировать надежность методов управления рисками в течение двух лет, на протяжении которых установлены требования к минимальному размеру капитала. По мере реализации новых БНДК банки будут обязаны раскрывать информацию об оценке и управлении рисками. Банки, активно проводящие международные операции, выражают заинтересованность в сотрудничестве надзорных органов разных стран в деле оценки достаточности капитала согласно требованиям новых БНДК. По мнению БКБН, во избежание применения различающихся методов надзора или его многократного дублирования в различных юрисдикциях крайне важным является тесное сотрудничество надзорных органов. Это сотрудничество может принимать различные формы. Во избежание трансграничных системных рисков, связанных с деятельностью крупных международных банков, надзор за ними может быть сконцентрирован в одном ведущем межнациональном надзорном органе, координирующем работу местных надзорных органов в целях объективного учета интересов всех юрисдикций и вкладчиков. Вместе с тем создание такого межнационального регулирующего органа требует установления строгих рамок его деятельности, что может привести к неприятию правовых и конституциональных норм некоторыми странами. Кроме того, появление одного контрольного института может замедлить развитие регулятивного процесса, ликвидировав стимул к "конкуренции" регулирующих органов. Альтернативой является учреждение централизованного органа, задачей которого являлась бы ликвидация основных расхождений в используемых методах надзора, в том числе за соблюдением международными банками новых нормативов достаточности капитала. Надзорные органы страны происхождения этих банков отвечали бы за трансграничные аспекты деятельности банковских групп. Раскрытие национальными надзорными органами информации о соблюдении новых нормативов обеспечило бы ее прозрачность. Недавно была создана рабочая группа по рассмотрению требований в области обмена информацией между надзорными органами стран происхождения и пребывания банков. Задачей группы является распределение ролей и сфер ответственности указанных органов при надзоре за головными и заграничными офисами банковского учреждения. Также в сферу деятельности рабочей группы входят вопросы сотрудничества надзорных органов стран происхождения и пребывания банков в рамках оценки моделей управления рисками и их использования в определении достаточности капитала. Реализация Базеля II - сложная задача. Многие проблемы, обсуждаемые в настоящее время, возникли давно и стали сложнее в связи с требованиями новых БНДК, политикой банков и надзорных органов. В настоящее время надзорные органы стремятся ликвидировать различия в национальных юрисдикциях и минимизировать издержки банков в связи с введением новых БНДК, однако не стоит полагать, что все различия и национальные особенности будут полностью устранены. В Российской Федерации до последнего времени применялись нормы старого Базельского соглашения о капитале (которое сейчас называют "Базель I"), разработанного Базельским комитетом по банковскому надзору (БКБН) и принятого в 1988 году. В соответствии с документом норматив достаточности капитала был установлен на уровне 8%. При этом вводилось понятие капитала "первого уровня" (4% от активов, взвешенных по уровню риска) и "второго уровня" (также 4% от активов). Первый необходимо было держать главным образом в форме ценных бумаг, второй - в виде ряда долговых инструментов, резервов по ссудам и 45% нереализованной прибыли по ценным бумагам /13, с.7/. Однако банковские кризисы начала 90-х годов показали недостаточность данных стандартов для обеспечения стабильности финансовой системы, в том числе и в силу того, что они не стимулировали банки самостоятельно оценивать уровень своих рисков. В 1996 году Соглашение подверглось некоторым изменениям для учета рыночных факторов (рисков падения стоимости ценных бумаг или инвестиций, приводящих к убыткам). Был сделан шаг в сторону использования банками собственных методов оценки рисков при частичном регулировании этого процесса властями. Что касается норматива минимально достаточного размера капитала, то Базель II предусматривает изменения в оценках риска различных категорий активов. Во-первых, вводится количественная оценка операционного риска, которой не было в предыдущей версии. Во-вторых, меняется оценка кредитного риска. Если в Базеле I применялся подход, единый для всех банков, то Базель II предлагает два различных варианта оценок:

Подробнее

Исследование современного состояния и перспектив развития российского рынка пластиковых карт

Дипломная работа пополнение в коллекции 16.05.2012

Для охвата целевой аудитории целесообразно размещать информацию об оказываемых услугах в областных и городских передачах, но не в качестве рекламных роликов, а как сюжеты в «Новостях». Это связано с тем, что рекламные блоки часто не смотрят вообще, или они раздражают людей, не вызывая положительных эмоций и доверия. Также можно размещать сообщения на радио и устанавливать рекламные щиты. Рекламу можно разместить и на сайте банка в сети Интернет. Рекламу нецелесообразно размещать в газетах в виде рекламных объявлений, потому что при этом снижается престиж банка в глазах клиента, а это недопустимо. В связи с этим целесообразно разместить сюжет о банке в городских или областных новостях. Можно поместить в этих газетах статью с информацией о предоставляемых услугах (пропаганда), но не рекламное объявление, т.к. рекламные объявления реже читают.

Подробнее

Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")

Дипломная работа пополнение в коллекции 13.05.2012

Потребительский кредит не только способствует повышению уровня жизни населения, но и оказывает воздействие на развитие экономики страны в целом. Через кредитный механизм денежные сбережения населения вновь поступают в процесс обращения, поддерживая непрерывность общественного воспроизводства, содействуя его расширению и, следовательно, возрастанию национального дохода страны. Расширение сферы потребительского кредита при одновременном развитии производства в соответствии с покупательским спросом снижает необходимость накопления наличных денег населением для приобретения дорогостоящих товаров, что ускоряет движение средств в экономике, уменьшает эмиссию денежных знаков, укрепляет денежное обращение в стране. Потребительский кредит, изменяя структуру конечного потребления населения в пользу товаров длительного пользования и дорогостоящих услуг, недвижимости, способствует развитию соответствующих отраслей и сфер экономики: производства автомобилей, мебели, аудио- и видеотехники, жилья и строительных материалов, сферы туристических, образовательных услуг и др., а также оптовой и розничной торговли. Таким образом, потребительский кредит, с одной стороны, стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации; изменяет структуру потребления и, соответственно, изменяет структуру производства. С другой стороны, покупка товаров длительного пользования на условиях кредита обходится частным лицам значительно дороже, чем при наличной сделке, что в определенной мере сдерживает рост потребительского кредита [19, с. 69].

Подробнее

Организация и управление кредитным процессом в коммерческом банке на примере Набережночелнинского филиала ОАО "АК Барс"

Дипломная работа пополнение в коллекции 12.05.2012

Из приведенной таблицы можно сделать следующие выводы: коэффициент К1 определяет уровень собственных средств в пассивах банка. Во всех годах коэффициент соответствует норме, т.е. превышает минимальное значение 0,10, это значит, что собственные средства банка занимают достаточное количество в пассивах. Коэффициент К2 определяет соотношение собственных и привлеченных средств банка. Его значение можно трактовать как предельную сумму обязательств, которые могут покрываться собственными средствами банка. В 2006г. коэффициент соответствует норме, т.е. привлеченные средства полностью покрываются за счет собственных. В 2007, 2008гг. наблюдается ухудшение покрываемости привлеченных средств собственными. К3 - отношение собственных средств банка к активам, размещение которых сопряжено с риском потерь, т.е. все доходные активы, а также средства, размещенные на корреспондентских счетах и депозитах в других кредитных институтах. В 2006г. коэффициент соответствует норме, т.е. оценка покрытия риска за счет собственных средств допустимая. В 2007 и 2008гг. собственные средства не полностью покрывают риски. Коэффициент К4 дает качественную оценку собственных средств банка. В 2007 и 2008гг. наблюдается увеличение эффективного использования собственных средств банка, т.е. нет отвлечения собственных средств в капитальные затраты. Коэффициент К5 позволяет оценить, в какой степени рост капитала банка достигается за счет формирования фордов банка, т.е. оценить уровень «саморазвития» банка. Все коэффициенты соответствуют норме, это значит, что рост капитала во многом зависит от формирования фондов банка.

Подробнее

Ипотечное кредитование и пути его развития в современных условиях

Дипломная работа пополнение в коллекции 05.05.2012

№ п/пПрограмма / БанкВалютаСтавкаСрок кредитаПервый взнос1Квартира на вторичном рынке - евроEURот 8.45%5 - 50 летот 10.00%ВТБ242Квартира на первичном рынке - евроEURот 8.45%5 - 50 летот 20.00%ВТБ243Квартира на вторичном рынке - долларыUSDот 8.45%5 - 50 летот 10.00%ВТБ244Квартира на первичном рынке - долларыUSDот 8.45%5 - 50 летот 20.00%ВТБ245Рефинансирование - евроEURот 8.45%5 - 50 летот 0%ВТБ246Рефинансирование - долларыUSDот 8.45%5 - 50 летот 0%ВТБ247Кредит «Ипотечный+» - евроEUR8.80 - 13.70%1 - 30 летот 10.00%Сбербанк России8Молодая семья - долларыUSDот 8.80%1 - 30 летот 15.00%Сбербанк России9Молодая семья - евроEURот 8.80%1 - 30 летот 15.00%Сбербанк России10Кредит «Ипотечный+» - долларыUSD8.80 - 13.70%1 - 30 летот 10.00%Сбербанк России11Кредит ВалютныйUSDот 9.00%7 - 25 летот 20.00%Росбанк12Кредит СтандартUSD9.00 - 11.50%7 - 25 летот 20.00%Северный морской путь13Ипотечный кредит - евроEUR9.10 - 14.00%10 - 30 летот 15.00%Сбербанк России14Ипотечный кредит - долларыUSD9.10 - 14.00%1 - 30 летот 15.00%Сбербанк России15Покупка недвижимости на вторичном рынкеRUR9.50 - 12.00%3 - 30 летот 20.00%Связь-Банк16Молодая семья - рублиRURот 9.50%1 - 30 летот 15.00%Сбербанк России17Кредит «Ипотечный+» - рублиRUR9.50 - 14.00%1 - 30 летот 10.00%Сбербанк России18Квартира на вторичном рынке - рублиRURот 10.00%5 - 50 летот 10.00%ВТБ2419Рефинансирование - рублиRURот 10.00%5 - 50 летот 0%ВТБ2420Квартира на первичном рынке - рублиRURот 10.00%5 - 50 летот 20.00%ВТБ2421Ипотечный кредит - евроEUR10.20 - 11.95%5 - 30 летот 20.00%Банк Москвы22Рефинансирование - долларыUSD10.20 - 16.45%5 - 30 летот 0%Банк Москвы23Ипотечный кредит - долларыUSD10.20 - 11.95%5 - 30 летот 20.00%Банк Москвы24Рефинансирование - евроEUR10.20 - 16.45%5 - 30 летот 0%Банк Москвы25Кредит под залог имеющейся квартиры - долларыUSD10.25 - 13.80%5 - 30 летот 0%Банк Москвы26Кредит «Новостройка»RUR10.50 - 11.70%3 - 30 летот 30.00%Курское областное ипотечное агентство27Ипотечный стандартRURот 10.50%1 - 30 летот 20.00%Сбербанк России28Кредит на любые цели под залог недвижимости - евроEUR10.75 - 16.05%1 - 10 летот 0%Банк Москвы29Кредит на любые цели под залог недвижимости - долларыUSD10.75 - 16.05%1 - 10 летот 0%Банк Москвы30Нецелевой ипотечный кредит для собственников жилья - евроEURот 10.95%5 - 20 летот 0%ВТБ2431Нецелевой ипотечный кредит для собственников жилья - долларыUSDот 10.95%5 - 20 летот 0%ВТБ2432Ипотека для военнослужащихRURот 11.00%от 3 летот 10.00%Курское областное ипотечное агентство33Ипотечный кредит - рублиRUR11.05 - 15.25%1 - 30 летот 15.00%Сбербанк России34Кредит на первоначальный взнос под залог квартиры - долларыUSDот 11.30%до 15 летот 0%Росбанк35Кредит на покупку недвижимости под залог квартиры - долларыUSDот 11.30%до 15 летот 0%Росбанк36Кредит ЭкономRURот MOSPRIME + 5.75%7 - 25 летот 20.00%Росбанк37Ипотечный кредит жителям сельской местности - рублиRUR11.50 - 13.50%до 25 летот 15.00%Россельхозбанк38Покупка недвижимости на вторичном рынкеRUR11.50 - 12.50%3 - 30 летот 30.00%Курское областное ипотечное агентство39Ипотека на квартиру (переменная ставка) - рублиRURот CBRF + 3.00%5 - 50 летот 10.00%ВТБ2440Рефинансирование жилищных кредитовRUR11.70 - 14.75%до 30 летот 0%Сбербанк России41Покупка недвижимости на первичном рынкеRUR12.00 - 12.50%3 - 30 летот 20.00%Связь-Банк42Кредит на недвижимость - долларыUSD12.05 - 14.00%1 - 30 летот 15.00%Сбербанк России43Кредит на недвижимость - евроEUR12.05 - 14.00%1 - 30 летот 15.00%Сбербанк России44Кредит на готовое жилье - рублиRUR12.25 - 14.00%1 - 25 летот 15.00%Райффайзенбанк45Кредит РублевыйRUR12.75 - 15.25%7 - 25 летот 20.00%Северный морской путь46Кредит на недвижимость под залог имеющегося жилья - рублиRUR12.75 - 14.00%1 - 25 летот 0%Райффайзенбанк47Кредит на недвижимость - рублиRUR12.85 - 14.75%1 - 30 летот 15.00%Сбербанк России48Кредит под залог имеющейся недвижимости - долларыUSDот 13.00%до 5 летот 0%Русь-Банк49Кредит на строящееся жилье от аккредитованных застройщиковRUR13.00 - 16.00%1 - 5 летот 20.00%ТрансКредитБанк50Кредит РублевыйRURот 13.00%7 - 25 летот 20.00%Росбанк51Кредит под залог имеющейся недвижимости - евроEURот 13.00%до 5 летот 0%Русь-Банк52Кредит на любые цели под залог имеющегося жилья - рублиRUR13.25 - 13.75%1 - 15 летот 0%Райффайзенбанк53Рефинансирование - рублиRUR13.30 - 19.55%5 - 30 летот 0%Банк Москвы54Ипотечный кредит - рублиRUR13.30 - 15.05%5 - 30 летот 20.00%Банк Москвы55Нецелевой ипотечный кредит для собственников жилья - рублиRURот 13.55%5 - 20 летот 0%ВТБ2456Нецелевой кредит - долларыUSDот 14.00%до 5 летот 0%Росбанк57Рефинансирование собственных кредитов банкаRUR14.20 - 17.95%5 - 30 летот 0%Банк Москвы58Кредит под залог имеющейся квартиры - рублиRUR14.70 - 18.45%5 - 30 летот 0%Банк Москвы59Нецелевой ипотечный кредит (переменная ставка) - рублиRURот CBRF + 6.55%5 - 20 летот 0%ВТБ2460Кредит на любые цели под залог недвижимости - рублиRUR15.20 - 18.55%1 - 10 летот 0%Банк Москвы61Кредит на первоначальный взнос под залог квартиры - рублиRURот 15.80%до 15 летот 0%Росбанк62Кредит на покупку недвижимости под залог квартиры - рублиRURот 15.80%до 15 летот 0%Росбанк63Кредит под залог недвижимостиRUR16.00 - 19.00%1 - 5 летот 0%ТрансКредитБанк64Кредит под залог имеющейся недвижимости - рублиRURот 17.00%до 5 летот 0%Русь-Банк65Нецелевой кредит - рублиRURот 18.00%до 5 летот 0%Росбанк

Подробнее

Анализ профессиональной деятельности саморегулируемых организаций на рынке ценных бумаг РФ

Дипломная работа пополнение в коллекции 01.05.2012

Саморегулируемые организации (СРО) возникают в различных промышленных и производственных отраслях в результате роста самосознания участников деловых отношений. Это позволяет исключить влияние надзорных органов из тех сфер контроля, где их присутствие представляется излишним. Цель создания СРО - дебюрократизация российской экономики и формирование новых гражданско-правовых институтов, направленных на укрепление практики ответственного ведения хозяйственной деятельности. Во многих странах мира структуры саморегулирования и соответствующие частные организации сложились естественным образом в ходе исторического развития и на сегодняшний день успешно используются в качестве альтернативы государственному управлению. В России процесс создания СРО пока не завершен, а саморегулирование получило другие терминологические понятия, такие как частное регулирование и самолицензирование.

Подробнее

Анализ вкладов физических лиц как источник привлеченных ресурсов коммерческих банков

Дипломная работа пополнение в коллекции 29.04.2012

Валюта вкладаРубли, доллары США, евро.Минимальная сумма вклада500 рублей, 20 долларов США, 20 евро.Максимальная сумма вкладаМаксимальная сумма Вклада - 1 500 000 рублей, 50 000 долларов США, 50 000 евро. Срок91 день,181 день; 366 дней; 732 дня; 1096 дней.Начисление процентовПроценты выплачиваются ежемесячно путем перечисления к сумме вклада/перечисления на текущий счет, счет вклада «До востребования», карточный счет вкладчика открытый в Банке: - при перечислении процентов, к сумме вкладов проценты за следующий период выплачиваются с учетом перечисленной суммы (капитализации): - Процентные ставки дифференцированы в зависимости от срока и суммы Вклада; - Если в течение срока Вклада в результате пополнения сумма Вклада переходит в суммовую градацию, отличную от той, к которой был отнесен Вклад при его приеме Банком, процентная ставка по Вкладу автоматически устанавливается на уровне, соответствующем новой суммовой градации, к которой относится сумма Вклада.Дополнительные взносыРазрешаются в пределах установленной максимальной суммы Вклада, за исключением последних 30 календарных дней срока Вклада, и без ограничения суммы и срока, при условии пополнения Вклада целевым безналичным перечислением из Пенсионного фонда Российской Федерации, бюджетных организаций и негосударственных пенсионных фондов. Минимальная сумма дополнительного взноса: 500 рублей, 20 долларов США, 20 евроРасходные операцииНе разрешаются.Вознаграждение банка по вкладным операциямНе взимается.Досрочное изъятие ВкладаПри досрочном истребовании Вклада проценты выплачиваются по ставке «До востребования» в соответствующей валюте, действующей в Банке на момент досрочного востребования Вклада. Разница между суммой процентов, причитающихся Вкладчику в случае досрочного расторжения договора, и суммой уже выплаченной Вкладчику процентов, удерживается из суммы Вклада. В случае досрочного истребования Вклада в сумме свыше 500 000 рублей / 20 000 долларов США / 20 000 евро уведомить об этом Банк не позднее, чем за 2 рабочих дня до предполагаемого момента истребования.Дополнительные условияВ случае, если Вкладчик не востребовал сумму Вклада по истечении срока договора, остаток по счету Вклада считается вновь принятым во Вклад на тот же срок, на условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду Вклада на момент принятия Вклада на новый срок. В случае, если к моменту продления договора прием средств в данный вид Вклада в Банке прекращен, договор считается продленным на условиях вклада «До востребования» в соответствующей валюте, действующих в Банке на момент продления договора. Остаток по счету Вклада переносится на счет вклада «До востребования» по истечении срока договора.Дополнительные возможности Вкладчику предлагается оформить банковскую карту без взимания комиссии за изготовление и годовое обслуживание и со специальными тарифами для владельцев срочных вкладов: Visa Electron: при сумме Вклада до 30 000 рублей/1000 долларов США/ 1000 евро; Visa Classic: при сумме Вклада 30 000 - 150 000 рублей, 1 000 - 5 000 долларов США, 1 000 - 5 000 евро: Visa Gold: при сумме Вклада свыше 150 000 рублей/5 000 долларов США/5 000 евро. В период действия Вклада Вкладчик имеет право арендовать банковскую ячейку со скидкой 20% от размера арендной платы.

Подробнее
<< < 1 2 3 4 5 6 7 > >>